Lebensversicherung mit Vorerkrankungen in Spanien (2026): Möglichkeiten, Ausschlüsse & wie du eher angenommen wirst
Wenn du als Expat in Spanien eine Vorerkrankung hast, ist Lebensversicherung oft trotzdem möglich—du brauchst nur die richtige Strategie. Entscheidend ist nicht nur der Diagnose-Name, sondern Stabilität, Schweregrad, Behandlungsverlauf und Zeit seit dem letzten Ereignis.
Können Expats mit Vorerkrankungen in Spanien Lebensversicherung bekommen?
Häufig ja. Versicherer prüfen dein Gesundheitsprofil und entscheiden anhand von Stabilität, Behandlungsverlauf und Risikoniveau. Die Ergebnisse reichen von Standardannahme bis zu Ausschlüssen, Zuschlägen oder Ablehnung.
- Standard angenommen (niedriges Risiko, stabiler Zustand)
- Angenommen mit Ausschlüssen (bestimmter Zustand ausgeschlossen)
- Angenommen mit Zuschlag (höhere Prämie)
- Abgelehnt (hohes Risiko / instabil / kürzliches Ereignis)
Was gilt als "Vorerkrankung"?
Eine Vorerkrankung ist in der Regel jede Krankheit oder Diagnose, die vor Vertragsbeginn bestand, besonders wenn:
Laufende Medikation besteht
Aktive Behandlung/Follow-ups
Krankenhausaufenthalt/OP in der Vorgeschichte
Langfristige Folgen möglich
Hinweis: Auch häufige Themen (Blutdruck, Schilddrüse, Angst/Depression in Behandlung) zählen oft als Vorerkrankungen.
Worauf Versicherer schauen (was wirklich zählt)
Spanische Versicherer suchen nicht nur nach einer Diagnose—sie suchen nach Risikosignalen. Die wichtigsten Faktoren sind:
Stabilität
- • Sind die Symptome kontrolliert?
- • Gab es kürzlich Komplikationen?
- • Hat sich die Therapie in den letzten 6–12 Monaten geändert?
Zeit seit Diagnose/Schub/Ereignis
- • Längere Zeit seit der Diagnose = besser
- • Längere Zeit seit Krankenhausaufenthalt oder OP
- • Längere Zeit seit Schüben (bei Autoimmunerkrankungen)
Medikation (stabil vs häufig geändert)
- • Eine stabile Medikation vs. häufige Änderungen
- • Dosierungsstabilität
- • Fachärztliche Betreuung und Follow-ups
Lifestyle-Risiken
- • Rauchen
- • Übergewicht
- • Unkontrolliertes Cholesterin/Blutdruck
- • Alkoholprobleme
Höhe der Versicherungssumme
Je höher die gewünschte Versicherungssumme, desto strenger die Prüfung. Größere Policen werden genauer geprüft.
Erkrankungen, die oft leichter versicherbar sind (wenn stabil)
Diese sind oft versicherbar, wenn sie kontrolliert und stabil sind (versichererspezifisch):
Wichtig: "Leichter" bedeutet nicht garantiert. Es bedeutet, dass Versicherer häufig Standard- oder leicht angepasste Bedingungen anbieten, wenn alles stabil ist.
Erkrankungen, die oft schwerer sind (und warum)
Diese führen tendenziell zu Ausschlüssen, Zuschlägen oder Ablehnungen—besonders wenn kürzlich oder schwer:
Der Schlüssel ist nicht das Etikett—es ist das Risikoprofil (jüngste Ereignisse, Komplikationen, anhaltende Instabilität).
Ausschlüsse: was bedeutet das wirklich?
Wenn eine Police "mit Ausschluss angenommen" wird, bedeutet das normalerweise:
Die Police gilt, aber Leistungsfälle im Zusammenhang mit dem ausgeschlossenen Thema können abgelehnt werden
Beispiel: Wenn eine Herzerkrankung ausgeschlossen ist, kann ein Todesfall aufgrund kardialer Ursachen abgelehnt werden (je nach Wortlaut).
Prüfe Ausschlussklauseln immer genau. Ein vager Ausschluss kann die Police weniger nützlich machen als erwartet. Bitte bei Bedarf um Klarstellung.
Hypothek + Vorerkrankung
Wenn du eine Immobilie in Spanien kaufst, verlangt die Bank möglicherweise eine Lebensversicherung. Mit Vorerkrankungen sind drei Dinge wichtig:
Mindestanforderungen der Bank
Versicherungssumme + Struktur, die der Kreditgeber verlangt
Ob die Bank externe Versicherer akzeptiert
Manche Banken verlangen ihre eigene Police; andere akzeptieren Alternativen
Ob du die Anforderung mit einer Police mit Ausschlüssen erfüllen kannst
Eine bankeigene Police kann mit Einschränkungen genehmigt werden; ein externer Versicherer bietet möglicherweise mehr Flexibilität
Bester Ansatz: Vergleiche sowohl bankeigene als auch externe Optionen. Die richtige Wahl hängt von deiner spezifischen Gesundheitssituation ab.
So beantragst du strategisch (damit du nicht feststeckst)
Früh beantragen (nicht erst beim Notartermin)
Wenn du bis zur Hypothekenunterzeichnung oder zum Visum-Deadline wartest, verlierst du Verhandlungszeit. Beantrage frühzeitig.
Kenne deine "saubere Geschichte"
Du musst nicht alles erzählen, aber konsistent sein:
- • Diagnosedatum
- • Aktuelle Medikation
- • Letztes größeres Ereignis
- • Aktueller Status ("stabil", "keine Krankenhausaufenthalte seit X Jahren")
Wähle eine realistische Versicherungssumme
Eine sehr hohe Summe erhöht die Prüfungsreibung. Überlege: Hypothekenrestschuld + kleiner Puffer, dann optional später separater Familienschutz.
Keine Informationen verbergen
Falsche Angaben können später zu Streitigkeiten bei Leistungsansprüchen führen. Das Ziel ist eine Annahme zu Bedingungen, denen du vertrauen kannst.
Versicherer vergleichen (bei Vorerkrankungen sehr wichtig)
Verschiedene Versicherer haben unterschiedliche Risikobereitschaft. Eine Ablehnung von einem bedeutet nicht Ablehnung von allen.
Wenn abgelehnt: nächste Schritte
Abgelehnt zu werden ist frustrierend, aber nicht immer das Ende. Optionen:
Anderen Versicherer versuchen (andere Risikobereitschaft)
Versicherungssumme reduzieren
Invaliditäts-Zusatz entfernen
Vereinfachte/Senior-Produkte in Betracht ziehen
Alternativen erwägen (Bestattungsvorsorge, Rücklagen), wenn Lebensversicherung nicht möglich ist. Wenn sich dein Zustand stabilisiert, kannst du später erneut beantragen.
Experteneinblick: Die Wahrheit Über Vorerkrankungen
"Der größte Fehler ist, nicht zu beantragen, weil man eine Ablehnung erwartet. In Wirklichkeit sind die meisten häufigen Erkrankungen—Diabetes, Schilddrüsenprobleme, kontrollierter Bluthochdruck, sogar behandelte Angststörungen—oft versicherbar. Der Schlüssel ist, bei den richtigen Versicherern zu beantragen, völlig ehrlich zu sein und deine medizinischen Unterlagen bereit zu haben."
Maya Kallio
Lizenzierter Versicherungsagent, DGSFP
Entscheidungsrahmen: Deine Antragsstrategie Bei Vorerkrankungen
Folge dieser 5-Schritte-Strategie, um deine Genehmigungschancen zu maximieren:
Dokumentiere Deine Stabilität
Vor dem Antrag, sammle:
- • Letzte Bluttest- / Untersuchungsergebnisse
- • Liste aktueller Medikamente mit Dosierungen
- • Brief vom Arzt, der die Stabilität bestätigt
- • Zeitlinie von Diagnose, Behandlungsänderungen, Krankenhausaufenthalten
Bewerte Deine Risikokategorie
Niedrigeres Risiko
Schilddrüse, leichtes Asthma, kontrollierter Blutdruck, Angst mit stabiler Behandlung
Mittleres Risiko
Typ-2-Diabetes, Depressionshistorie, hohes Cholesterin
Höheres Risiko
Herzerkrankung, Schlaganfall-Historie, Krebs in Remission
Wähle Die Richtige Versicherungssumme
Weniger Summe = leichtere Genehmigung. Starte mit dem, was du unbedingt brauchst:
- • Für Hypothek: Offene Restschuld
- • Für Familie: 2-3 Jahre Grundausgaben
- • Vermeide "wäre schön"-Beträge
Bewirb Dich Bei Mehreren Versicherern
Verschiedene Versicherer bewerten Erkrankungen unterschiedlich. Einer kann ablehnen, während ein anderer Standardtarife anbietet. Ein Makler kann gleichzeitig bei mehreren anfragen.
Verstehe Deine Optionen Bei Ablehnung
Bei Ablehnung kannst du:
- • 6-12 Monate warten und mit aktualisierten Unterlagen erneut beantragen
- • Spezialversicherer für Hochrisiko-Profile probieren
- • Eine Police mit Ausschlüssen akzeptieren (besser als keine Deckung)
- • Niedrigere Versicherungssummen beantragen
Goldene Regel
Gib immer alles ehrlich an. Verschwiegene Angaben können die Police bei Leistungsfall ungültig machen—wenn deine Familie sie am meisten braucht. Eine Police mit Ausschlüssen oder höheren Beiträgen ist unendlich besser als eine, die nicht zahlt.
Nächster Schritt
Wenn du uns mitteilst:
- • Deine Altersgruppe
- • Die gewünschte Versicherungssumme
- • Deine Erkrankungskategorie (z.B. Herz / Diabetes / Schilddrüse / Psyche) und ob sie stabil ist
- • Ob es für eine Hypothek ist
…können wir die sauberste Antragsstrategie und die realistischste Struktur empfehlen.
Von Experten geprüft
Geschrieben und überprüft von den lizenzierten Versicherungsagenten Maya Kallio und Marco Elsinger, die seit 2012 über 15.000 Expats in Spanien geholfen haben.
Maya Kallio
Lizenzierte Versicherungsagentin
Seit 2012
Marco Elsinger
Lizenzierter Versicherungsagent
10+ Jahre
Sprachen: Englisch, Finnisch, Spanisch, Deutsch, Schwedisch
Häufig gestellte Fragen
Haben Sie noch Fragen? Schauen Sie sich diese Antworten an oder kontaktieren Sie uns.
Kann ich in Spanien eine Lebensversicherung bekommen, wenn ich eine chronische Erkrankung habe?
Oft ja, besonders wenn die Erkrankung stabil und kontrolliert ist. Die Bedingungen können variieren—von Standardannahme über Zuschlag bis hin zu Ausschlüssen.
Zahle ich mit Vorerkrankung immer mehr?
Nicht immer. Einige Erkrankungen können zu Standardtarifen angenommen werden, wenn das Risiko gering ist. Andere erfordern einen Zuschlag oder Ausschluss je nach Schweregrad und Stabilität.
Können Versicherer nur die Erkrankung ausschließen, mich aber trotzdem versichern?
Ja, das ist üblich. Die Police ist aktiv, aber Leistungsansprüche im Zusammenhang mit dem ausgeschlossenen Zustand werden möglicherweise nicht bezahlt. Lies Ausschlussklauseln immer sorgfältig.
Was passiert, wenn ich Krebs hatte?
Es hängt von Art, Stadium, Behandlung und Remissionsdauer ab. Einige Fälle sind nach mehreren Jahren in Remission versicherbar.
Sollte ich über die Bank oder privat beantragen?
Vergleiche beide Optionen. Banken können die Versicherung mit der Hypothek bündeln, aber externe Versicherer bieten möglicherweise mehr Flexibilität bei der Risikoprüfung.
Muss ich meine gesamte Krankengeschichte offenlegen?
Ja. Nichtangabe kann deine Police ungültig machen. Sei vollständig und genau—Versicherer prüfen Ansprüche oft anhand medizinischer Unterlagen.
Wie lange muss ich in Remission sein, damit Krebs versicherbar ist?
Typischerweise 3-5+ Jahre, aber es variiert je nach Krebsart, Stadium und Versicherer. Manche niedriggradigen Krebsarten können früher versicherbar sein.
Kann ich mit Diabetes in Spanien Lebensversicherung bekommen?
Oft ja, besonders Typ 2 wenn gut eingestellt. Erwarte detaillierte Gesundheitsfragen und möglicherweise höhere Beiträge oder Ausschlüsse bei Komplikationen.
Was passiert, wenn sich mein Zustand nach Abschluss der Police verbessert?
Du kannst eine Überprüfung beantragen, aber Versicherer sind nicht verpflichtet, Bedingungen zu ändern. Einige reduzieren Ausschlüsse bei dokumentierter Verbesserung.
Ist psychische Vorgeschichte ein Hindernis für Lebensversicherung?
Nicht unbedingt. Leichte, stabile Zustände mit konsequenter Behandlung sind oft versicherbar. Schwere oder kürzliche Episoden können zu Ausschlüssen führen.
Kann ich Widerspruch einlegen, wenn mein Antrag abgelehnt wird?
Du kannst mit zusätzlichen medizinischen Nachweisen um Neubewertung bitten oder bei einem anderen Versicherer beantragen. Manche spezialisieren sich auf Hochrisiko-Profile.
Sollte ich einen Makler für Anträge mit Vorerkrankungen nutzen?
Oft ja. Makler wissen, welche Versicherer bei bestimmten Erkrankungen flexibler sind und können deinen Fall effektiver präsentieren.
Verwandte Ratgeber
Diese könnten Sie auch interessieren: