Unternehmensversicherung in Spanien – Leitfaden 2026 für Expats, Selbstständige & kleine Unternehmen
Ein eigenes Unternehmen in Spanien zu führen, ist spannend – aber auch riskant. Ein einziger Haftungsfall, ein Brand ohne Versicherung oder ein Cyberangriff können Jahre an Arbeit zerstören. Dieser Leitfaden erklärt, was eine Unternehmensversicherung in Spanien abdeckt und wie Sie den richtigen Schutz wählen.
Kurzzusammenfassung
Die Unternehmensversicherung in Spanien schützt Ihr Unternehmen, Ihr Vermögen und Ihre Haftung gegenüber Kunden, Mitarbeitern und Dritten. Die wichtigsten Arten sind Betriebshaftpflicht, Berufshaftpflicht, Multirriesgo (Geschäftsversicherung), Betriebsunterbrechung, Arbeitgeberhaftpflicht und Cyberversicherung.
- Betriebshaftpflicht deckt Personen- und Sachschäden bei Dritten
- Berufshaftpflicht deckt Vermögensschäden durch Berufsfehler
- Multirriesgo deckt Gebäude, Inventar und Waren
- Betriebsunterbrechung ersetzt entgangene Einnahmen nach einem Schaden
- Kosten von einigen hundert bis über €1.000/Jahr je nach Tätigkeit und Risiko
Was ist eine Unternehmensversicherung in Spanien?
Eine Unternehmensversicherung in Spanien ist ein Paket aus verschiedenen Policen, das Ihr Unternehmen, Ihr Vermögen und Ihre Haftung gegenüber Kunden, Mitarbeitern und Dritten absichert.
Je nach Unternehmensart kann sie schützen vor:
- Schäden an Gebäuden, Einrichtung, Waren und Maschinen
- Ansprüchen von Kunden wegen Fehlern oder Versäumnissen
- Personen- oder Sachschäden gegenüber Dritten
- Ansprüchen von Mitarbeitern
- Einkommensverlust nach einem Brand, Wasserschaden oder ähnlichen Ereignissen
Für Expats ist wichtig: Spanisches Recht, Verträge und Branchenpraxis entscheiden häufig darüber, welche Versicherungen erwartet oder vorgeschrieben sind.
Wer braucht eine Unternehmensversicherung in Spanien?
Sie sollten über eine Unternehmensversicherung nachdenken, wenn Sie:
Selbstständiger (Autónomo)
Für Kunden in Beratung, Dienstleistungen, Handwerk oder Fachberatung tätig
Inhaber eines kleinen Unternehmens
Mit Büro, Laden, Bar, Restaurant oder Lager
Arbeitgeber
Mit Mitarbeitern in Spanien, die Arbeitsschutz benötigen
Ausländische Firma
Die eine Niederlassung oder Tochtergesellschaft in Spanien eröffnet
Auch wer nur ein kleines Online-Business von zu Hause aus betreibt, kann für Fehler, Urheberrechtsverletzungen oder Datenprobleme haftbar gemacht werden. Oft verlangen Vermieter, Auftraggeber oder Behörden einen Versicherungsnachweis.
Wichtige Arten von Unternehmensversicherungen in Spanien
1. Betriebshaftpflicht (Responsabilidad Civil General)
Deckt Personen- und Sachschäden, die Ihr Unternehmen Dritten zufügt.
Beispiele:
- Ein Kunde stürzt in Ihrem Laden und verletzt sich
- Ein Mitarbeiter beschädigt bei der Arbeit ein Nachbargebäude
- Eigentum eines Kunden wird auf Ihrem Gelände beschädigt
Wichtig für: Läden, Bars, Cafés, Restaurants, Handwerks- und Bauunternehmen, Wartungs- und Servicefirmen und alle Betriebe mit regelmäßigem Publikumsverkehr. In vielen Branchen ist eine Betriebshaftpflicht faktisch oder gesetzlich verpflichtend.
2. Vermögensschaden-Haftpflicht / Berufshaftpflicht (Responsabilidad Civil Profesional)
Deckt finanzielle Schäden eines Kunden, die durch Ihren beruflichen Fehler, falsche Beratung oder Unterlassung entstehen.
Typische Berufe:
- Berater, Coaches, Agenturen
- IT-, Marketing-, Design- und Ingenieur-Dienstleister
- Anwälte, Steuerberater, Architekten und andere reglementierte Berufe
Für Expats im Dienstleistungsbereich ist die Berufshaftpflicht oft die wichtigste Absicherung.
3. Geschäfts-/Inhalts- und Gebäudeversicherung (Seguro de Comercio / Multirriesgo)
Deckt Ihr Gebäude, Inventar und Waren gegen Risiken wie Brand, Explosion, Rauch, Sturm, Überschwemmung, Leitungswasser, Einbruchdiebstahl und Vandalismus.
Eine Multirriesgo-Police kann typischerweise angepasst werden auf:
- Gebäude (falls im Eigentum)
- Einrichtung, Warenbestand, Maschinen
- Schaufenster, Werbeschilder, Außenbereiche
- Bargeld im Betrieb oder auf dem Weg zur Bank
Bei gemieteten Räumen kann der Vermieter bestimmte Mindestdeckungen verlangen.
4. Betriebsunterbrechungsversicherung (Pérdida de Beneficios)
Wenn ein Brand oder anderer versicherter Schaden Ihren Betrieb lahmlegt, ersetzt diese Versicherung:
- Entgangenen Gewinn
- Laufende Fixkosten (Miete, Gehälter, Nebenkosten)
- Zusatzaufwendungen, um weiterarbeiten zu können
Sinnvoll besonders für Gastronomie, Einzelhandel und Produktionsbetriebe.
5. Arbeitgeberhaftung & Mitarbeiterunfallversicherung
Wer Mitarbeiter in Spanien beschäftigt, hat gesetzliche Pflichten. Versicherungslösungen umfassen:
- Arbeitgeberhaftpflicht – Ansprüche von Mitarbeitern
- Kollektive Unfallversicherungen, wenn im Tarifvertrag vorgeschrieben
- Freiwillige Zusatzleistungen zur Mitarbeiterbindung
Ihr Gestor oder Arbeitsrechtsberater kann Ihnen sagen, welche Absicherungen in Ihrer Branche verpflichtend sind.
6. Cyber- und Datenschutzversicherung
Online-Geschäfte, Kundendaten und Kartenzahlung gehören heute zum Alltag. Cyber-Policen helfen bei:
- Datenpannen und Hackerangriffen
- Ransomware und Systemausfällen
- Melde- und Anwaltskosten
- PR- und Reputationsmanagement
Auch ein kleiner Online-Shop oder Buchungskalender kann von einem Grundschutz profitieren.
Unternehmensversicherung in Spanien für Expats & ausländische Firmen
Als Expat-Unternehmer stehen Sie vor besonderen Herausforderungen:
Versicherungsbedingungen sind meist nur auf Spanisch erhältlich
Gesetzliche Vorgaben weichen von denen im Heimatland ab
Sie kennen die spanische Haftungskultur noch nicht
Verträge können spezifische Mindestdeckungen verlangen
Praktische Tipps für ausländische Unternehmer
Rechtsform klären
Autónomo, SL, Zweigniederlassung, Tochtergesellschaft – jede hat unterschiedliche Verantwortlichkeiten.
Vertragsanforderungen prüfen
Miet- und Kundenverträge genau lesen – dort stehen oft Mindestdeckungen.
Risiko-gerechten Schutz wählen
Nicht zu viel, aber auch nicht zu wenig – ein Freelancer hat andere Risiken als ein Restaurant.
Makler mit Expat-Erfahrung nutzen
Für Beratung und Schadensfall-Begleitung auf Deutsch oder Englisch.
Was kostet eine Unternehmensversicherung in Spanien?
Die Prämie hängt ab von:
- Branche und Risikoprofil
- Umsatz und Mitarbeiterzahl
- Standort und Größe der Räume
- Schadenhistorie und Sicherheitsmaßnahmen
- Versicherungssummen und Selbstbehalte
Grobe Orientierung
Verbindliche Zahlen erhalten Sie nur über individuelle Angebote.
Branchenspezifische Versicherungsanforderungen
Jede Branche hat unterschiedliche Risiken und oft spezielle Vorschriften. Hier ein Überblick nach Sektoren:
Gastronomie & Hotellerie
- • Betriebshaftpflicht (oft behördlich gefordert)
- • Geschäftsinhalt inkl. Kühlgut
- • Betriebsunterbrechung
- • Lebensmittelvergiftungs-Deckung
Beratung & Professionelle Dienstleistungen
- • Berufshaftpflicht (Pflicht für viele Berufe)
- • Cyber-/Datenschutzversicherung
- • Büroinhalt-Deckung
- • D&O für Geschäftsführer
Bau & Handwerk
- • Betriebshaftpflicht mit Arbeiten-Klausel
- • Werkzeug- & Maschinenversicherung
- • Unfallversicherung für Mitarbeiter
- • Bauherrenhaftpflicht
IT & E-Commerce
- • Cyberversicherung (Datenpannen, Ransomware)
- • Berufshaftpflicht für IT-Beratung
- • Elektronikversicherung
- • DSGVO-Bußgeld-Deckung
Wichtig: Manche Berufe (Architekten, Ärzte, Anwälte, Ingenieure) haben gesetzliche Mindestdeckungen, die durch Berufskammern geregelt sind. Prüfen Sie die Vorgaben Ihrer Branche sorgfältig.
So funktioniert die Schadensabwicklung
Wenn ein Schaden eintritt, ist schnelles und korrektes Handeln entscheidend für eine erfolgreiche Regulierung:
Sofort dokumentieren
Fotos machen, Zeugen notieren, Polizeibericht bei Einbruch/Vandalismus, keine Schuld eingestehen.
Makler/Versicherer kontaktieren
Innerhalb von 7 Tagen melden. Wir helfen bei der Kommunikation auf Deutsch oder Englisch.
Unterlagen einreichen
Schadenformular, Rechnungen, Kostenvoranschläge, polizeiliche Anzeige falls zutreffend.
Regulierung erhalten
Gutachter-Besichtigung bei größeren Schäden, dann Auszahlung abzüglich Selbstbehalt.
Typische Bearbeitungszeiten
Einfache Schäden: 2–4 Wochen • Mittlere Schäden: 4–8 Wochen • Komplexe Schäden: 2–6 Monate
Versteckte Kosten & Zusatzgebühren
Neben der Jahresprämie gibt es Kosten, die oft übersehen werden:
| Kostenart | Typische Höhe | Hinweise |
|---|---|---|
| Selbstbeteiligung (Franchise) | €150–€600 pro Schaden | Höherer Selbstbehalt = niedrigere Prämie |
| Ratenzahlungsgebühr | 5–8% Aufschlag | Jahresweise Zahlung spart Geld |
| Deckungserweiterungen | €50–€300/Jahr | Cyber, Außenwerbung, erweiterte Schäden |
| Erhöhung nach Schaden | 10–25% Prämienaufschlag | Gilt bei der nächsten Verlängerung |
| Unterjährige Änderungen | €20–€50 Gebühr | Manche Versicherer verlangen Bearbeitungsgebühren |
Spartipp: Fragen Sie bei Angebotsvergleichen gezielt nach allen Nebenkosten und ob Ratenzahlung möglich ist. Wir machen das für Sie transparent.
Entscheidungshilfe: Welche Versicherung brauchen Sie wirklich?
Nutzen Sie diesen Schnell-Check, um Ihre wichtigsten Versicherungen zu identifizieren:
Ich arbeite mit Kunden vor Ort
→ Betriebshaftpflicht ist essenziell
Ich berate oder plane für Kunden
→ Berufshaftpflicht ist essenziell
Ich habe wertvolles Inventar oder Räume
→ Multirriesgo/Geschäftsinhalt ist essenziell
Ich arbeite digital / mit Kundendaten
→ Cyberversicherung stark empfohlen
Nicht sicher, was Sie brauchen?
Unsere Experten analysieren Ihre Situation kostenlos und empfehlen die optimale Kombination – ohne Verkaufsdruck.
Die passende Unternehmensversicherung in Spanien auswählen
Schritt 1Risiken erfassen
Listen Sie Ihre Haupttätigkeiten auf und fragen Sie sich:
- Wo können Personen- oder Sachschäden entstehen?
- Wo drohen reine Vermögensschäden für Ihre Kunden?
- Wie lange überlebt Ihr Betrieb ohne Einnahmen?
Schritt 2Gesetzliche & vertragliche Pflichten prüfen
- Berufsrecht, Kammern, Tarifverträge
- Vorgaben in Miet- und Kundenverträgen
Schritt 3Angebote vergleichen – nicht nur den Preis
Achten Sie auf:
- Deckungsumfang und Ausschlüsse
- Versicherungssummen & Selbstbehalte
- Qualität der Schadensregulierung
Die billigste Police kann teuer werden, wenn ein wichtiges Risiko ausgeschlossen ist.
Schritt 4Jährliche Aktualisierung
Wachstum, neue Standorte oder neue Tätigkeiten mitteilen – so stellen Sie sicher, dass Ihre Unternehmensversicherung wirklich zu Ihrem Geschäft passt.
Fazit
Die richtige Unternehmensversicherung in Spanien ist eine der wichtigsten Entscheidungen, die Sie als Expat-Unternehmer treffen. Die passende Kombination aus Betriebs-, Berufs-, Sach- und anderen Absicherungen schützt Ihre Einnahmen, Ihr Vermögen und Ihre Ruhe.
Nehmen Sie sich Zeit, Ihre Risiken zu verstehen, vergleichen Sie Policen sorgfältig und holen Sie sich bei Bedarf professionelle Hilfe. Ein gut konzipiertes Versicherungsprogramm ermöglicht es Ihnen, sich auf das Wesentliche zu konzentrieren: Ihr Geschäft in Spanien zu entwickeln.
Von Experten geprüft
Geschrieben und überprüft von den lizenzierten Versicherungsagenten Maya Kallio und Marco Elsinger, die seit 2012 über 15.000 Expats in Spanien geholfen haben.
Maya Kallio
Lizenzierte Versicherungsagentin
Seit 2012
Marco Elsinger
Lizenzierter Versicherungsagent
10+ Jahre
Sprachen: Englisch, Finnisch, Spanisch, Deutsch, Schwedisch
Häufig gestellte Fragen
Haben Sie noch Fragen? Schauen Sie sich diese Antworten an oder kontaktieren Sie uns.
Brauche ich als Selbstständiger (autónomo) eine Unternehmensversicherung?
In den meisten Fällen ja, insbesondere Haftpflicht- und ggf. Berufshaftpflichtversicherung, sobald Sie mit Kunden oder der Öffentlichkeit arbeiten.
Ist Unternehmensversicherung in Spanien gesetzlich vorgeschrieben?
Für einige Berufe und Branchen ja, außerdem oft durch Berufsverbände oder Tarifverträge. Auch ohne Pflicht verlangen viele Vertragspartner einen Nachweis.
Kann ich als ausländische Firma die Prämie von einem Firmenkonto im Ausland zahlen?
In vielen Fällen ja, aber Schadensfälle werden nach spanischem Recht und auf Spanisch abgewickelt. Wichtig ist, dass Versicherungsnehmer und versicherte Tätigkeit korrekt in Spanien erfasst sind.
Kann ich als ausländische Firma in Spanien versichert werden?
Oft ja, vor allem wenn Sie eine Niederlassung, Mitarbeiter oder Betriebsstätten in Spanien haben. Wichtig sind transparente Informationen zu Struktur und Tätigkeit.
Was ist der Unterschied zwischen Betriebshaftpflicht und Berufshaftpflicht?
Die Betriebshaftpflicht deckt Personen- oder Sachschäden bei Dritten (z.B. ein Kunde rutscht in Ihrem Geschäft aus). Die Berufshaftpflicht deckt Vermögensschäden durch Fehler in Ihrer beruflichen Tätigkeit (z.B. ein Fehler in einer Beratung).
Was kostet eine Unternehmensversicherung in Spanien?
Die Kosten variieren stark je nach Tätigkeit, Umsatz, Mitarbeiterzahl und Deckungssummen. Ein kleiner Selbstständiger zahlt etwa 200–500 €/Jahr für eine Basishaftpflicht, größere Unternehmen mit mehreren Deckungen mehrere Tausend Euro.
Kann ich mich versichern, wenn ich von zu Hause aus arbeite?
Ja, aber Sie sollten den Versicherer darüber informieren, dass Sie von zu Hause arbeiten. Ihre normale Hausratversicherung deckt geschäftliche Aktivitäten in der Regel nicht ab. Möglicherweise benötigen Sie eine spezielle Police oder Erweiterung.
Deckt die Unternehmensversicherung Cyberangriffe ab?
Nicht automatisch. Eine Cyberversicherung ist normalerweise eine separate Police oder ein Zusatzbaustein. Sie deckt Datenschutzverletzungen, Ransomware, Betriebsunterbrechung durch IT-Ausfälle und damit verbundene Rechtskosten.
Was passiert bei einem Schadensfall?
Kontaktieren Sie sofort Ihren Makler oder Versicherer. Geben Sie keine Haftung zu. Sammeln Sie Beweise und Dokumentation. Der Versicherer wird untersuchen und gemäß den Policenbedingungen reagieren. Wir begleiten Sie durch den gesamten Prozess.
Wie schnell kann die Unternehmensversicherung beginnen?
Bei unkomplizierten Tätigkeiten mit vollständigen Informationen kann der Versicherungsschutz oft innerhalb von 1-2 Tagen beginnen. Höhere Risiken oder komplexe Strukturen können eine Prüfung erfordern und länger dauern.
Wie wirken sich Schadensfälle auf meine zukünftige Prämie aus?
Schadensfälle können Ihre Prämie bei der Erneuerung um 10-25% erhöhen. Deshalb ist es sinnvoll, kleine Schäden wenn möglich selbst zu tragen.
Brauche ich für jeden Standort oder jede Tätigkeit eine separate Versicherung?
Das hängt von Ihrer Situation ab. Einige Policen können mehrere Standorte oder Tätigkeiten unter einem Vertrag abdecken. Besprechen Sie Ihre gesamte Struktur am besten mit einem Makler für die effizienteste Deckung.
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