Yritysvakuutus Espanjassa – 2026 opas ulkomaalaisille, toiminimiyrittäjille ja pienille yrityksille
Yrityksen pyörittäminen Espanjassa on innostavaa – mutta myös riskialtista. Yksi korvausvaatimus, tulipalo ilman vakuutusta tai kyberhyökkäys voi romuttaa yrityksen talouden. Tässä oppaassa kerromme, mitä yritysvakuutus Espanjassa kattaa ja miten valitset oikean suojan.
Pikavastaus
Yritysvakuutus Espanjassa suojaa yritystäsi, omaisuuttasi ja vastuutasi asiakkaita, työntekijöitä ja ulkopuolisia kohtaan. Tärkeimmät tyypit ovat yleinen vastuuvakuutus, ammattivastuuvakuutus, omaisuusvakuutus, keskeytysvakuutus, työnantajan vastuuvakuutus ja kybervakuutus.
- Yleinen vastuu korvaa henkilö- ja esinevahingot ulkopuolisille
- Ammattivastuuvakuutus korvaa taloudelliset vahingot ammattivirheistä
- Omaisuusvakuutus kattaa tilat, kaluston ja varaston
- Keskeytysvakuutus korvaa menetetyn katteen vahingon jälkeen
- Kustannukset muutamista sadoista yli €1.000/vuosi toiminnasta riippuen
Mitä yritysvakuutus Espanjassa on?
Yritysvakuutus Espanjassa tarkoittaa kokonaisuutta, joka suojaa yritystäsi, omaisuuttasi ja vastuutasi asiakkaita, työntekijöitä ja ulkopuolisia kohtaan.
Toimialasta riippuen se voi kattaa:
- Vahingot tiloille, kalustolle ja varastolle
- Asiakkaiden vaatimukset ammattivirheistä
- Henkilö- ja esinevahingot ulkopuolisille
- Työntekijöiden tapaturmat ja työnantajan vastuut
- Tulojen menetys tulipalon, vesivahingon tai muun vahingon jälkeen
Espanjassa laki, sopimukset ja toimialan käytännöt vaikuttavat paljon siihen, mitä vakuutuksia edellytetään tai vähintään odotetaan.
Kenelle yritysvakuutus Espanjassa on tärkeä?
Yritysvakuutus kannattaa hankkia, jos:
Autonomo (toiminimiyrittäjä)
Teet töitä asiakkaille konsultoinnissa, palveluissa tai ammatillisessa neuvonnassa
Pienyrityksen omistaja
Jolla on toimisto, liike, baari, ravintola tai varasto
Työnantaja
Jolla on työntekijöitä Espanjassa ja tarvitaan työsuojelua
Ulkomainen yritys
Joka avaa sivuliikkeen tai tytäryhtiön Espanjaan
Myös pieni, kotoa käsin toimiva verkkokauppa tai palvelu voi joutua vastuuseen virheistä, tekijänoikeusrikkomuksista tai tietosuojaloukkauksista.
Tärkeimmät yritysvakuutustyypit Espanjassa
1. Yleinen vastuuvakuutus (Responsabilidad Civil General)
Korvaa henkilö- ja esinevahingot, jotka aiheutuvat ulkopuolisille.
Esimerkkejä:
- Asiakas liukastuu liikkeessä ja loukkaantuu
- Työntekijä vahingoittaa naapurikiinteistöä työkeikalla
- Asiakkaan omaisuutta rikkoutuu yrityksen tiloissa
Tärkeä: Kaupat, baarit, kahvilat, ravintolat, rakennus- ja huoltoalan yritykset ja kaikki yritykset, joissa asiakkaita käy paikan päällä. Monilla aloilla vastuuvakuutus on käytännössä tai lailla pakollinen.
2. Ammattivastuuvakuutus (Responsabilidad Civil Profesional)
Korvaa taloudellisen vahingon, joka asiakkaalle syntyy ammattivirheestä, huolimattomuudesta tai väärästä neuvosta.
Tyypillisiä aloja:
- Konsultit, valmentajat, toimistopalvelut
- IT-, markkinointi-, design- ja insinööripalvelut
- Juristit, tilitoimistot, arkkitehdit jne.
Monelle ulkomaalaiselle asiantuntijalle ammattivastuuvakuutus on tärkein turva.
3. Toimitila- ja omaisuusvakuutus (Seguro de Comercio / Multirriesgo)
Suojaa tilat, irtaimiston ja varaston esimerkiksi tulipalon, savun, räjähdyksen, myrskyn, vuotovahinkojen, varkauden ja ilkivallan varalta.
Tyypillinen moniriskivakuutus voi kattaa:
- Rakennuksen (jos omistat sen)
- Kaluston, tavarat ja koneet
- Ikkunat, kyltit ja ulkoalueen
- Käteisen rahdin ja liikkeessä
Vuokratiloissa vuokrasopimuksessa voidaan vaatia tiettyä vähimmäissuojaa.
4. Keskeytysvakuutus (Pérdida de Beneficios)
Jos tulipalo tai muu korvattava vahinko keskeyttää liiketoiminnan, keskeytysvakuutus voi korvata:
- Menetetyn katteen
- Kiinteät kulut (vuokra, palkat, peruslaskut)
- Lisäkustannuksia tilapäisistä tiloista tms.
Hyödyllinen erityisesti ravintoloille, kaupoille ja tuotantoyrityksille.
5. Työnantajan vastuu ja työntekijävakuutukset
Työntekijöitä palkkaavan yrityksen on huolehdittava tietyistä vakuutuksista:
- Työnantajan vastuuvakuutus työntekijöiden korvausvaatimuksia varten
- Mahdolliset ryhmä- tai tapaturmavakuutukset, jos työehtosopimus (convenio) niin edellyttää
- Vapaaehtoiset edut työntekijöiden sitouttamiseen
Paikallinen gestori tai työoikeusasiantuntija osaa kertoa, mitä omalla alallasi vaaditaan.
6. Kyber- ja tietoturvavakuutus
Verkkokaupat, varausjärjestelmät ja asiakasrekisterit ovat arkipäivää. Kybervakuutus auttaa mm.:
- Tietomurroissa ja -vuodoissa
- Kiristyshaittaohjelmissa
- Viranomais- ja ilmoituskuluissa
- Maineen ja viestinnän hallinnassa
Jo yksinkertainen verkkokauppa tai ajanvaraus hyötyy perussuojasta.
Yritysvakuutus Espanjassa ulkomaalaisille yrittäjille
Ulkomaalaisella yrittäjällä on muutama lisähaaste:
Ehdot ja sopimukset ovat pääosin espanjaksi
Laki ja vastuut poikkeavat Suomen järjestelmästä
Espanjalaista korvauskäytäntöä ei välttämättä tunne
Sopimukset voivat vaatia tiettyjä vähimmäissuojia
Käytännön vinkit ulkomaalaisille yrittäjille
Selvitä yritysmuoto
Autonomo, SL, sivuliike, tytäryhtiö – jokaisella on erilaiset vastuut.
Lue sopimukset tarkasti
Vuokra- ja asiakassopimukset voivat vaatia tiettyjä vakuutuksia.
Mitoita suoja oikeaan tasoon
Ei yli- eikä alimitoitettua – konsultilla on eri riskit kuin ravintolalla.
Hyödynnä expateihin erikoistunutta välittäjää
Apu sekä valinnassa että vahingoissa suomeksi tai englanniksi.
Paljonko yritysvakuutus Espanjassa maksaa?
Hinta riippuu mm.:
- Toimialasta ja riskitasosta
- Liikevaihdosta ja työntekijämäärästä
- Sijainnista ja tilojen koosta
- Aiemmasta vahinkohistoriasta
- Valituista vakuutusmääristä ja omavastuista
Karkeita esimerkkejä
Tarkka hinta selviää vain yritykselle räätälöidystä tarjouksesta.
Toimialakohtaiset vakuutusvaatimukset
Jokaisella toimialalla on omat riskinsä ja usein erityisiä säädöksiä. Tässä katsaus aloittain:
Ravintola & majoitus
- • Yleinen vastuu (usein viranomaisvaatimus)
- • Omaisuusvakuutus sis. kylmälaitteet
- • Keskeytysvakuutus
- • Ruokamyrkytysturva
Konsultointi & asiantuntijapalvelut
- • Ammattivastuuvakuutus (monilla aloilla pakollinen)
- • Kyber-/tietosuojavakuutus
- • Toimistokalustovakuutus
- • D&O-vakuutus johdolle
Rakennus & käsityöt
- • Vastuuvakuutus työlausekkeella
- • Työkalu- ja konevakuutus
- • Työntekijöiden tapaturmavakuutus
- • Rakentajan vastuuvakuutus
IT & verkkokauppa
- • Kybervakuutus (tietomurrot, kiristysohjelmat)
- • Ammattivastuuvakuutus IT-konsultoinnille
- • Elektroniikkavakuutus
- • GDPR-sakkoturva
Huom: Joillakin ammateilla (arkkitehdit, lääkärit, lakimiehet, insinöörit) on lakisääteisiä vähimmäisvaatimuksia, joita ammattijärjestöt valvovat. Tarkista oman alasi vaatimukset huolella.
Näin korvausprosessi toimii
Kun vahinko sattuu, nopea ja oikea toiminta on ratkaisevaa onnistuneen korvauksen kannalta:
Dokumentoi heti
Ota valokuvia, kirjaa todistajat, tee rikosilmoitus murto-/ilkivaltatapauksissa. Älä myönnä syyllisyyttä.
Ota yhteyttä meklariin/vakuuttajaan
Ilmoita 7 päivän kuluessa. Autamme viestinnässä suomeksi tai englanniksi.
Toimita asiakirjat
Vahinkoilmoitus, laskut, kustannusarviot, poliisiraportti tarvittaessa.
Saa korvaus
Tarkastajan käynti suuremmissa vahingoissa, sitten maksu omavastuun vähentämisen jälkeen.
Tyypilliset käsittelyajat
Yksinkertaiset vahingot: 2–4 viikkoa • Keskisuuret vahingot: 4–8 viikkoa • Monimutkaiset vahingot: 2–6 kuukautta
Piilokulut ja lisämaksut
Vuosimaksun lisäksi on kuluja, jotka usein jäävät huomaamatta:
| Kulutyyppi | Tyypillinen summa | Huomioitavaa |
|---|---|---|
| Omavastuu | €150–€600 per vahinko | Korkeampi omavastuu = matalampi maksu |
| Osamaksulisä | 5–8% lisä | Kertamaksu säästää rahaa |
| Lisäturvat | €50–€300/vuosi | Kyber, ulkomainonta, laajennettu turva |
| Korvauksen jälkeinen korotus | 10–25% maksunkorotus | Vaikuttaa seuraavaan uusimiseen |
| Kesken kauden muutokset | €20–€50 maksu | Jotkut vakuuttajat perivät käsittelymaksun |
Säästövinkki: Pyydä tarjousvertailussa selkeä erittely kaikista lisäkuluista ja kysy osamaksun mahdollisuudesta. Teemme tämän läpinäkyväksi puolestasi.
Päätösopas: Mitä vakuutuksia todella tarvitset?
Käytä tätä pikatarkistusta tunnistaaksesi tärkeimmät vakuutuksesi:
Työskentelen asiakkaiden kanssa paikan päällä
→ Yleinen vastuuvakuutus on välttämätön
Neuvon tai suunnittelen asiakkaille
→ Ammattivastuuvakuutus on välttämätön
Minulla on arvokas varasto tai tilat
→ Omaisuusvakuutus on välttämätön
Työskentelen digitaalisesti / asiakastiedoilla
→ Kybervakuutus erittäin suositeltava
Etkö ole varma, mitä tarvitset?
Asiantuntijamme analysoivat tilanteesi maksutta ja suosittelevat optimaalista yhdistelmää – ilman myyntipainetta.
Näin valitset oikean yritysvakuutuksen Espanjassa
Vaihe 1Arvioi riskit
Listaa päätoiminnot ja mieti:
- Missä tilanteissa asiakas tai ulkopuolinen voi loukkaantua?
- Missä tilanteissa asiakas voi menettää rahaa sinun virheesi vuoksi?
- Kuinka kauan yritys selviää ilman tuloja?
Vaihe 2Tarkista lakisääteiset ja sopimusperusteiset vaatimukset
- Ammattijärjestöt, kamari, työehtosopimukset
- Vuokrasopimusten ja asiakassopimusten ehdot
Vaihe 3Vertaa tarjouksia – muutakin kuin hintaa
Kiinnitä huomiota:
- Mitä todella korvataan, mitä suljettu pois
- Vakuutusmäärät ja omavastuut
- Korvauskäsittelyn laatu ja palvelu kielillä
Halvin vakuutus voi tulla kalliiksi, jos tärkeä riski on poissuljettu.
Vaihe 4Päivitä vuosittain
Kasvu, uudet palvelut, uudet tilat → ilmoita vakuutusyhtiölle. Näin varmistat, että yritysvakuutus suojaa oikeasti sitä, mikä on tärkeintä.
Lopuksi
Oikean yritysvakuutuksen valinta Espanjassa on yksi tärkeimmistä päätöksistäsi ulkomaalaisena yrittäjänä. Oikea yhdistelmä vastuu-, ammatillista ja omaisuusvakuutusta suojaa tulosi, omaisuutesi ja mielenrauhasi.
Käytä aikaa riskiesi ymmärtämiseen, vertaile vakuutuksia huolella ja pyydä tarvittaessa asiantuntija-apua. Hyvin suunniteltu vakuutusohjelma antaa sinun keskittyä siihen, mikä todella merkitsee: yrityksen kasvattamiseen Espanjassa.
Asiantuntijoiden tarkistama
Kirjoittaneet ja tarkistaneet lisensoidut vakuutusagentit Maya Kallio ja Marco Elsinger, jotka ovat auttaneet yli 15 000 ulkomaalaista Espanjassa vuodesta 2012.
Maya Kallio
Lisensoitu Vakuutusagentti
Vuodesta 2012
Marco Elsinger
Lisensoitu Vakuutusagentti
10+ vuotta
Kielet: Englanti, Suomi, Espanja, Saksa, Ruotsi
Usein kysytyt kysymykset
Onko vielä kysyttävää? Tarkista nämä vastaukset tai ota yhteyttä.
Tarvitsenko autonomona yritysvakuutuksen?
Kyllä, jos teet töitä asiakkaiden kanssa tai olet tekemisissä yleisön kanssa. Tyypillisesti vähintään vastuuvakuutus ja monilla myös ammattivastuuvakuutus.
Onko yritysvakuutus Espanjassa pakollinen?
Joillakin aloilla ja ammateissa tietyt vakuutukset ovat pakollisia, lisäksi monissa sopimuksissa vaaditaan tiettyä turvaa. Käytännössä se on välttämätön, jos haluat toimia ammattimaisesti.
Voiko vakuutusmaksun maksaa ulkomaiselta yritystililtä?
Monissa tapauksissa kyllä, mutta vahingot käsitellään Espanjan lain mukaan ja espanjaksi. Tärkeää on, että vakuutuksenottaja ja vakuutettu toiminta on tunnistettu oikein Espanjassa.
Voiko ulkomainen yhtiö vakuuttaa toimintansa Espanjassa?
Usein voi, etenkin jos Espanjassa on sivuliike, työntekijöitä tai toimitiloja. Tärkeintä on, että rakenne ja toiminta kuvataan vakuutusyhtiölle selkeästi.
Mikä ero on yleisellä vastuuvakuutuksella ja ammattivastuuvakuutuksella?
Yleinen vastuuvakuutus korvaa henkilö- tai esinevahingot kolmansille osapuolille (esim. asiakas liukastuu liikkeessäsi). Ammattivastuuvakuutus korvaa taloudelliset vahingot, jotka johtuvat ammatillisista virheistäsi (esim. virhe konsultointityössä).
Paljonko yritysvakuutus maksaa Espanjassa?
Hinnat vaihtelevat paljon toimialan, liikevaihdon, työntekijämäärän ja vakuutusmäärien mukaan. Pieni yrittäjä voi maksaa perusvastuuvakuutuksesta 200–500 €/vuosi, suuremmat yritykset useilla turvilla useita tuhansia euroja.
Voinko ottaa yritysvakuutuksen, jos työskentelen kotoa?
Kyllä, mutta sinun tulee ilmoittaa vakuutusyhtiölle, että työskentelet kotoa. Tavallinen kotivakuutuksesi ei yleensä kata liiketoimintaa. Saatat tarvita erillisen vakuutuksen tai laajennuksen.
Kattaako yritysvakuutus kyberhyökkäykset?
Ei automaattisesti. Kybervakuutus on yleensä erillinen vakuutus tai lisäturva. Se kattaa tietomurrot, kiristyshaittaohjelmat, liiketoiminnan keskeytyksen IT-häiriöiden vuoksi ja niihin liittyvät oikeuskulut.
Mitä tapahtuu vahinkotilanteessa?
Ota heti yhteyttä meklariin tai vakuutusyhtiöön. Älä myönnä vastuuta. Kerää todisteet ja dokumentaatio. Vakuutusyhtiö tutkii ja vastaa vakuutusehtojen mukaisesti. Opastamme sinua koko prosessin ajan.
Kuinka nopeasti yritysvakuutus voi alkaa?
Yksinkertaisissa tapauksissa täydellisillä tiedoilla vakuutus voi alkaa 1-2 päivässä. Korkeamman riskin alat tai monimutkaiset rakenteet voivat vaatia vakuutusyhtiön arvioinnin ja kestää kauemmin.
Miten korvaukset vaikuttavat tuleviin vakuutusmaksuihin?
Korvaukset voivat nostaa vakuutusmaksuasi uusimisen yhteydessä 10-25%. Siksi kannattaa harkita pienten vahinkojen itsevakuuttamista mahdollisuuksien mukaan.
Tarvitsenko erillisen vakuutuksen jokaiselle toimipisteelle tai toiminnalle?
Riippuu tilanteestasi. Jotkut vakuutukset voivat kattaa useita toimipisteitä tai toimintoja samalla sopimuksella. Keskustele koko rakenteestasi meklarin kanssa tehokkaimman turvan saamiseksi.
Valmis vakuutukseen?
Kun olet valmis, vertaile vakuutusvaihtoehtoja Espanjassa ja pyydä henkilökohtainen tarjous suomeksi.
Pyydä yritysvakuutustarjous
Vertaile yritysvakuutusvaihtoehtoja espanjalaisilta vakuuttajilta suomenkielisellä tuella.