Yritysvakuutus Espanjassa – 2026 opas ulkomaalaisille, toiminimiyrittäjille ja pienille yrityksille
Yrityksen pyörittäminen Espanjassa on innostavaa – mutta myös riskialtista. Yksi korvausvaatimus, tulipalo ilman vakuutusta tai kyberhyökkäys voi romuttaa yrityksen talouden. Tässä oppaassa kerromme, mitä yritysvakuutus Espanjassa kattaa ja miten valitset oikean suojan.
Pikavastaus
Yritysvakuutus Espanjassa suojaa yritystäsi, omaisuuttasi ja vastuutasi asiakkaita, työntekijöitä ja ulkopuolisia kohtaan. Tärkeimmät tyypit ovat yleinen vastuuvakuutus, ammattivastuuvakuutus, omaisuusvakuutus, keskeytysvakuutus, työnantajan vastuuvakuutus ja kybervakuutus.
- Yleinen vastuu korvaa henkilö- ja esinevahingot ulkopuolisille
- Ammattivastuuvakuutus korvaa taloudelliset vahingot ammattivirheistä
- Omaisuusvakuutus kattaa tilat, kaluston ja varaston
- Keskeytysvakuutus korvaa menetetyn katteen vahingon jälkeen
- Kustannukset muutamista sadoista yli €1.000/vuosi toiminnasta riippuen
Mitä yritysvakuutus Espanjassa on?
Yritysvakuutus Espanjassa tarkoittaa kokonaisuutta, joka suojaa yritystäsi, omaisuuttasi ja vastuutasi asiakkaita, työntekijöitä ja ulkopuolisia kohtaan.
Toimialasta riippuen se voi kattaa:
- Vahingot tiloille, kalustolle ja varastolle
- Asiakkaiden vaatimukset ammattivirheistä
- Henkilö- ja esinevahingot ulkopuolisille
- Työntekijöiden tapaturmat ja työnantajan vastuut
- Tulojen menetys tulipalon, vesivahingon tai muun vahingon jälkeen
Espanjassa laki, sopimukset ja toimialan käytännöt vaikuttavat paljon siihen, mitä vakuutuksia edellytetään tai vähintään odotetaan.
Kenelle yritysvakuutus Espanjassa on tärkeä?
Yritysvakuutus kannattaa hankkia, jos:
Autonomo (toiminimiyrittäjä)
Teet töitä asiakkaille konsultoinnissa, palveluissa tai ammatillisessa neuvonnassa
Pienyrityksen omistaja
Jolla on toimisto, liike, baari, ravintola tai varasto
Työnantaja
Jolla on työntekijöitä Espanjassa ja tarvitaan työsuojelua
Ulkomainen yritys
Joka avaa sivuliikkeen tai tytäryhtiön Espanjaan
Myös pieni, kotoa käsin toimiva verkkokauppa tai palvelu voi joutua vastuuseen virheistä, tekijänoikeusrikkomuksista tai tietosuojaloukkauksista.
Tärkeimmät yritysvakuutustyypit Espanjassa
1. Yleinen vastuuvakuutus (Responsabilidad Civil General)
Korvaa henkilö- ja esinevahingot, jotka aiheutuvat ulkopuolisille.
Esimerkkejä:
- Asiakas liukastuu liikkeessä ja loukkaantuu
- Työntekijä vahingoittaa naapurikiinteistöä työkeikalla
- Asiakkaan omaisuutta rikkoutuu yrityksen tiloissa
Tärkeä: Kaupat, baarit, kahvilat, ravintolat, rakennus- ja huoltoalan yritykset ja kaikki yritykset, joissa asiakkaita käy paikan päällä. Monilla aloilla vastuuvakuutus on käytännössä tai lailla pakollinen.
2. Ammattivastuuvakuutus (Responsabilidad Civil Profesional)
Korvaa taloudellisen vahingon, joka asiakkaalle syntyy ammattivirheestä, huolimattomuudesta tai väärästä neuvosta.
Tyypillisiä aloja:
- Konsultit, valmentajat, toimistopalvelut
- IT-, markkinointi-, design- ja insinööripalvelut
- Juristit, tilitoimistot, arkkitehdit jne.
Monelle ulkomaalaiselle asiantuntijalle ammattivastuuvakuutus on tärkein turva.
3. Toimitila- ja omaisuusvakuutus (Seguro de Comercio / Multirriesgo)
Suojaa tilat, irtaimiston ja varaston esimerkiksi tulipalon, savun, räjähdyksen, myrskyn, vuotovahinkojen, varkauden ja ilkivallan varalta.
Tyypillinen moniriskivakuutus voi kattaa:
- Rakennuksen (jos omistat sen)
- Kaluston, tavarat ja koneet
- Ikkunat, kyltit ja ulkoalueen
- Käteisen rahdin ja liikkeessä
Vuokratiloissa vuokrasopimuksessa voidaan vaatia tiettyä vähimmäissuojaa.
4. Keskeytysvakuutus (Pérdida de Beneficios)
Jos tulipalo tai muu korvattava vahinko keskeyttää liiketoiminnan, keskeytysvakuutus voi korvata:
- Menetetyn katteen
- Kiinteät kulut (vuokra, palkat, peruslaskut)
- Lisäkustannuksia tilapäisistä tiloista tms.
Hyödyllinen erityisesti ravintoloille, kaupoille ja tuotantoyrityksille.
5. Työnantajan vastuu ja työntekijävakuutukset
Työntekijöitä palkkaavan yrityksen on huolehdittava tietyistä vakuutuksista:
- Työnantajan vastuuvakuutus työntekijöiden korvausvaatimuksia varten
- Mahdolliset ryhmä- tai tapaturmavakuutukset, jos työehtosopimus (convenio) niin edellyttää
- Vapaaehtoiset edut työntekijöiden sitouttamiseen
Paikallinen gestori tai työoikeusasiantuntija osaa kertoa, mitä omalla alallasi vaaditaan.
6. Kyber- ja tietoturvavakuutus
Verkkokaupat, varausjärjestelmät ja asiakasrekisterit ovat arkipäivää. Kybervakuutus auttaa mm.:
- Tietomurroissa ja -vuodoissa
- Kiristyshaittaohjelmissa
- Viranomais- ja ilmoituskuluissa
- Maineen ja viestinnän hallinnassa
Jo yksinkertainen verkkokauppa tai ajanvaraus hyötyy perussuojasta.
Yritysvakuutus Espanjassa ulkomaalaisille yrittäjille
Ulkomaalaisella yrittäjällä on muutama lisähaaste:
Ehdot ja sopimukset ovat pääosin espanjaksi
Laki ja vastuut poikkeavat Suomen järjestelmästä
Espanjalaista korvauskäytäntöä ei välttämättä tunne
Sopimukset voivat vaatia tiettyjä vähimmäissuojia
Käytännön vinkit ulkomaalaisille yrittäjille
Selvitä yritysmuoto
Autonomo, SL, sivuliike, tytäryhtiö – jokaisella on erilaiset vastuut.
Lue sopimukset tarkasti
Vuokra- ja asiakassopimukset voivat vaatia tiettyjä vakuutuksia.
Mitoita suoja oikeaan tasoon
Ei yli- eikä alimitoitettua – konsultilla on eri riskit kuin ravintolalla.
Hyödynnä expateihin erikoistunutta välittäjää
Apu sekä valinnassa että vahingoissa suomeksi tai englanniksi.
Paljonko yritysvakuutus Espanjassa maksaa?
Hinta riippuu mm.:
- Toimialasta ja riskitasosta
- Liikevaihdosta ja työntekijämäärästä
- Sijainnista ja tilojen koosta
- Aiemmasta vahinkohistoriasta
- Valituista vakuutusmääristä ja omavastuista
Karkeita esimerkkejä
Tarkka hinta selviää vain yritykselle räätälöidystä tarjouksesta.
Näin valitset oikean yritysvakuutuksen Espanjassa
Vaihe 1Arvioi riskit
Listaa päätoiminnot ja mieti:
- Missä tilanteissa asiakas tai ulkopuolinen voi loukkaantua?
- Missä tilanteissa asiakas voi menettää rahaa sinun virheesi vuoksi?
- Kuinka kauan yritys selviää ilman tuloja?
Vaihe 2Tarkista lakisääteiset ja sopimusperusteiset vaatimukset
- Ammattijärjestöt, kamari, työehtosopimukset
- Vuokrasopimusten ja asiakassopimusten ehdot
Vaihe 3Vertaa tarjouksia – muutakin kuin hintaa
Kiinnitä huomiota:
- Mitä todella korvataan, mitä suljettu pois
- Vakuutusmäärät ja omavastuut
- Korvauskäsittelyn laatu ja palvelu kielillä
Halvin vakuutus voi tulla kalliiksi, jos tärkeä riski on poissuljettu.
Vaihe 4Päivitä vuosittain
Kasvu, uudet palvelut, uudet tilat → ilmoita vakuutusyhtiölle. Näin varmistat, että yritysvakuutus suojaa oikeasti sitä, mikä on tärkeintä.
Lopuksi
Oikean yritysvakuutuksen valinta Espanjassa on yksi tärkeimmistä päätöksistäsi ulkomaalaisena yrittäjänä. Oikea yhdistelmä vastuu-, ammatillista ja omaisuusvakuutusta suojaa tulosi, omaisuutesi ja mielenrauhasi.
Käytä aikaa riskiesi ymmärtämiseen, vertaile vakuutuksia huolella ja pyydä tarvittaessa asiantuntija-apua. Hyvin suunniteltu vakuutusohjelma antaa sinun keskittyä siihen, mikä todella merkitsee: yrityksen kasvattamiseen Espanjassa.
Asiantuntijoiden tarkistama
Kirjoittaneet ja tarkistaneet lisensoidut vakuutusagentit Maya Kallio ja Marco Elsinger, jotka ovat auttaneet yli 15 000 ulkomaalaista Espanjassa vuodesta 2012.
Maya Kallio
Lisensoitu Vakuutusagentti
Vuodesta 2012
Marco Elsinger
Lisensoitu Vakuutusagentti
10+ vuotta
Kielet: Englanti, Suomi, Espanja, Saksa
Related guides
You might also find these useful:
Ready to get covered?
When you're ready, compare real insurance options in Spain and request a personalised quote in English.
Pyydä yritysvakuutustarjous
Vertaile yritysvakuutusvaihtoehtoja espanjalaisilta vakuuttajilta suomenkielisellä tuella.