Lomaasuntovakuutus Espanjassa ulkomaalaisille – Opas 2026
Mitä lomaasunnon omistajien pitää kattaa, tyhjänä olo -säännöt, tyypilliset kustannukset (€120–€500/vuosi) ja kuinka välttää yleisiä virheitä pankkien ja taloyhtiöiden kanssa.
Nopea vastaus (TL;DR)
Lomaasuntovakuutus Espanjassa maksaa €120–€280/vuosi pelkkä rakennus asunnoille, tai €220–€500/vuosi sisällön ja vesi/varkaus-suojan kanssa. Omakotitalot €300–€900+/vuosi riippuen jälleenrakennusarvosta, hälytyksestä, sijainnista ja tyhjänä olojaksoista. Ulkomailla asuvat ja lomavuokraukset tarvitsevat korkeampia murto-/turvallisuusvaatimuksia ja selkeät tyhjänä olo-lausekkeet.
- Lomaasunnoilla on suurempi varkaus- ja vesivahinkoriski → tarkista tyhjänä olo-lausekkeet (30/60/90 päivää)
- Rakennusturvan yleensä vaativat asuntolainanantajat; sisältö on valintasi mutta suositeltava
- Taloyhtiövakuutukset kattavat harvoin sisältöäsi tai henkilökohtaista vastuutasi omistajana
- Aiot vuokrata? Katso vuokranantajavakuutusoppaastamme vuokratulon menetys ja lomavuokrauslisät
- Realistiset jälleenrakennuskustannukset ja sisältörajat välttävät alivakuutuksen ja suhteelliset korvaukset
Miksi lomaasunnot tarvitsevat erityishuomiota Espanjassa
Lomaasunto Espanjassa on monien expatien unelma – auringonpaistetta, perheaikaa ja pakopaikkaa. Mutta vakuutusnäkökulmasta kiinteistö, joka on tyhjänä viikkoja tai kuukausia kerrallaan, on erilainen riski kuin pääasunto. Vuodot jäävät huomaamatta, murtoriski muuttuu, ja suosituilla lomaalueilla saatat myös vuokrata kiinteistön. Jos aiot vuokrata, katso vuokranantajavakuutusopas.
Siksi vakuuttajat kohtelevat lomaasuntoja eri tavalla. Täydellisen tiedon eri turvatyypeistä saat rakennus- ja sisältövakuutusoppaastamme. Oikealla vakuutuksella voit suojata sijoituksesi kunnolla maksamatta turvasta, jota et tarvitse.
Lomaasuntojen keskeiset riskit Espanjassa
Lomakodit kohtaavat erityisiä riskejä, jotka poikkeavat pääasunnoista. Näiden ymmärtäminen auttaa valitsemaan oikean turvan:
Pitkät tyhjänä olojaksot
Vuodot ja vesivahingot voivat jäädä huomaamatta viikkojen ajan. Pienet ongelmat muuttuvat kalliiksi korjauksiksi, kun kukaan ei ole paikalla havaitsemassa niitä ajoissa.
Murrot ja ilkivalta
Tyhjät kodit ovat houkuttelevia kohteita varkaille. Loma-alueilla voi olla kausiluonteisia piikkejä murroissa, kun kiinteistöt näyttävät tyhjiltä.
Myrsky- ja säävahingot
Rannikkosijainnit voivat kohdata kovaa tuulta, sadetta tai tulvia. Ilman säännöllistä läsnäoloa vahingot voivat kasaantua ennen kuin huomaat.
Vastuu vierailijoista
Ystävät, perhe tai maksavat vieraat voivat loukkaantua kiinteistössäsi tai sen ympäristössä. Vastuukanteet toisessa maassa voivat olla monimutkaisia ja kalliita.
Lyhytaikaisen vuokrauksen ongelmat
Jos vuokraat turisteille: vieraiden aiheuttamat vahingot, vastuu onnettomuuksista, mahdolliset riidat ja oikeudenkäyntikulut vaativat kaikki erityisturvaa.
Erot pääasunnon ja lomaasunnon vakuutuksessa
| Tekijä | Pääasunto | Lomaasunto |
|---|---|---|
| Asutus | Kokopäiväinen | Satunnainen / kausiluonteinen |
| Tyypillinen vakuutusmaksu | Perusmaksu | 10–25 % korkeampi |
| Turvallisuusvaatimukset | Perus | Tiukemmat (hälyttimet, ikkunaluukut) |
| Vesisulku | Harvoin vaadittu | Usein vaadittu tyhjänä olo aikana |
| Säännölliset tarkastukset | Ei vaadittu | 30–90 päivän välein tai avainhenkilö |
Mitä sinun tulee kattaa (lomaasunto – satunnainen käyttö)
Kiinteistöille, joita omistat mutta käytät vain satunnaisesti (ei vuokraustoimintaa), keskity näihin ydinturviin:
Välttämätön turva
- •Rakennus (rakenne, kalusteet) lainanantajan vaatimuksen tai jälleenrakennuskustannusten mukaan
- •Sisältö (omistajan huonekalut/laitteet) jos kiinteistö on kalustettu
- •Vesivahinko ja vesivuoto (yleinen tyhjänä olojaksoilla)
- •Murto/varkaus – tarkista turvallisuusvaatimukset (lukot, luukut, hälytys)
Lisäturva
- •Henkilökohtainen vastuu (kolmannen osapuolen loukkaantuminen/vahinko)
- •Tyhjänä ololausekkeet – mitä tapahtuu 30/60/90 päivän jälkeen tyhjänä
- •Oikeusturvavakuutus (valinnainen mutta arvokas taloyhtiökiistoihin)
- •Tapaturmainen vahinko (jos sinulla on lapsia tai usein vieraita)
24/7 Hätäapu
Monet lomaasuntovakuutukset Espanjassa sisältävät ympärivuorokautisen avun, joka on erityisen arvokasta ulkomailla asuville omistajille:
- •Hätäputkimies, sähkömies ja lukkosepäpalvelut
- •Apu kiireellisten korjausten järjestämisessä, kun olet ulkomailla
- •Väliaikainen majoitus, jos vakava vakuutustapahtuma sattuu oleskelusi aikana
Ulkomailla asuville omistajille tämäntyyppinen tuki voi olla korvaamaton, kun jotain menee pieleen etkä voi olla henkilökohtaisesti paikalla.
Aiotko vuokrata lomaasuntoasi?
Jos harkitset pitkäaikaista vuokrausta tai lomavuokrausta, tarvitset vuokranantajakohtaisen turvan vuokratulon menetykselle, vuokralaisen aiheuttamille vahingoille ja oikeudelliselle puolustukselle. Katso Vuokranantajavakuutus-oppaamme täydelliset tiedot pitkäaikaisen ja lomavuokrauksen lisäturvista.
Keskeinen asia
Kun vakuutat lomaasunnon, rehellisyys siitä, kuinka usein käytät kiinteistöä ja vuokraatko sitä, on olennaista. Se auttaa meitä yhdistämään sinut vakuuttajiin, jotka tuntevat olonsa mukavaksi tämän profiilin kanssa – ja välttää epämiellyttäviä yllätyksiä, jos sinun täytyy tehdä vahinkoilmoitus.
Tyypilliset kustannukset (2026)
Lomaasuntovakuutuksen hinta vaihtelee kiinteistötyypin, jälleenrakennuskustannusten, sijainnin, turvallisuuden ja asumismallin mukaan:
| Kiinteistötyyppi | Vain rakennus | Rakennus + sisältö + vesi/varkaus |
|---|---|---|
| Asunnot | 120–280 €/vuosi | 220–500 €/vuosi |
| Omakotitalot / korkeammat vakuutussummat | 300–900+ €/vuosi riippuen jälleenrakennusarvosta, hälytyksestä, sijainnista | |
Hinnoittelu vaihtelee maakunnan, rakennusvuoden, jälleenrakennuskustannusten, turvatoimenpiteiden (hälytys, luukut), vahinkhistorian ja asumiskeston mukaan. Ulkomailla asuvat ja yli 90 päivää tyhjänä olevat kiinteistöt voivat vaatia lisävaatimuksia tai vakuutusmaksun korotuksia.
Rakennus-, sisältö- ja vastuuvakuutus lomakodeille
Aivan kuten pääasunnon kanssa, lomaasuntovakuutus Espanjassa rakentuu kolmen pilarin ympärille: rakennusturva, sisältöturva ja vastuu. Tasapaino niiden välillä riippuu siitä, miten käytät kiinteistöä.
Rakennusturva – rakenteen suojaaminen
Rakennusturva suojaa lomaasuntosi fyysistä rakennetta – seiniä, kattoa, lattioita, kiinteää keittiötä, kylpyhuonetta ja muita kiinteitä laitteita. Se perustuu yleensä jälleenrakennusarvoon, ei markkinahintaan. Tämä on erityisen tärkeää, jos sinulla on asuntolaina, koska pankkisi asettaa vähimmäisvaatimukset.
Sisältöturva – huonekalut, laitteet ja henkilökohtaiset tavarat
Monet lomakodit ovat täysin kalustettuja ja valmiina vieraille tai perhevierailuille milloin tahansa. Tämä tarkoittaa, että sisällä voi helposti olla kymmeniä tuhansia euroja huonekaluja, laitteita ja henkilökohtaisia tavaroita – jotka tarvitsevat sisältöturvan tulipalon, vesivahingon tai varkauden varalta.
Vastuu – jos jotain menee pieleen
Vastuuturva suojaa sinua, jos kiinteistöstäsi aiheutuva vahinko vaikuttaa muihin – esimerkiksi vuoto, joka vahingoittaa alapuolella olevaa asuntoa, tai vieras, joka loukkaantuu kiinteistössäsi. Tämä on erityisen tärkeää, jos isännöit perhettä ja ystäviä tai vuokraat kiinteistön maksaville vieraille.
Tyhjänä olo -säännöt: Kuinka kauan lomaasuntosi voi olla tyhjänä?
Yksi suurimmista eroista pääasuntojen ja lomaasuntojen välillä on tyhjänä olo. Vakuuttajat haluavat tietää, kuinka kauan kiinteistösi voi pysyä asumattomana käyntien välillä, koska tämä vaikuttaa sekä hintaan että ehtoihin.
Palovahingot tyhjissä kiinteistöissä
Tyhjät lomaasunnot kohtaavat suurempia palovahinkoriskejä sähkövikojen, asunnon valtaajien tai naapurikiinteistöjen vuoksi. Vakuutusturvan ja korjausprosessin ymmärtäminen on olennaista. Lue kattava oppaasi palovaurioiden korjauksesta Espanjassa saadaksesi tietoa kustannuksista, aikatauluista ja vakuutuskorvauksista.
- Jotkut vakuutukset sallivat jopa 30 päivää asumattomana ilman erityisehtoja.
- Toiset sallivat 60 tai 90 päivää, mutta saattavat vaatia veden sulkemista ja ikkunaluukkujen tai turvajärjestelmien käyttöä.
- Yli 90 päivän jälkeen saatat tarvita erikoisvakuutuksen tiukemmilla säännöillä tai korkeammalla vakuutusmaksulla.
Tärkeää
Jos kiinteistösi on tyhjänä pidempään kuin vakuutuksesi sallii, jotkin vahinkotyypit eivät ehkä ole katettuja. Tarkistamme aina tyhjänä olo -säännöt kanssasi tarjousprosessin aikana ja valitsemme vakuuttajat, jotka vastaavat todellista käyttötapaasi.
Taloyhtiön vakuutus vs. oma vakuutuksesi
Monissa espanjalaisissa kerrostalokomplekseissa omistajien yhteisö maksaa jaetusta rakennusvakuutuksesta, joka kattaa rakenteen ja yhteiset alueet. Tämä on hyödyllistä, mutta se ei aina poista oman vakuutuksesi tarvetta.
Mitä yhteisön vakuutus usein kattaa
- Rakennuksen rakenne ja yhteiset alueet (portaat, hissit, katot)
- Vastuu onnettomuuksista yhteisillä alueilla
- Joitakin perus vesi- ja palosuojauksia koko kompleksille
Mitä se ei ehkä kata yksittäiselle yksiköllesi
- Parannetut viimeistelyt tai remontointi asunnossasi
- Yksityinen sisältösi (huonekalut, laitteet, henkilökohtaiset tavarat)
- Henkilökohtainen vastuusi omistajana tai vuokranantajana
- Pankkisi asuntolainalle vaatima rakennusturvan taso
Tämän vuoksi monet omistajat tarvitsevat silti oman vakuutuksen, joka täydentää yhteisön turvaa – erityisesti jos heillä on asuntolaina tai jos kiinteistöä käytetään lomavuokraukseen.
Lomaasunto vs. lomavuokraus: erilaiset vakuutustarpeet
Jos käytät kiinteistöä vain itsellesi, vakuutuksesi voidaan räätälöidä vain yksityiseen käyttöön. Kun alat vuokrata sitä maksaville vieraille, harjoitat pientä yritystä, ja vakuutuksesi on heijastettava sitä.
Yksityinen lomaasunto (ei vuokrausta)
- Rakennusturva (täydentävä yhteisön vakuutukseen, jos korttelissa)
- Sisältöturva perustuen siihen, mitä todella säilytetään kiinteistössä
- Henkilökohtainen vastuu sinulle ja perheellesi
- Selkeät tyhjänä olo- ja turvaehdot
Lomavuokrauskiinteistö (Airbnb, Booking jne.)
- Vuokranantaja- tai lomavuokraukseen erikoistunut vakuutus tavallisen lomaasuntovakuutuksen sijaan
- Korkeammat vastuurajat kattamaan maksavia vieraita ja paikallisia lakisääteisiä vaatimuksia
- Vaihtoehdot vuokranmenetykselle, oikeusturvalle ja vieraiden aiheuttamille vahingoille
- Selkeä ilmoitus vakuuttajalle vuokraustoiminnasta ja lisensseistä
Vinkki lomavuokraukseen
Monet omistajat alkavat vuokrata satunnaisesti ja huomaavat vasta myöhemmin, että heidän "tavallinen" lomaasuntovakuutuksensa ei kata vieraita. On aina parempi kertoa välittäjällesi kaikesta vuokraustoiminnasta – voimme mukauttaa turvasi vastaamaan todellisuuttasi.
Kuinka löydät oikean lomaasuntovakuutuksen (7 vaihetta)
Seuraa näitä vaiheita varmistaaksesi, että saat oikean turvan lomaasunnollesi ilman turhia kustannuksia tai aukkoja turvassa:
Määrittele käyttötarkoitus
Onko kyseessä vain yksityinen käyttö vai aiotko vuokrata? Tämä määrittää vakuutustyypin.
Laske jälleenrakennusarvo
Käytä 800–1.500 €/m² nyrkkisääntönä. Älä käytä markkina-arvoa – vakuutussumma perustuu rakennuskustannuksiin.
Inventoi sisältö
Listaa huonekalut, laitteet ja arvoesineet. Kuvaa arvokkaat esineet ja säilytä kuitit.
Dokumentoi turvatoimet
Hälyttimet, ikkunaluukut, turvalukot – nämä voivat alentaa vakuutusmaksua ja täyttävät vakuuttajan vaatimukset.
Valitse lisäturva
Oikeusturva, uima-allasvakuutus, aurinkopaneelit – valitse mitä todella tarvitset.
Ilmoita tyhjänä olojaksot
Kerro realistisesti, kuinka usein käyt kiinteistössä. Näin vakuuttaja valitsee sopivat ehdot.
Tarkista ehdot ennen allekirjoitusta
Lue tyhjänä olo-, turvallisuus- ja vuokrausehdot. Varmista, että ne vastaavat todellista käyttöäsi.
Yleisimmät virheet lomaasuntovakuutuksessa
Vältä nämä yleisimmät virheet, jotka johtavat hylättyihin korvauksiin tai alivakuutukseen:
❌ Väärän käyttötarkoituksen ilmoitus
Vakuutuksen ottaminen "pääasuntona" kun kiinteistö on lomaasunto voi johtaa korvauksen hylkäämiseen.
❌ Rakennuksen alivakuutus
Markkina-arvon käyttäminen jälleenrakennusarvon sijaan johtaa suhteellisiin korvauksiin (proportional payout).
❌ Tyhjänä oloehtojen laiminlyönti
Vakuutus edellyttää usein vesisulkua tai tarkastuksia. Ehtojen noudattamatta jättäminen voi mitätöidä turvan.
❌ Liian matalat sisältörajat
Korut, elektroniikka ja taide tarvitsevat erillisen ilmoituksen yli vakiorajojen (1.000–2.000 €/esine).
❌ Ei avainhenkilön nimeämistä
Jotkut vakuuttajat vaativat paikallisen avainhenkilön, joka pääsee kiinteistöön hätätilanteessa.
❌ Vuokrauksen salaaminen
Satunnainenkin Airbnb-vuokraus vaatii vuokranantaja- tai lomavuokrausvakuutuksen – tavallinen lomaasuntovakuutus ei kata.
Kuinka autamme expat-omistajia vakuuttamaan lomaasunnot Espanjassa
Expateihin keskittyneenä välittäjänä työskentelemme useiden vakuuttajien kanssa, jotka tuntevat olonsa mukaviksi lomaasuntojen, rannan kiinteistöjen ja lomavuokrausten kanssa. Meidän roolimme on ymmärtää, miten käytät kiinteistöäsi, ja sitten yhdistää sinut vakuutussanamuotoon, joka sopii tähän käyttöön – ei toisinpäin.
- Tarkistamme kaikki yhteisön vakuutukset ja pankkivaatimukset, jotka sinulla jo on.
- Selitämme rakennus-, sisältö- ja vastuuvakuutuksen selkeällä suomella.
- Korostamme tyhjänä olo-, turva- ja vuokrausehtoja etukäteen.
- Olemme puolellasi, jos sinun koskaan täytyy tehdä vahinkoilmoitus.
Etsitkö laajempaa kotivakuutusturvaa?
Jos etsit kattavaa kotivakuutusta, joka kattaa pääasuntosi Espanjassa, tutustu täydelliseen oppaamme rakennus- ja irtaimistosuojasta ulkomaalaisille.
→ Kotivakuutus Espanjassa ulkomaalaisilleOmistatko lomaasunnon Espanjassa ja haluat varmistaa, että se on kunnolla vakuutettu?
Jaa muutama yksityiskohta kiinteistöstäsi – missä se on, kuinka usein käytät sitä ja vuokraatko sitä – ja vertaamme lomaasunto- ja lomavuokrausvaihtoehtoja useilta vakuuttajilta selkeillä selityksillä suomeksi.
Ei painostusta, ei ammattislangia – vain rehellistä ohjausta ja turvaa, joka vastaa siihen, miten todella käytät kotiasi Espanjassa.
Asiantuntijoiden tarkistama
Kirjoittaneet ja tarkistaneet lisensoidut vakuutusagentit Maya Kallio ja Marco Elsinger, jotka ovat auttaneet yli 15 000 ulkomaalaista Espanjassa vuodesta 2012.
Maya Kallio
Lisensoitu Vakuutusagentti
Vuodesta 2012
Marco Elsinger
Lisensoitu Vakuutusagentti
10+ vuotta
Kielet: Englanti, Suomi, Espanja, Saksa
Related guides
You might also find these useful:
Ready to get covered?
When you're ready, compare real insurance options in Spain and request a personalised quote in English.
Pyydä lomaasuntovakuutustarjoukset Espanjassa
Kerro meille lomakiinteistöstäsi ja kuinka käytät sitä. Vertaamme lomaasuntovakuutuksia useilta vakuuttajilta ja selitämme erot selkeästi suomeksi.
Pyydä meitä tarkistamaan nykyinen lomaasuntovakuutuksesi
Jo vakuutettu, mutta et ole varma, katetaanko tyhjänä olo, vuokraus tai valtaajat kunnolla? Lähetä meille vakuutuksesi ja annamme sinulle suoran tarkistuksen.