Rakennus- vs. sisältövakuutus – Kotivakuutus Espanjassa selitettynä

Rakennusvakuutus (seguro de continente) kattaa kiinteistösi fyysisen rakenteen – seinät, katon, lattiat, kiinteästi asennetut laitteet kuten keittiöt ja kylpyhuoneet, ikkunat ja ovet. Sisältövakuutus (seguro de contenido) kattaa kaiken sisällä olevan, jonka voisit ottaa mukaan muuttaessa – huonekalut, elektroniikka, vaatteet, henkilökohtaiset tavarat ja arvoesineet.

Se riippuu tilanteestasi. Asunnonomistajat tarvitsevat tyypillisesti molemmat suojellakseen investointiaan ja omaisuuttaan. Vuokralaiset tarvitsevat vain sisältövakuutuksen, koska vuokranantaja vakuuttaa rakennuksen. Asunnon omistajien tulisi tarkistaa, kattaako yhteisön rakennusvakuutus asunnon sisätilat – monet kattavat vain yhteiset tilat ja ulkorakenteen.

Espanjalaiset pankit vaativat rakennusvakuutuksen (seguro de continente) asuntolainan ehtona suojellakseen investointiaan. Vakuutussumman tulee tyypillisesti vastata jälleenrakennusarvoa, ei markkina-arvoa. Sisältövakuutus on valinnainen, mutta erittäin suositeltava. Pankki tarkistaa vuosittaisen uusimisen.

Vakiorakennusvakuutus kattaa: rakennevahingot tulipalosta, räjähdyksestä, vesivahingot (puhjenneista putkista), myrsky- ja tuulivahingot, varkauteen liittyvät rakennevahingot, painumat, sähköylijännitteet kiinteissä johdoissa ja lasinrikkomisen. Valinnaiset lisäosat sisältävät maanjäristysturvan, tulvat (riskialueilla) ja vahingossa tapahtuneet vahingot.

Sisältövakuutus kattaa henkilökohtaiset tavarat kodissasi: huonekalut ja sisustus, elektroniset laitteet ja kodinkoneet, vaatteet ja henkilökohtaiset tavarat, keittiövälineet, verhot ja matot sekä väliaikaisen majoituksen, jos kotisi tulee asumiskelvottomaksi. Arvokkaat esineet kuten korut, taide tai keräilyesineet yli 1 000-2 000 € tarvitsevat yleensä erillisen ilmoituksen.

Monet asuntoyhteisöt sisältävät perusrakennusvakuutuksen kuukausimaksuihin, mutta tämä kattaa tyypillisesti vain yhteiset tilat (portaat, aula, katto, ulkoseinät) ja rakennuksen ulkorakenteen. Yksittäisen asuntosi sisätilat (seinät, lattiat, asennukset) eivät usein kata. Tarkista aina yhteisön säännöt ja harkitse lisäturvaa.

Vakiosulkemiset sisältävät: kulumisen ja asteittaisen huononemisen, huonon kunnossapidon tai laiminlyönnin, aiemmin olemassa olevat vahingot, tuholais- ja tuhoeläinvahingot (termiitit, puumatot), kosmeettiset vahingot ilman rakenteellisia vaikutuksia, vahingot laittomista rakennustöistä ja tietyt luonnonkatastrofit (tulvat, maanjäristykset) ilman erityisiä lisäosia.

Vakiosisältövakuutuksissa on alarajat arvoesineille – tyypillisesti 1 000-2 000 € per esine tai 5 000-10 000 € yhteensä. Korut, taide, keräilyesineet, kallis elektroniikka tai soittimet, jotka ylittävät nämä rajat, on ilmoitettava erikseen arvo todistuksin (kuitit, arvioinnit, valokuvat). Tämä nostaa vakuutusmaksua, mutta varmistaa täyden turvan.

Rakennusvakuutus maksaa tyypillisesti 200-600 €/vuosi riippuen kiinteistön arvosta, koosta, sijainnista ja jälleenrakennuskustannuksista. Sisältövakuutus vaihtelee 100-300 €/vuosi perustuen kattavuusmäärään, omavastuuseen ja sijaintiin. Yhdistetyt vakuutukset ovat yleensä 10-20% halvempia kuin erilliset. Omavastuut (franquicia) 150-500 € ovat vakio.

Yhdistetyt vakuutukset tarjoavat mukavuutta (yksi uusiminen, yksi yhteyshenkilö) ja ovat tyypillisesti halvempia (10-20% alennus). Erilliset vakuutukset tarjoavat joustavuutta – erilaiset kattavuustasot, omavastuut ja mahdollisuuden vaihtaa palveluntarjoajia kummassakin. Valitse yhdistetty yksinkertaisuuden ja alhaisempien kustannusten vuoksi; valitse erillinen erityisten kattavuustasojen tai vertailun vuoksi.

Vastuuvakuutus suojaa sinua, jos joku loukkaantuu kiinteistölläsi tai aiheutat vahingossa vahinkoa naapurikiinteistöille (kuten vuoto, joka tulvii alla olevan asunnon). Se sisältyy yleensä kotivakuutukseen tai on saatavilla edullisena lisäosana. 150 000-300 000 € kattavuus on vakio ja erittäin suositeltavaa – oikeudenkäynnit voivat olla kalliita.

Vuokranantaja vakuuttaa rakennuksen rakenteen, joten et tarvitse rakennusvakuutusta. Sisältövakuutus on kuitenkin erittäin suositeltavaa suojaamaan omaisuuttasi varkauksilta, tulipalolta tai vesivahingoilta. Jotkut vuokranantajat vaativat todisteen sisältövakuutuksesta. Se maksaa 100-200 €/vuosi ja kattaa väliaikaisen majoituksen, jos kiinteistö tulee asumiskelvottomaksi.