Rakennus- vs. sisältövakuutus – Kotivakuutus Espanjassa selitettynä
Ymmärrä rakennus- ja sisältövakuutuksen ero Espanjassa, mitä pankkisi vaatii ja tarvitsetko molemmat expat-omistajana tai vuokralaisena
Pikavastaus
Kaksi päätyyppiä kotivakuutuksia Espanjassa:
- Rakennusvakuutus (seguro de continente): kattaa kiinteistösi rakenteen
- Sisältövakuutus (seguro de contenido): kattaa henkilökohtaiset omaisuutesi
- Omistajat: usein molemmat vaaditaan
- Vuokralaiset: vain sisältövakuutus
- Asunnon omistajat: rakennus voi kuulua yhteisöön
Kaksi päätyyp piä kotivakuutuksia
Espanjassa erotamme kaksi pääkategoriaa kotivakuutuksia:
🏠 Rakennusvakuutus
Espanjaksi: Seguro de continente
Kattaa kiinteistösi fyysisen rakenteen ja kaiken, mikä on kiinteästi siihen kiinnitetty.
Katettu:
- Seinät, katto, perustus
- Lattiat, katot
- Kiinteästi asennetut keittiöt ja kylpyhuoneet
- Ikkunat, ovet
- Kiinteät kaapit
- Lämmitys, putket
📦 Sisältövakuutus
Espanjaksi: Seguro de contenido
Kattaa henkilökohtaiset omaisuutesi ja kaiken, minkä voisit ottaa mukaan muuttaessasi.
Katettu:
- Huonekalut
- Elektroniikka (TV, tietokone)
- Vaatteet
- Korut, arvoesineet
- Taide, kokoelmat
- Kodinkoneet
Tarvitsenko molemmat?
Se riippuu tilanteestasi:
Talojen omistajille
✓ Suositeltu: Molemmat vakuutukset
Talon omistajana olet vastuussa koko kiinteistöstä. Ilman rakennusvakuutusta joutuisit maksamaan kaikki korjauskulut itse tulipalon tai myrskyn sattuessa. Ilman sisältövakuutusta menetät henkilökohtaisen omaisuutesi.
Asunnon omistajille
⚠ Tilanteesta riippuvainen
Monilla taloyhtiöillä on rakennusvakuutus yhteisille alueille ja ulkorakenteelle. Tämä tarkoittaa:
- Yhteisö kattaa: katto, ulkoseinät, portaat, hissit
- Sinun on katettava: asuntosi sisätilat, henkilökohtaiset omaisuutesi
Tärkeää: Tarkista yhteisön säännöt (estatutos) nähdäksesi, mitä tarkalleen katetaan.
Vuokralaisille
✓ Vain sisältövakuutus
Vuokralaisena vuokranantaja on vastuussa rakennusvakuutuksesta. Tarvitset kuitenkin sisältövakuutuksen omien omaisuutesi suojaamiseksi. Monet vuokralaiset unohtavat tämän ja ovat suojaamattomia vahingon sattuessa.
Mitä rakennusvakuutus tarkalleen kattaa?
Vakiokattavuus
- Tulipalo ja savu: Tulipalojen aiheuttamat vahingot, mukaan lukien sammutusvesi
- Vesivahingot: Vuotavat putket, puhjennut linjat (ei asteittainen kuluminen)
- Myrsky ja sää: Tuuli, rakeet, lumi (alueellisesti erilainen)
- Räjähdys: Kaasu- tai muut räjähdykset
- Ilkivalta: Tahallinen vahingoittaminen
- Kiinteästi asennettujen elementtien varkaus: esim. kiinteä ilmastointi
🔥 Palovahingon kattavuus
Palovahingot ovat yksi tuhoisimmista kotivakuutusvahingoista. Kotivakuutuksesi kattaa palovahingot, mutta on tärkeää ymmärtää korjausprosessi. Lue lisää korjauskustannuksista, aikatauluista ja täydellisestä palautumisprosessista palovaurioiden jälkeen Espanjassa.
Valinnaiset lisäkattavuudet
- Maanjäristys: Tärkeää joillakin Espanjan alueilla
- Tulva: Ei aina perusvakuutuksissa
- Aurinkopaneelit ja ulkorakenteet: Uima-allas, terassi, puutarhakalusteet
- Vuokratulon menetys: Jos vuokraat kiinteistöä
Mitä sisältövakuutus tarkalleen kattaa?
Vakiokattavuus
- Huonekalut: Sohvat, sängyt, pöydät, tuolit
- Elektroniikka: TV, tietokone, pelikonsolit, älypuhelimet
- Kodinkoneet: Pesukone, jääkaappi (jos ei kiinteästi asennettu)
- Vaatteet ja kengät: Koko vaatekaappisi
- Kirjat, asiakirjat: Henkilökohtaiset paperit
Arvoesineet – Erityistä huomiota vaaditaan
⚠ Arvosineilla on usein enimmäisrajat:
- Korut: usein vain 1.000-3.000 € katettu
- Taide ja kokoelmat: rajoitettu kattavuus
- Käteinen: erittäin alhaiset rajat (100-500 €)
- Elektroniikka: joskus yksittäisen esineen rajat
Ratkaisu: Lisävakuutus arvokkaille koruille, taiteelle tai kokoelmille.
Vastuuvakuutus – Usein unohdettu kolmas tyyppi
Monet kotivakuutukset Espanjassa sisältävät tai tarjoavat valinnaisesti vastuuvakuutuksen (responsabilidad civil). Tämä kattaa:
- Vahingot, jotka aiheutat muille henkilöille
- Vesivahingot, jotka tunkeutuvat naapuriasuntoihin
- Onnettomuudet, jotka tapahtuvat vierailijoille kiinteistössäsi
Esimerkki: Pesukoneesi vuotaa ja aiheuttaa vesivahinkoja alla olevaan asuntoon. Vastuuvakuutus kattaa naapurisi korjauskulut.
Yhdistetyt vakuutukset vs. erilliset vakuutukset
📦 Yhdistetty vakuutus (seguro multirriesgo)
Kattaa sekä rakennuksen että sisällön yhdessä vakuutuksessa.
Edut:
- Usein halvempaa
- Helpompi hallinta
- Yksi yhteyshenkilö
- Ei aukkoja kattavuudessa
📄 Erilliset vakuutukset
Rakennus ja sisältö eri vakuutusyhtiöillä.
Edut:
- Joustavuus valinnassa
- Voi tarjota erilaisia kattavuustasoja
- Hyödyllinen jos esim. rakennus katettu yhteisön toimesta
Kuinka paljon sinun tulisi vakuuttaa?
Rakennusvakuutus
Jälleenrakennusarvo, ei markkina-arvo! Vakuutussumman tulisi kattaa kustannukset, jotka tarvitaan talosi rakentamiseen alusta alkaen.
Nyrkkisääntö:
Espanjassa jälleenrakennuskustannukset ovat noin 800-1.500 € neliömetriä kohti, riippuen alueesta ja rakennuslaadusta.
Esimerkki: 120 m² talo × 1.000 €/m² = 120.000 € vakuutussumma
Sisältövakuutus
Arvioi kaikkien omaisuutesi arvo. Monet aliarvioivat tämän merkittävästi!
Inventaarion tarkistuslista:
- Huonekalut: olohuone, makuuhuone, keittiö, kylpyhuone
- Elektroniikka: TV, tietokone, tabletit, pelikonsolit, kamerat
- Kodinkoneet: pesukone, kuivausrumpu, pölynimuri
- Vaatteet: Arvioi realistisesti (usein 5.000-15.000 € henkilöä kohti)
- Arvoesineet: korut, kellot, taide
- Muut: kirjat, astiat, liinavaatteet, työkalut
Tyypillinen arvo 2 hengen asunnolle: 20.000-40.000 €
Kotivakuutuksen kustannukset Espanjassa
200-600 €
Rakennusvakuutus
vuodessa tyypilliselle talolle
100-300 €
Sisältövakuutus
vuodessa normaalille varustukselle
250-800 €
Yhdistetty vakuutus
vuodessa, usein halvempi kuin erikseen
Tekijät, jotka vaikuttavat hintaan:
- Kiinteistön koko ja arvo
- Sijainti (rannikon läheisyys, tulvariski)
- Rakennuksen ikä
- Turvaominaisuudet (hälyttimet, kalterit)
- Omavastuu (Franquicia)
- Lisäkattavuudet
Vältä yleisiä virheitä
❌ Alivakuuttaminen
Liian alhainen vakuutussumma tarkoittaa, että kannat osan vahingosta itse. Vakuutusyhtiöt maksavat vain suhteellisesti.
❌ Arvoesineitä ei ilmoitettu erikseen
Kalliit korut tai taide tarvitsevat usein lisävakuutuksen tai erityisen ilmoituksen.
❌ Remontteja ei ilmoitettu
Jos remontoit ja nostat kiinteistösi arvoa, sinun on säädettävä vakuutussummaasi.
❌ Ei vastuuvakuutusta
Ilman vastuuvakuutusta olet henkilökohtaisesti vastuussa vahingoista, jotka aiheutat muille - tämä voi olla erittäin kallista.
Mitä EI kateta – Tärkeimmät poissulkemiset
Vakuutuksen lukemisen tärkein osa on ymmärtää, mitä EI kateta. Tässä ovat yleisimmät poissulkemiset:
🏠 Rakennusvakuutuksen poissulkemiset
- Kuluminen ja asteittainen huononeminen
- Huono kunnossapito tai laiminlyönti
- Aiemmin olemassa olevat vahingot
- Tuholais- ja tuhoeläinvahingot (termiitit, puumatot)
- Kosmeettiset vahingot ilman rakenteellisia vaikutuksia
- Vahingot laittomista rakennustöistä
- Tulvat ja maanjäristykset (ilman erityisiä lisäosia)
📦 Sisältövakuutuksen poissulkemiset
- Käteinen yli rajatun määrän (usein 100-500 €)
- Arvoesineet yli ilmoittamattoman rajan
- Yritystoiminnan laitteet (tarvitsevat erillisen vakuutuksen)
- Vahingot, jotka tapahtuvat kun asunto on tyhjänä yli 30-60 päivää
- Tahallinen vahinko tai laiminlyönti
- Ajoneuvot ja moottoriajoneuvojen varusteet
- Eläinten aiheuttamat vahingot (ellei erikseen katettu)
Erityishuomiot ulkomaalaisille asunnoissa Espanjassa
Ulkomaalaisilla kiinteistönomistajilla Espanjassa on usein erityisiä tilanteita, jotka vaikuttavat vakuutusvalintoihin:
🏖️ Loma-asunnot
Jos kiinteistösi on tyhjillään pitkiä aikoja, tarvitset vakuutuksen, joka kattaa tyhjänäolon. Vakiovakuutukset saattavat rajoittaa kattavuutta, jos asunto on tyhjillään yli 30-60 päivää.
🏢 Vuokrakiinteistöt
Vuokranantajana tarvitset rakennusvakuutuksen plus erityisen vuokranantaja-lisäturvan, joka kattaa vuokranmenetyksen ja vuokralaisvahingot. Vuokralaisten omaisuus ei kuulu vakuutukseesi.
🏘️ Taloyhtiöt (Comunidad)
Espanjalaisissa taloyhtiöissä yhteisövakuutus kattaa yleensä vain yhteiset tilat ja ulkorakenteen. Asuntosi sisätilat ja henkilökohtaiset omaisuutesi tarvitsevat oman vakuutuksen.
💎 Arvokkaat esineet
Jos sinulla on koruja, taidetta tai keräilyesineitä, jotka ylittävät vakiorajat (1.000-2.000 €/esine), ne on ilmoitettava erikseen arviotodistusten kanssa täyden korvauksen varmistamiseksi.
Vahinkotilanteet: Rakennus vs. Sisältö
Ymmärtääksesi paremmin, kumpi vakuutus korvaa minkäkin vahingon, tässä on esimerkkejä:
Tulipalo keittiössä
Rakennus: Seinien, katon ja kiinteiden kaappien korjaus.Sisältö: Kodinkoneet, astiat, ruokatarvikkeet.
Putken rikkoutuminen
Rakennus: Putken korjaus, seinien kuivaus ja maalaus.Sisältö: Huonekalut ja matot, jotka kastuivat.
Murtovarkaus
Rakennus: Rikkoutunut ovi tai ikkuna.Sisältö: Varastetut elektroniikka, korut, käteinen.
Myrskyvaurio
Rakennus: Vaurioitunut katto, rikkoutuneet ikkunat.Sisältö: Sateen kastemat huonekalut ja elektroniikka.
Seuraavat askeleet
Valinta rakennus- ja sisältövakuutuksen välillä - tai yhdistetyn vakuutuksen - riippuu erityisestä tilanteestasi: omistaja vai vuokralainen, talo vai asunto, omaisuutesi arvo.
Eri tarjousten vertailu kannattaa, koska hinnat voivat vaihdella merkittävästi vakuutusyhtiöiden välillä. Erikoistunut välittäjä voi auttaa sinua löytämään oikean kattavuuden ja säästämään samalla rahaa.
Tarvitsetko apua valinnan kanssa?
Autamme sinua löytämään oikean kotivakuutuksen tilanteeseesi - olipa kyseessä rakennus, sisältö tai molemmat - ja selitämme kaiken suomeksi.
Asiantuntijoiden tarkistama
Kirjoittaneet ja tarkistaneet lisensoidut vakuutusagentit Maya Kallio ja Marco Elsinger, jotka ovat auttaneet yli 15 000 ulkomaalaista Espanjassa vuodesta 2012.
Maya Kallio
Lisensoitu Vakuutusagentti
Vuodesta 2012
Marco Elsinger
Lisensoitu Vakuutusagentti
10+ vuotta
Kielet: Englanti, Suomi, Espanja, Saksa
Related guides
You might also find these useful:
Ready to get covered?
When you're ready, compare real insurance options in Spain and request a personalised quote in English.
Vertaa kotivakuutusvaihtoehtoja
Vertaile rakennus- ja sisältövakuutuksia ja pyydä tarjous.
Pyydä henkilökohtaista neuvontaa
Saat asiantuntija-apua kiinteistöösi.