Seguro de negocio en España – guía 2026 para autónomos, pymes y expats
Montar o gestionar un negocio en España es apasionante, pero también implica riesgos. Un solo siniestro, una reclamación de un cliente o un ciberataque puede poner en peligro la empresa. Esta guía explica qué cubre el seguro de negocio en España y cómo elegir la protección adecuada.
Resumen rápido
El seguro de negocio en España protege tu empresa, tus activos y tu responsabilidad frente a clientes, empleados y terceros. Los principales tipos incluyen responsabilidad civil general, profesional, multirriesgo de comercio, pérdida de beneficios, responsabilidad patronal y ciberriesgos.
- RC general cubre daños personales o materiales a terceros
- RC profesional cubre pérdidas económicas por errores profesionales
- Multirriesgo cubre local, contenido y mercancía
- Pérdida de beneficios cubre ingresos perdidos tras un siniestro
- Costes desde varios cientos hasta más de €1.000/año según actividad
¿Qué es el Seguro de Negocio en España?
El seguro de negocio en España es un conjunto de coberturas que protege tu empresa, tu patrimonio y tu responsabilidad frente a clientes, empleados y terceros.
Según el tipo de actividad, puede cubrir:
- Daños en local, mercancía y maquinaria
- Reclamaciones de clientes por errores profesionales
- Lesiones o daños causados a terceros
- Accidentes de empleados y obligaciones patronales
- Pérdida de ingresos tras un incendio, inundación u otro siniestro
La ley española, los contratos y las prácticas del sector influyen en qué seguros son obligatorios o, como mínimo, muy recomendables.
¿Quién Necesita un Seguro de Negocio en España?
Es muy recomendable contar con un seguro de negocio si:
Autónomo
Que presta servicios a clientes en consultoría, asesoría u oficios
Propietario de Pyme
Con oficina, tienda, bar, restaurante o almacén
Empleador
Con trabajadores en España que necesitan cobertura laboral
Empresa Extranjera
Que abre sucursal o filial en España
Incluso un pequeño negocio online que se gestiona desde casa puede enfrentarse a reclamaciones por errores profesionales, uso indebido de contenidos o problemas de protección de datos.
Principales Tipos de Seguros de Negocio en España
1. Seguro de Responsabilidad Civil General
Cubre los daños personales o materiales que tu empresa pueda causar a terceros.
Ejemplos:
- Un cliente se cae en tu local y sufre lesiones
- Un empleado daña la propiedad de un vecino mientras trabaja
- Se rompen bienes de un cliente en tus instalaciones
Esencial para: Comercios, bares, cafeterías, restaurantes, empresas de construcción, reformas, mantenimiento y cualquier negocio con atención al público. En muchos sectores, la RC es obligatoria por ley o por contrato.
2. Seguro de Responsabilidad Civil Profesional
Cubre los perjuicios económicos que sufra un cliente por un error profesional, negligencia o asesoramiento incorrecto.
Profesiones típicas:
- Consultores, asesores, coaches
- Profesionales de IT, marketing, diseño e ingeniería
- Abogados, asesores fiscales, arquitectos y otros colegiados
Para muchos profesionales extranjeros en España, el seguro de RC profesional es la pieza clave de su protección.
3. Seguro Multirriesgo de Comercio / Local
Protege tu local, contenido y existencias frente a incendio, explosión, humo, daños por agua, tormentas, robo, atraco y vandalismo.
Un seguro multirriesgo puede incluir:
- Continente (si eres propietario del local)
- Contenido, mercancía y maquinaria
- Cristales, rótulos y elementos exteriores
- Dinero en caja o en tránsito
Si alquilas el local, el contrato de arrendamiento puede exigir una cobertura mínima.
4. Seguro de Pérdida de Beneficios
Si un incendio u otro siniestro cubierto obliga a cerrar temporalmente el negocio, puede cubrir:
- Beneficio dejado de obtener
- Gastos fijos (alquiler, nóminas, suministros)
- Gastos adicionales para seguir operando (local temporal, alquiler de maquinaria)
Especialmente útil para hostelería, retail y negocios de producción.
5. Seguros para Empleados y Responsabilidad del Empleador
Si tienes trabajadores, debes cumplir con ciertas obligaciones:
- Responsabilidad civil patronal – reclamaciones de empleados por accidentes
- Seguros colectivos de accidentes o vida, si el convenio lo exige
- Posibles beneficios adicionales para atraer y retener talento
Tu gestor laboral puede indicarte qué seguros son obligatorios en tu sector y provincia.
6. Seguro de Ciberriesgos y Protección de Datos
Cada vez más negocios en España venden online, almacenan datos personales y aceptan pagos con tarjeta. El seguro de ciberriesgos puede ayudar con:
- Ataques informáticos y brechas de seguridad
- Ransomware y paralización de sistemas
- Gastos legales y de notificación a los afectados
- Gestión de reputación y comunicación tras el incidente
Incluso un pequeño e-commerce o sistema de reservas puede beneficiarse de una cobertura básica.
Requisitos de seguro por sector
Diferentes industrias tienen distintas necesidades de cobertura. Aquí tienes lo que normalmente se requiere:
💻 Consultores, IT & Servicios Profesionales
- Responsabilidad profesional: Esencial para todos los servicios de asesoramiento
- Ciberseguro: Muy recomendado si manejas datos de clientes
- Equipos portátiles: Para portátiles, teléfonos y dispositivos
🏗️ Construcción & Reformas
- Responsabilidad civil: Obligatoria para trabajos en obra
- Seguro de herramientas: Cobertura contra robo y daños
- RC patronal: Si tienes empleados
🍽️ Hostelería y Restauración
- Responsabilidad civil: Obligatoria para locales con público
- Interrupción de negocio: Muy recomendado
- Responsabilidad por alimentos: Normalmente incluida en RC
🛒 Retail & E-commerce
- Responsabilidad por producto: Esencial para productos físicos
- Seguro de stock: Robo, incendio, daños
- Ciberseguro: Para pagos online
💡 Consejo: Muchos arrendadores, centros comerciales y clientes corporativos exigen prueba de coberturas específicas como condición del contrato. Comprueba siempre estos requisitos antes de firmar.
Proceso de reclamación de seguro de negocio
Si algo sale mal, saber cómo gestionar una reclamación eficientemente puede marcar una diferencia significativa en el resultado.
Respuesta inmediata
Asegura el lugar, evita más daños, pero no admitas responsabilidad ante nadie.
Notifica de inmediato
Contacta con tu corredor o aseguradora en 24-72 horas. La notificación tardía puede afectar la cobertura.
Documenta todo
Fotos, vídeos, datos de testigos, recibos, correspondencia. Crea un registro completo.
Haz seguimiento
Mantén el contacto con tu aseguradora. Proporciona información adicional rápidamente cuando la soliciten.
⚠️ Errores comunes en reclamaciones a evitar
- • Admitir culpa: Nunca admitas responsabilidad antes de consultar a tu aseguradora
- • Notificación tardía: Informa de los incidentes inmediatamente, aunque no estés seguro de reclamar
- • Documentación deficiente: Haz fotos y guarda registros desde el primer día
- • Deshacerse de pruebas: Conserva los artículos dañados hasta que se resuelva la reclamación
- • Aceptar acuerdos: No aceptes nada sin la aprobación de la aseguradora
Costes ocultos y gastos a considerar
Más allá de la prima anual, hay varios costes que pueden afectar tu gasto total en seguros.
| Tipo de coste | Cantidad típica | Cómo gestionarlo |
|---|---|---|
| Franquicias | €150–€1.000 por siniestro | Elige franquicias más altas para primas más bajas si tienes liquidez |
| Gastos administrativos | €20–€50/año | A menudo negociables o incluidos en la prima |
| Cambios a mitad de periodo | €25–€75 por cambio | Agrupa cambios para la renovación |
| Gastos de cancelación | Prorrata + gastos admin | Espera a la renovación para cambiar de proveedor |
| Aumento por siniestros | 10–25% de aumento de prima | Considera autoasegurar pérdidas pequeñas |
Elegir la cobertura adecuada: Guía de decisión
Usa este marco para determinar qué coberturas de seguro de negocio necesitas:
1¿Interactúas con clientes o el público?
Sí → Responsabilidad Civil General
Cubre lesiones/daños a terceros
No → Puede no ser esencial
Pero sigue siendo recomendable para protección
2¿Ofreces asesoramiento, diseño o servicios profesionales?
Sí → Responsabilidad Profesional
Cubre pérdidas económicas por errores
No → Probablemente no necesaria
Enfócate en otras coberturas
3¿Tienes local, equipos o stock?
Sí → Seguro Multirriesgo de Comercio
Cubre local, contenido, equipos
No (solo oficina en casa) → Revisa tu póliza de hogar
Puede necesitar extensión para negocio
4¿Tienes empleados en España?
Sí → RC Patronal + Convenio
Comprueba requisitos sectoriales
No → No necesaria
Autónomo o SL sin empleados
Seguro de Negocio en España para Expats y Empresas Extranjeras
Si eres empresario extranjero, te encontrarás con retos adicionales:
Las condiciones de las pólizas suelen estar solo en español
Las obligaciones legales pueden diferir de tu país de origen
Puede que no conozcas bien la cultura de reclamaciones española
Los contratos pueden exigir límites de indemnización específicos
Consejos Prácticos para Empresarios Extranjeros
Define bien tu estructura legal
Autónomo, SL, sucursal, filial – cada forma tiene responsabilidades diferentes.
Revisa los contratos clave
Arrendamientos, contratos con clientes y proveedores pueden exigir coberturas mínimas.
Adapta las coberturas a tu riesgo real
No es lo mismo un consultor online que un restaurante o un almacén.
Trabaja con un corredor que entienda a los extranjeros
Te ayudará con el idioma, la letra pequeña y la gestión de siniestros.
¿Cuánto Cuesta un Seguro de Negocio en España?
El precio del seguro depende, entre otros factores, de:
- Actividad y nivel de riesgo
- Facturación y número de empleados
- Ubicación y tamaño del local
- Historial de siniestros y medidas de seguridad
- Suma asegurada y franquicias
Ejemplos Aproximados de Precios
La única forma de saber el coste real es solicitar presupuestos personalizados.
Cómo Elegir el Seguro de Negocio Adecuado en España
Paso 1Identifica Tus Riesgos Principales
Lista tus actividades principales y pregúntate:
- ¿Dónde pueden producirse daños a terceros?
- ¿Cómo podría perder dinero un cliente por tu trabajo?
- ¿Qué pasaría si tu local o almacén quedara inutilizado durante meses?
Paso 2Revisa Obligaciones Legales y Contractuales
- Colegios profesionales, convenios colectivos, normativa sectorial
- Cláusulas de los contratos de alquiler y de tus principales clientes
Paso 3Compara Pólizas, No Solo Precios
Fíjate en:
- Riesgos cubiertos y exclusiones
- Límites de indemnización por siniestro y por año
- Franquicias y calidad del servicio de siniestros
Elegir la póliza más barata puede salir caro si luego descubres que un riesgo clave estaba excluido.
Paso 4Actualiza el Seguro Cada Año
Si creces, cambias de actividad o abres nuevos locales, revisa las coberturas y las sumas aseguradas para estar siempre bien protegido.
Conclusión
Elegir el seguro de negocio adecuado en España es una de las decisiones más importantes que tomas como empresario. La combinación correcta de RC general, RC profesional, multirriesgo y otras coberturas puede proteger tus ingresos, tus activos y tu tranquilidad.
Dedica tiempo a entender tus riesgos, compara pólizas con cuidado y, si lo necesitas, pide ayuda profesional. Un programa de seguros bien diseñado te permite centrarte en lo que realmente importa: hacer crecer tu negocio en España.
Revisado por expertos
Escrito y revisado por los agentes de seguros autorizados Maya Kallio y Marco Elsinger, que han ayudado a más de 15.000 expatriados en España desde 2012.
Maya Kallio
Agente de Seguros Autorizada
Desde 2012
Marco Elsinger
Agente de Seguros Autorizado
Más de 10 años
Idiomas: Inglés, Finés, Español, Alemán, Sueco
Preguntas frecuentes
¿Aún tienes preguntas? Revisa estas respuestas o contáctanos.
¿Necesito seguro de negocio si soy autónomo?
En la mayoría de los casos sí, especialmente si tratas con clientes o con público. Lo mínimo suele ser responsabilidad civil general y, para muchos profesionales, también RC profesional.
¿El seguro de negocio es obligatorio en España?
En algunas actividades y profesiones sí; en otras, lo exige el convenio, el colegio profesional o los contratos con clientes y arrendadores. Aunque no sea obligatorio por ley, en la práctica es casi imprescindible.
¿Puedo pagar el seguro desde una cuenta de empresa extranjera?
En muchos casos sí, pero los siniestros se gestionan según la ley española y en español. Es importante que el tomador y la actividad asegurada estén correctamente identificados en España.
¿Puede una empresa extranjera contratar un seguro de negocio en España?
Sí, muchas compañías aseguran sucursales, establecimientos permanentes y filiales de empresas extranjeras. Lo importante es describir claramente la estructura y la actividad en España.
¿Cuál es la diferencia entre responsabilidad civil general y profesional?
La RC general cubre daños personales o materiales a terceros (por ejemplo, un cliente se cae en tu local). La RC profesional cubre pérdidas económicas causadas por errores en tu trabajo profesional (por ejemplo, un fallo en un informe de consultoría).
¿Cuánto cuesta el seguro de negocio en España?
El precio varía mucho según la actividad, facturación, número de empleados y límites de cobertura. Un autónomo pequeño puede pagar 200–500 €/año por RC básica, mientras que empresas más grandes con varias coberturas pueden pagar varios miles de euros.
¿Puedo contratar seguro de negocio si trabajo desde casa?
Sí, pero debes informar a la aseguradora de que trabajas desde casa. Tu seguro de hogar habitual normalmente no cubre actividades comerciales. Puede que necesites una póliza específica o un suplemento.
¿El seguro de negocio cubre ciberataques?
No automáticamente. El seguro ciber suele ser una póliza aparte o un añadido. Cubre brechas de datos, ransomware, interrupción del negocio por fallos informáticos y costes legales relacionados.
¿Qué pasa si tengo un siniestro?
Contacta con tu corredor o aseguradora de inmediato. No admitas responsabilidad. Reúne pruebas y documentación. La aseguradora investigará y responderá según los términos de tu póliza. Te guiamos en todo el proceso.
¿Cuánto tarda en activarse el seguro de negocio?
Para actividades sencillas con información completa, la cobertura puede empezar en 1-2 días. Sectores de mayor riesgo o estructuras complejas pueden requerir revisión y tardar más.
¿Cómo afectan las reclamaciones a mi prima futura?
Las reclamaciones pueden aumentar tu prima en la renovación, normalmente entre un 10-25%. Por eso, es importante considerar autoasegurar pérdidas pequeñas cuando sea posible.
¿Necesito seguro separado para cada local o actividad?
Depende de tu situación. Algunas pólizas pueden cubrir múltiples locales o actividades bajo un mismo contrato. Lo mejor es discutir tu estructura completa con un corredor para obtener la cobertura más eficiente.
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