Seguro de Negocio en España – Guía 2026 para Autónomos, Pymes y Expats
Montar o gestionar un negocio en España es apasionante, pero también implica riesgos. Un solo siniestro, una reclamación de un cliente o un ciberataque puede poner en peligro la empresa. Esta guía explica qué cubre el seguro de negocio en España y cómo elegir la protección adecuada.
Resumen Rápido
El seguro de negocio en España protege tu empresa, tus activos y tu responsabilidad frente a clientes, empleados y terceros. Los principales tipos incluyen responsabilidad civil general, profesional, multirriesgo de comercio, pérdida de beneficios, responsabilidad patronal y ciberriesgos.
- RC general cubre daños personales o materiales a terceros
- RC profesional cubre pérdidas económicas por errores profesionales
- Multirriesgo cubre local, contenido y mercancía
- Pérdida de beneficios cubre ingresos perdidos tras un siniestro
- Costes desde varios cientos hasta más de €1.000/año según actividad
¿Qué es el Seguro de Negocio en España?
El seguro de negocio en España es un conjunto de coberturas que protege tu empresa, tu patrimonio y tu responsabilidad frente a clientes, empleados y terceros.
Según el tipo de actividad, puede cubrir:
- Daños en local, mercancía y maquinaria
- Reclamaciones de clientes por errores profesionales
- Lesiones o daños causados a terceros
- Accidentes de empleados y obligaciones patronales
- Pérdida de ingresos tras un incendio, inundación u otro siniestro
La ley española, los contratos y las prácticas del sector influyen en qué seguros son obligatorios o, como mínimo, muy recomendables.
¿Quién Necesita un Seguro de Negocio en España?
Es muy recomendable contar con un seguro de negocio si:
Autónomo
Que presta servicios a clientes en consultoría, asesoría u oficios
Propietario de Pyme
Con oficina, tienda, bar, restaurante o almacén
Empleador
Con trabajadores en España que necesitan cobertura laboral
Empresa Extranjera
Que abre sucursal o filial en España
Incluso un pequeño negocio online que se gestiona desde casa puede enfrentarse a reclamaciones por errores profesionales, uso indebido de contenidos o problemas de protección de datos.
Principales Tipos de Seguros de Negocio en España
1. Seguro de Responsabilidad Civil General
Cubre los daños personales o materiales que tu empresa pueda causar a terceros.
Ejemplos:
- Un cliente se cae en tu local y sufre lesiones
- Un empleado daña la propiedad de un vecino mientras trabaja
- Se rompen bienes de un cliente en tus instalaciones
Esencial para: Comercios, bares, cafeterías, restaurantes, empresas de construcción, reformas, mantenimiento y cualquier negocio con atención al público. En muchos sectores, la RC es obligatoria por ley o por contrato.
2. Seguro de Responsabilidad Civil Profesional
Cubre los perjuicios económicos que sufra un cliente por un error profesional, negligencia o asesoramiento incorrecto.
Profesiones típicas:
- Consultores, asesores, coaches
- Profesionales de IT, marketing, diseño e ingeniería
- Abogados, asesores fiscales, arquitectos y otros colegiados
Para muchos profesionales extranjeros en España, el seguro de RC profesional es la pieza clave de su protección.
3. Seguro Multirriesgo de Comercio / Local
Protege tu local, contenido y existencias frente a incendio, explosión, humo, daños por agua, tormentas, robo, atraco y vandalismo.
Un seguro multirriesgo puede incluir:
- Continente (si eres propietario del local)
- Contenido, mercancía y maquinaria
- Cristales, rótulos y elementos exteriores
- Dinero en caja o en tránsito
Si alquilas el local, el contrato de arrendamiento puede exigir una cobertura mínima.
4. Seguro de Pérdida de Beneficios
Si un incendio u otro siniestro cubierto obliga a cerrar temporalmente el negocio, puede cubrir:
- Beneficio dejado de obtener
- Gastos fijos (alquiler, nóminas, suministros)
- Gastos adicionales para seguir operando (local temporal, alquiler de maquinaria)
Especialmente útil para hostelería, retail y negocios de producción.
5. Seguros para Empleados y Responsabilidad del Empleador
Si tienes trabajadores, debes cumplir con ciertas obligaciones:
- Responsabilidad civil patronal – reclamaciones de empleados por accidentes
- Seguros colectivos de accidentes o vida, si el convenio lo exige
- Posibles beneficios adicionales para atraer y retener talento
Tu gestor laboral puede indicarte qué seguros son obligatorios en tu sector y provincia.
6. Seguro de Ciberriesgos y Protección de Datos
Cada vez más negocios en España venden online, almacenan datos personales y aceptan pagos con tarjeta. El seguro de ciberriesgos puede ayudar con:
- Ataques informáticos y brechas de seguridad
- Ransomware y paralización de sistemas
- Gastos legales y de notificación a los afectados
- Gestión de reputación y comunicación tras el incidente
Incluso un pequeño e-commerce o sistema de reservas puede beneficiarse de una cobertura básica.
Seguro de Negocio en España para Expats y Empresas Extranjeras
Si eres empresario extranjero, te encontrarás con retos adicionales:
Las condiciones de las pólizas suelen estar solo en español
Las obligaciones legales pueden diferir de tu país de origen
Puede que no conozcas bien la cultura de reclamaciones española
Los contratos pueden exigir límites de indemnización específicos
Consejos Prácticos para Empresarios Extranjeros
Define bien tu estructura legal
Autónomo, SL, sucursal, filial – cada forma tiene responsabilidades diferentes.
Revisa los contratos clave
Arrendamientos, contratos con clientes y proveedores pueden exigir coberturas mínimas.
Adapta las coberturas a tu riesgo real
No es lo mismo un consultor online que un restaurante o un almacén.
Trabaja con un corredor que entienda a los extranjeros
Te ayudará con el idioma, la letra pequeña y la gestión de siniestros.
¿Cuánto Cuesta un Seguro de Negocio en España?
El precio del seguro depende, entre otros factores, de:
- Actividad y nivel de riesgo
- Facturación y número de empleados
- Ubicación y tamaño del local
- Historial de siniestros y medidas de seguridad
- Suma asegurada y franquicias
Ejemplos Aproximados de Precios
La única forma de saber el coste real es solicitar presupuestos personalizados.
Cómo Elegir el Seguro de Negocio Adecuado en España
Paso 1Identifica Tus Riesgos Principales
Lista tus actividades principales y pregúntate:
- ¿Dónde pueden producirse daños a terceros?
- ¿Cómo podría perder dinero un cliente por tu trabajo?
- ¿Qué pasaría si tu local o almacén quedara inutilizado durante meses?
Paso 2Revisa Obligaciones Legales y Contractuales
- Colegios profesionales, convenios colectivos, normativa sectorial
- Cláusulas de los contratos de alquiler y de tus principales clientes
Paso 3Compara Pólizas, No Solo Precios
Fíjate en:
- Riesgos cubiertos y exclusiones
- Límites de indemnización por siniestro y por año
- Franquicias y calidad del servicio de siniestros
Elegir la póliza más barata puede salir caro si luego descubres que un riesgo clave estaba excluido.
Paso 4Actualiza el Seguro Cada Año
Si creces, cambias de actividad o abres nuevos locales, revisa las coberturas y las sumas aseguradas para estar siempre bien protegido.
Conclusión
Elegir el seguro de negocio adecuado en España es una de las decisiones más importantes que tomas como empresario. La combinación correcta de RC general, RC profesional, multirriesgo y otras coberturas puede proteger tus ingresos, tus activos y tu tranquilidad.
Dedica tiempo a entender tus riesgos, compara pólizas con cuidado y, si lo necesitas, pide ayuda profesional. Un programa de seguros bien diseñado te permite centrarte en lo que realmente importa: hacer crecer tu negocio en España.
Revisado por expertos
Escrito y revisado por los agentes de seguros autorizados Maya Kallio y Marco Elsinger, que han ayudado a más de 15,000 expatriados en España desde 2012.
Maya Kallio
Agente de Seguros Autorizada
Desde 2012
Marco Elsinger
Agente de Seguros Autorizado
Más de 10 años
Idiomas: Inglés, Finés, Español, Alemán
Related guides
You might also find these useful:
Ready to get covered?
When you're ready, compare real insurance options in Spain and request a personalised quote in English.
Solicitar Presupuesto de Seguro de Negocio
Compara opciones de seguro de negocio de aseguradoras españolas con soporte en español.