Seguro de segunda residencia en España para no residentes – Guía 2026
Qué necesitan cubrir los propietarios de segundas viviendas, reglas de vacío, costes típicos (€120–€500/año) y cómo evitar errores comunes con bancos y comunidades.
Respuesta rápida (TL;DR)
El seguro de segunda residencia en España cuesta €120–€280/año solo edificios para apartamentos, o €220–€500/año con contenidos y protección agua/robo. Chalets independientes desde €300–€900+/año según valor de reconstrucción, alarma, ubicación y períodos de vacío. No residentes y alquileres vacacionales necesitan requisitos más altos de seguridad anti-robo y cláusulas claras de desocupación.
- Segundas viviendas tienen mayor riesgo de robo y escape de agua → revisa cláusulas de desocupación (30/60/90 días)
- La cobertura de edificios suele ser requerida por los bancos hipotecarios; contenidos es tu elección pero recomendada
- Las pólizas comunitarias raramente cubren tus contenidos o responsabilidad personal como propietario
- ¿Planeas alquilar? Consulta nuestra guía de Seguro de Arrendamiento para pérdida de renta y avales para alquileres vacacionales
- Límites realistas de reconstrucción y contenidos evitan infraaseguro y pagos proporcionales
¿Qué es el seguro de segunda residencia?
El seguro de segunda residencia es una póliza diseñada específicamente para propiedades que no son tu hogar principal. En España, esto incluye casas de vacaciones, apartamentos en la costa que usas unas pocas semanas al año, o propiedades heredadas que mantienes para uso familiar ocasional.
La diferencia clave es que estas propiedades están desocupadas durante largos períodos, lo que cambia el perfil de riesgo. Las aseguradoras saben que las propiedades vacías tienen mayor riesgo de robo, daños por agua no detectados, vandalismo y problemas de mantenimiento. Por eso las pólizas de segunda vivienda tienen términos, condiciones y precios diferentes a las pólizas de residencia principal.
Riesgos principales para segundas viviendas / casas vacacionales en España
Las casas vacacionales enfrentan riesgos específicos que difieren de las residencias principales. Entender esto ayuda a elegir la cobertura correcta:
Largos períodos desocupada
Las fugas y daños por agua pueden pasar desapercibidos durante semanas. Los pequeños problemas se convierten en reparaciones costosas cuando nadie está ahí para detectarlos a tiempo.
Robo y vandalismo
Las casas vacías son objetivos atractivos para ladrones. Las zonas vacacionales pueden tener picos estacionales de robos cuando las propiedades parecen vacías.
Daños por tormenta y clima
Las ubicaciones costeras pueden enfrentar vientos fuertes, lluvia o inundaciones. Sin presencia regular, los daños pueden acumularse antes de que los notes.
Responsabilidad hacia visitantes
Amigos, familia o huéspedes de pago podrían lesionarse dentro o alrededor de tu propiedad. Las reclamaciones de responsabilidad en otro país pueden ser complejas y costosas.
Problemas de alquiler a corto plazo
Si alquilas a turistas: daños causados por huéspedes, responsabilidad si un huésped tiene un accidente, posibles disputas y costes legales requieren cobertura específica.
Diferencias entre seguro de primera y segunda residencia
| Aspecto | Primera Residencia | Segunda Residencia |
|---|---|---|
| Ocupación | Habitada diariamente | Vacía 30-90+ días seguidos |
| Prima típica | €250-500/año | €300-600/año (10-30% más) |
| Requisitos de seguridad | Estándar | Más estrictos (persianas, alarmas) |
| Cierre de agua | No requerido | A menudo requerido cuando vacía |
| Inspecciones | No requeridas | Algunas aseguradoras requieren visitas regulares |
Qué cubre el seguro de segunda vivienda
Edificios (Continente)
Cubre la estructura: paredes, techo, ventanas, instalaciones fijas. Esencial si tienes hipoteca o eres propietario de una casa independiente. En apartamentos, la póliza comunitaria puede cubrir la estructura externa, pero necesitarás tu propia cobertura para remodelaciones internas y elementos fijos.
Contenidos (Contenido)
Cubre todo lo que hay dentro: muebles, electrodomésticos, ropa de cama, utensilios de cocina, electrónica, objetos personales. Las pólizas comunitarias casi nunca cubren contenidos, así que esta es tu responsabilidad incluso en edificios con seguro comunitario.
Responsabilidad civil
Te protege si alguien se lesiona en tu propiedad o si causas daños a vecinos (por ejemplo, una fuga de agua que daña el apartamento de abajo). Típicamente cubre €300,000-€600,000 de responsabilidad.
Gastos legales (opcional)
Algunos seguros de segunda vivienda incluyen cobertura legal para disputas con vecinos, comunidades, inquilinos u okupas. Esto puede ser especialmente valioso si la propiedad está vacía durante largos períodos.
Servicios de asistencia 24/7
Muchas pólizas de vivienda vacacional en España incluyen asistencia las 24 horas, especialmente valiosa para propietarios no residentes:
- •Servicios de emergencia de fontanería, electricidad y cerrajería
- •Ayuda para organizar reparaciones urgentes cuando estás en el extranjero
- •Alojamiento temporal si ocurre un siniestro grave mientras estás alojado allí
Para propietarios que viven en el extranjero, este tipo de apoyo puede ser invaluable cuando algo sale mal y no puedes estar allí en persona.
Reglas de vacío y períodos desocupados
Esta es la parte más importante y más malentendida del seguro de segunda vivienda. La mayoría de las aseguradoras españolas tienen reglas específicas sobre cuánto tiempo puede estar vacía una propiedad antes de que la cobertura cambie o se restrinja:
Daños por incendio en propiedades vacantes
Las segundas viviendas vacías enfrentan mayores riesgos de incendio por fallos eléctricos, ocupantes ilegales o propiedades vecinas. Entender su cobertura y el proceso de restauración es esencial. Lea nuestra guía completa sobre restauración de daños por incendio en España para conocer costes, plazos y reclamaciones de seguros.
- 30 días: Algunas pólizas requieren que alguien visite la propiedad al menos cada 30 días, especialmente durante el invierno.
- 60 días: Muchas aseguradoras son más flexibles y permiten hasta 60 días consecutivos sin ocupación sin restricciones adicionales.
- 90 días o más: Períodos de vacío más largos pueden requerir medidas de seguridad adicionales, cierre de agua, o inspecciones programadas.
Si no cumples con las condiciones de vacío de tu póliza, la aseguradora puede:
- Rechazar reclamaciones relacionadas con robo o vandalismo
- Limitar la cobertura de daños por agua
- Anular la póliza por incumplimiento de términos
Consejo clave: Sé honesto sobre cuánto usas la propiedad. Un corredor puede ayudarte a encontrar una aseguradora con reglas de vacío que coincidan con tu patrón de uso real.
Seguro comunitario vs. seguro individual
Si tu segunda vivienda es un apartamento en un complejo, la comunidad probablemente tiene una póliza de seguro. Pero esto no significa que estés completamente cubierto.
¿Qué cubre típicamente el seguro comunitario?
- Estructura externa del edificio
- Áreas comunes (pasillos, escaleras, piscina, jardines)
- Responsabilidad comunitaria
- A veces, estructura interna básica de cada unidad (varía mucho)
¿Qué NO cubre el seguro comunitario?
- Tus contenidos personales
- Remodelaciones o mejoras que hayas hecho
- Tu responsabilidad personal como propietario
- Daños que tú causes a otros propietarios
Recomendación: Incluso con seguro comunitario, necesitas tu propia póliza para contenidos y responsabilidad personal. Si tienes hipoteca, tu banco probablemente también requerirá tu propia cobertura de edificios.
Segunda vivienda vs. alquiler vacacional
Hay una diferencia importante entre una segunda vivienda de uso privado y una propiedad que alquilas, aunque sea ocasionalmente:
Segunda vivienda (uso privado)
- Solo tú, tu familia y amigos usan la propiedad
- No hay ingresos por alquiler
- Prima típica: €300-600/año
- Cobertura estándar de segunda vivienda
Alquiler vacacional
- Alquilas a huéspedes de pago (aunque sea solo unas semanas al año)
- Generas ingresos de la propiedad
- Prima típica: €400-800/año (requiere póliza de arrendador)
- Necesitas: responsabilidad por huéspedes, pérdida de renta, cobertura de daños por inquilinos
Si alquilas tu segunda vivienda aunque sea de forma ocasional, debes informarlo a tu aseguradora. Las reclamaciones pueden ser rechazadas si estás usando una póliza de segunda vivienda estándar pero realmente estás operando un negocio de alquiler.
Cuánto cuesta el seguro de segunda vivienda
Los costes varían según varios factores:
Factores que aumentan el coste:
- Ubicación costera o zona de alto turismo
- Períodos largos de vacío (más de 90 días)
- Poca seguridad (sin alarma, persianas, etc.)
- Historial de reclamaciones en la zona
- Suma asegurada alta de contenidos
- Propiedad antigua sin renovaciones recientes
Factores que reducen el coste:
- Buena seguridad (alarma conectada, persianas de seguridad, vecino que vigila)
- Visitas regulares o alguien que cuide la propiedad
- Sin reclamaciones previas
- Ubicación de bajo riesgo
- Propiedad bien mantenida y renovada
Rangos de precios típicos:
- Apartamento pequeño (costa): €300-450/año
- Apartamento grande (ciudad): €350-550/año
- Casa independiente (interior): €400-650/año
- Villa (costa, alto valor): €500-1,000+/año
Cómo elegir el seguro correcto para tu segunda vivienda
No todas las pólizas de segunda vivienda son iguales. Aquí hay lo que debes considerar:
- Sé honesto sobre el uso: ¿Cuántas semanas al año usas la propiedad? ¿Cuál es el período más largo que está vacía?
- Revisa el seguro comunitario: Si es un apartamento, obtén una copia de la póliza comunitaria para entender exactamente qué cubre.
- Comprueba los requisitos del banco: Si tienes hipoteca, confirma qué nivel de cobertura de edificios requiere tu prestamista.
- Calcula sumas correctas: No adivines. Haz un inventario de contenidos y obtén una estimación de valor de reconstrucción para edificios.
- Lee las condiciones de vacío: Asegúrate de que puedes cumplir realmente con los requisitos de inspección o visita de la aseguradora.
- Considera extras: ¿Necesitas cobertura legal? ¿Protección contra okupas? ¿Asistencia de emergencias?
Un corredor experimentado puede ahorrarte tiempo comparando múltiples aseguradoras y encontrando la que mejor se adapte a tu patrón de uso específico y ubicación.
Errores comunes que debes evitar
Estos son los errores más frecuentes que vemos en propietarios de segundas viviendas:
Uso incorrecto declarado
Asegurar un alquiler vacacional como segunda vivienda estándar crea riesgo de reclamación rechazada. Siempre declara cualquier actividad de alquiler.
Infraseguro de edificios
El coste de reconstrucción ≠ precio de compra. La indexación importa; el infraseguro significa pagos proporcionales reducidos.
Ignorar términos de desocupación
Las exclusiones de agua/fugas pueden aplicarse después de 30-90 días vacía. Asegúrate de que la póliza coincide con tu patrón de uso real.
Límites bajos de contenido
Las propiedades amuebladas necesitan límites más altos. Considera daños accidentales si la propiedad se ocupa frecuentemente.
Sin persona de contacto local
Algunas aseguradoras requieren un portador de llaves local o un programa de inspección regular para propiedades vacantes.
No revisar la póliza comunitaria
Asumir que el seguro comunitario cubre tu apartamento completo cuando solo cubre zonas comunes y estructura exterior.
Cómo ayudamos a propietarios extranjeros a asegurar segundas viviendas en España
Como corredor especializado en expatriados, trabajamos con múltiples aseguradoras que están cómodas con segundas viviendas, propiedades costeras y alquileres vacacionales. Nuestro papel es entender cómo usas tu propiedad y luego encontrar una póliza que se adapte a ese uso, no al revés.
- Revisamos cualquier seguro comunitario y requisitos bancarios que ya tengas.
- Explicamos edificios, contenidos y responsabilidad en lenguaje claro.
- Destacamos las condiciones de vacío, seguridad y alquiler por adelantado.
- Estamos de tu lado si alguna vez necesitas hacer una reclamación.
¿Buscas una cobertura de seguro del hogar más amplia?
Si buscas un seguro de hogar completo que cubra tu residencia principal en España, explora nuestra guía completa sobre protección de edificios y contenido para expatriados.
→ Seguro de hogar en España para expatriados¿Necesitas seguro para tu segunda vivienda en España?
Trabajamos con propietarios de segundas viviendas todos los días. Podemos revisar tu situación actual, comparar opciones y asegurarnos de que tienes la cobertura correcta para tu patrón de uso y requisitos bancarios.
Revisado por expertos
Escrito y revisado por los agentes de seguros autorizados Maya Kallio y Marco Elsinger, que han ayudado a más de 15.000 expatriados en España desde 2012.
Maya Kallio
Agente de Seguros Autorizada
Desde 2012
Marco Elsinger
Agente de Seguros Autorizado
Más de 10 años
Idiomas: Inglés, Finés, Español, Alemán, Sueco
Preguntas frecuentes
¿Aún tienes preguntas? Revisa estas respuestas o contáctanos.
¿Realmente necesito un seguro separado para mi segunda vivienda en España?
Sí. Incluso si tu edificio de apartamentos tiene una póliza comunitaria, típicamente solo cubre la estructura y las áreas comunes, no tus contenidos individuales ni tu responsabilidad personal como propietario. Si la propiedad es una casa independiente, casi siempre eres totalmente responsable del seguro de edificios y contenidos por ti mismo.
¿Cubre el seguro comunitario del edificio completamente mi vivienda vacacional?
Normalmente una póliza comunitaria cubre las áreas comunes y la estructura básica del edificio. Raramente reemplaza la cobertura completa de edificios+contenidos para tu propio apartamento, y puede no proteger tu propia responsabilidad dentro de la propiedad. Siempre verifica qué cubre tu comunidad y dónde existen lagunas.
Vivo en el extranjero la mayor parte del año – ¿es eso un problema?
No necesariamente. Muchas aseguradoras ofrecen productos específicamente para propietarios no residentes. Es importante elegir una póliza que acepte largos períodos de desocupación y tu patrón de uso real. Sé honesto sobre tu situación y trabaja con un corredor que entienda los perfiles de propietarios extranjeros.
¿Afecta el tiempo de vacío o 'desocupado' a mi cobertura?
Sí. Muchas aseguradoras españolas tienen reglas específicas para propiedades que están desocupadas durante más de 30, 60 o 90 días seguidos. Algunos riesgos, como daños por agua o robo, pueden tener restricciones o condiciones adicionales cuando la propiedad está vacía. Es importante ser honesto sobre la frecuencia con la que usas la propiedad para que podamos ubicarte con la aseguradora adecuada.
¿Cuál es la diferencia entre la cobertura de segunda vivienda y la de residencia principal?
Las segundas viviendas se consideran de mayor riesgo porque no se viven a tiempo completo. Las aseguradoras a menudo aplican condiciones más estrictas sobre seguridad, cierre de agua e inspecciones. Las primas pueden ser ligeramente más altas por € asegurado, pero aún tienes una amplia variedad de opciones si la propiedad está bien mantenida y en una zona estándar.
Si mi comunidad tiene una póliza de seguro, ¿todavía necesito cobertura de edificios?
A veces sí. Las pólizas comunitarias generalmente cubren la estructura y las áreas comunes, pero el nivel de cobertura para unidades individuales varía mucho. Tu banco puede aún requerir tu propia cobertura de edificios para cumplir con las condiciones de la hipoteca. Revisamos los documentos de la póliza comunitaria y los requisitos de tu banco para evitar lagunas.
¿Puedo cubrir alquileres vacacionales cortos bajo mi seguro de segunda vivienda?
No siempre. Las pólizas estándar de segunda vivienda a menudo asumen uso privado únicamente. Si alquilas la propiedad, incluso a corto plazo, es posible que necesites una póliza específica de arrendador o alquiler vacacional que incluya responsabilidad por huéspedes, pérdida de renta y otros riesgos relacionados con el alquiler.
¿Cómo calculan las aseguradoras la prima para una segunda vivienda?
Las primas dependen del valor de reconstrucción (edificios), suma asegurada de contenidos, ubicación y tasas de criminalidad, distancia al mar, tipo de propiedad, edad, características de seguridad (persianas, alarmas), frecuencia de ocupación de la vivienda y si se alquila. Las zonas costeras y de alto turismo pueden ser ligeramente más caras, pero aún competitivas si la seguridad es buena.
¿El seguro de segunda vivienda en España cubre okupas (ocupantes ilegales)?
Algunas pólizas ofrecen cobertura legal limitada y asistencia si okupas ocupan tu propiedad, pero no hay un 'seguro de okupas' estándar que resuelva todos los escenarios. El mejor enfoque es una combinación de prevención (medidas de seguridad), buena cobertura legal y redacción clara de la póliza. Podemos destacar aseguradoras con protección más fuerte en esta área.
¿Están cubiertas las fugas de agua y problemas de humedad en casas de vacaciones?
El daño repentino y accidental por una tubería rota o fuga a menudo está cubierto, pero la humedad gradual, el moho o los problemas de mantenimiento a largo plazo generalmente están excluidos. Debido a que las segundas viviendas pueden estar vacías, la detección temprana es clave. Algunas aseguradoras pueden requerir que el agua se cierre entre visitas o que alguien revise la propiedad regularmente.
¿Cómo calculo la suma asegurada correcta para mi segunda vivienda?
Para edificios, usa el valor de reconstrucción (no el valor de mercado). Para contenidos, haz un inventario realista de muebles, electrodomésticos y objetos personales. Muchos propietarios de segundas viviendas subestiman los contenidos porque no están allí todos los días. Un corredor puede ayudarte a calcular sumas precisas y evitar problemas de infraaseguro en caso de reclamación.
¿Qué pasa si solo uso mi segunda vivienda unas pocas semanas al año?
Eso está bien, pero debes informarlo a tu aseguradora. Algunas pólizas están diseñadas específicamente para propiedades de uso poco frecuente. La clave es ser honesto sobre cuán a menudo la casa está vacía, para que la aseguradora pueda aplicar los términos y condiciones correctos. También es posible que necesites tomar medidas de seguridad adicionales como alarmas o inspecciones regulares.
¿Mi banco requiere seguro de segunda vivienda si tengo hipoteca?
Sí. Si tienes una hipoteca sobre la propiedad, tu banco casi siempre requerirá seguro de edificios como mínimo. El nivel de cobertura y la aseguradora pueden especificarse en tu contrato de préstamo. Podemos ayudarte a revisar los requisitos de tu banco y asegurarnos de que tu póliza los cumpla.
¿Puedo cambiar entre seguro de primera vivienda y segunda vivienda?
Sí, si tu situación cambia (por ejemplo, conviertes tu segunda vivienda en tu residencia principal, o viceversa), puedes cambiar tu póliza. Es importante notificar a tu aseguradora para que los términos y el precio se ajusten correctamente. No hacerlo puede resultar en problemas de cobertura si necesitas reclamar.
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