Kosten für Lebensversicherung in Spanien (2026): Preise, Einflussfaktoren & Spartipps
Eine Lebensversicherung in Spanien ('Seguro de Vida' / Risikolebensversicherung) ist oft günstiger, als viele erwarten – besonders, wenn du gesund bist und nur Todesfallschutz wählst. Teurer wird es vor allem mit höherem Versicherungskapital, zunehmendem Alter und Zusatzbausteinen wie dauerhafter Invalidität. In diesem Guide findest du realistische Preisbereiche, die wichtigsten Faktoren und typische Fallstricke für Expats.
Kurze Antwort: Was kostet Lebensversicherung in Spanien?
Für viele gesunde Erwachsene unter 45 liegt die Risikolebensversicherung bei ca. 3–12 €/Monat (nur Todesfall). Mit Invaliditätsbaustein oder höherer Summe steigt der Beitrag entsprechend.
- Alter 25–34 (nur Todesfall): ca. 3–7 €/Monat
- Alter 35–44 (nur Todesfall): ca. 4–12 €/Monat
- Alter 45–54 (nur Todesfall): ca. 10–25 €/Monat
- Alter 55–64 (nur Todesfall): ca. 20–60+ €/Monat
- Invalidität erhöht die Prämie meist um 50–100%
Was kostet eine Lebensversicherung in Spanien 2026?
Die Kosten hängen stark von Alter, Gesundheitszustand, Versicherungssumme, Beruf und den gewählten Leistungen ab. Für viele Menschen – besonders unter 45 – liegt eine Risikolebensversicherung jedoch in einem gut bezahlbaren Monatsbereich. Diese Bereiche sind Richtwerte für Standardrisiko (Nichtraucher/in, keine schwerwiegenden Vorerkrankungen):
Nur Todesfall (Risikoleben)
(Todesfallschutz)
Todesfall + dauerhafte Invalidität
(Mit Invaliditätsbaustein)
Wichtig: Das sind Preisbereiche, keine Garantie. Je nach Versicherer, Gesundheitsprüfung, Beruf und Summe kann es deutlich abweichen.
7 Faktoren, die den Preis am stärksten beeinflussen
1) Alter (größter Preistreiber)
Mit jedem Jahr wird die Absicherung in der Regel teurer – besonders ab Mitte/Ende 40. Deshalb zahlen zwei Personen mit gleicher Summe oft sehr unterschiedliche Beiträge.
2) Versicherungssumme (Kapital)
Das ist der Betrag, der an die Begünstigten ausgezahlt wird. Häufige Summen:
- 50.000 € (Basis)
- 100.000–200.000 € (sehr üblich)
- 300.000 €+ (größere Hypotheken / höhere Einkommen)
Grundregel: Mehr Summe = höhere Prämie, aber Tariflogik und Preisstaffeln unterscheiden sich je nach Anbieter.
3) Leistung: nur Tod vs. Tod + Invalidität
Der Invaliditätsbaustein kann die Prämie spürbar erhöhen. Gleichzeitig ist er für viele Haushalte extrem wertvoll, wenn ein dauerhaftes Einkommen wegfällt.
4) Gesundheit & Vorerkrankungen
Du beantwortest Gesundheitsfragen; bei höherem Alter oder hoher Versicherungssumme sind zusätzliche Unterlagen/Checks möglich. Häufige Faktoren:
- Bluthochdruck
- Diabetes
- Herz-/Kreislauf-Erkrankungen
- Psychische Erkrankungen (abhängig von Verlauf/Behandlung)
- Starkes Übergewicht
- Dauerhafte Medikation
Mögliche Ergebnisse: höherer Beitrag, Ausschlüsse (bestimmte Diagnosen nicht mitversichert) oder (seltener) Ablehnung.
5) Rauchen
Raucher/innen zahlen meist deutlich mehr. Wenn du aufgehört hast, prüfe, ab wann du als „Ex-Raucher/in" giltst.
6) Beruf & Risikoaktivitäten
Körperlich risikoreiche Berufe und bestimmte Hobbys/Sportarten können Beiträge erhöhen oder zu Einschränkungen führen.
7) Beitragsverlauf: stabil vs. jährlich steigend
Manche Policen sind preislich stabiler, andere werden jährlich erneuert und steigen mit dem Alter. Vergleiche nicht nur „Jahr 1", sondern den Verlauf.
Was deckt eine Lebensversicherung in Spanien normalerweise ab?
Die meisten Expats schließen eine Risikolebensversicherung ab. Typisch sind:
Standardleistung
Todesfallleistung
Auszahlung der vereinbarten Summe an die Begünstigten, wenn du während der Laufzeit verstirbst.
Häufige Zusatzleistungen
- Dauerhafte Invalidität: Auszahlung bei dauerhafter Erwerbsunfähigkeit (Definition variiert je nach Tarif)
- Unfalltod-Zusatz: kann die Leistung erhöhen, wenn Tod durch Unfall eintritt
- Schwere Krankheiten: manchmal verfügbar, nicht überall Standard
- Bestattungs-/Serviceleistungen: teils integriert, teils separates Produkt
Welche Versicherungssumme ist sinnvoll?
Das hängt davon ab, ob du primär eine Hypothek absichern willst oder die Familie/Partner absichern möchtest:
Methode 1: Hypotheken-Fokus (am häufigsten)
Wenn der Hauptgrund die Hypothek ist:
Summe = offene Hypothek + 6–12 Monate Lebenshaltungskosten
Beispiel:
- Offene Hypothek: 180.000 €
- Monatliche Ausgaben: 2.500 €
- 12 Monate Ausgaben: 30.000 €
- Zielsumme: ca. 210.000 €
Methode 2: Familienabsicherung (Einkommensersatz)
Wenn du das Einkommen für mehrere Jahre ersetzen willst:
Summe = (Nettojahreseinkommen × 3 bis 7) + Schulden − Rücklagen
Beispiel:
- Nettojahreseinkommen: 35.000 €
- Faktor: 5
- Schulden: 20.000 €
- Rücklagen: 15.000 €
- Summe: (35k×5)+20k−15k = 180.000 €
Methode 3: Minimaler Sicherheitsrahmen
Wenn du eine einfache, günstige Lösung willst:
Summe = 12–24 Monate Ausgaben + wesentliche Schulden
So bekommst du eine preiswerte Basisabsicherung.
So sparst du bei der Lebensversicherung in Spanien (ohne schlechte Absicherung)
Vergleiche „gleiches mit gleichem"
Viele vergleichen Preise, ohne dieselben Parameter zu vergleichen. Achte darauf, dass identisch sind:
- Versicherungssumme
- Nur Tod vs. Tod + Invalidität
- Laufzeit / Vertragsdauer
- Beitragsstruktur (stabil oder jährlich steigend)
- Relevante Ausschlüsse
Spartipps, die wirklich wirken
- Früh abschließen – Alter ist der größte Hebel
- Summe realistisch wählen – nicht „zu viel", aber ausreichend
- Bedarf trennen – Hypothek absichern + zusätzlich Familienbaustein, falls nötig
- Invalidität bewusst wählen – sinnvoll, wenn Einkommensausfall kritisch wäre
- Gesundheitsangaben korrekt machen – später im Leistungsfall entscheidend
Lebensversicherung für Expats in Spanien: Was ist anders?
In der Regel können Expats ganz normal abschließen. Die Unterschiede sind meist organisatorisch:
Sprache & Verwaltung
Vertrag, Service und Leistungsprozess sollten verständlich sein
Begünstigte richtig eintragen
Besonders bei Familie/Vermögen in mehreren Ländern
Gesundheitsverlauf im Ausland
Kann zu mehr Rückfragen führen
Vielreisende
Bedingungen prüfen, wenn du lange außerhalb Spaniens bist
Experteneinblick: Was die Meisten Expats bei Lebensversicherungskosten Falsch Machen
"Der teuerste Fehler, den ich bei Expats sehe, ist das Warten. Jedes Jahr Verzögerung kostet Geld—und nicht wenig. Ein gesunder 35-Jähriger zahlt etwa die Hälfte dessen, was ein gesunder 45-Jähriger für dieselbe Deckung zahlt. Das Alter ist der größte Kostenfaktor, und es ist der einzige, den man nicht verhandeln kann."
Maya Kallio
Lizenzierter Versicherungsagent, DGSFP
Entscheidungsrahmen: Wie Viel Lebensversicherung Brauchst Du Wirklich?
Nutze diesen 5-Schritte-Rahmen, um deinen realistischen Deckungsbedarf zu berechnen:
Berechne Ausstehende Schulden
Hypothekensaldo + andere Kredite, die du im Todesfall tilgen möchtest.
Beispiel: €180.000 Hypothek + €15.000 Autokredit = €195.000
Füge Einkommensersatz-Puffer Hinzu
Wie viele Jahre deines Einkommens sollte deine Familie haben? Üblich: 2–5 Jahre.
Beispiel: €40.000/Jahr × 3 Jahre = €120.000
Ziehe Vorhandene Vermögenswerte Ab
Ersparnisse, Investitionen oder andere Versicherungen.
Beispiel: €50.000 Ersparnisse
Berechne Deine Zahl
Schulden + Einkommenspuffer – Vermögen = Benötigte Deckung
Beispiel: €195.000 + €120.000 – €50.000 = €265.000
Entscheide über Invaliditätsschutz
Wenn der Verlust deines Einkommens bei Leben finanziell verheerend wäre, füge Invalidität hinzu. Bei zwei Einkommen oder erheblichen Ersparnissen reicht oft nur Todesfall.
Schnelle Preis-Einschätzung?
Sag uns deinen Altersbereich (z. B. 35–39), die gewünschte Summe (100.000 € / 200.000 € / offene Hypothek) und ob du Invalidität einschließen willst – und wir ordnen dich in die üblichen Preisbereiche ein und empfehlen die passende Struktur.
Schnelle Einschätzung erhaltenVon Experten geprüft
Geschrieben und überprüft von den lizenzierten Versicherungsagenten Maya Kallio und Marco Elsinger, die seit 2012 über 15.000 Expats in Spanien geholfen haben.
Maya Kallio
Lizenzierte Versicherungsagentin
Seit 2012
Marco Elsinger
Lizenzierter Versicherungsagent
10+ Jahre
Sprachen: Englisch, Finnisch, Spanisch, Deutsch, Schwedisch
Häufig gestellte Fragen
Haben Sie noch Fragen? Schauen Sie sich diese Antworten an oder kontaktieren Sie uns.
Ist eine Lebensversicherung in Spanien günstig?
Für gesunde Personen unter 45 ist Todesfallschutz oft sehr günstig. Mit Alter, höherer Summe und Invalidität steigt der Beitrag deutlich.
Macht der Invaliditätsbaustein die Police viel teurer?
Oft ja. Dafür kann er im Ernstfall der wichtigste Baustein sein, wenn dein Einkommen wegfällt.
Was kostet 100.000 € Versicherungssumme?
Das hängt von Alter, Gesundheit und Zusatzleistungen ab. Für Standardprofile unter 45 liegt es oft im einstelligen bis niedrigen zweistelligen Monatsbereich.
Geht Lebensversicherung trotz Vorerkrankungen?
Häufig ja – je nach Diagnose, Behandlung und Stabilität. Möglich sind Zuschläge oder Ausschlüsse.
Ist Lebensversicherung für eine Hypothek Pflicht?
Banken empfehlen sie oft sehr stark. Ob sie verpflichtend ist, hängt von deinen Kreditbedingungen ab.
Welche Faktoren beeinflussen den Preis am stärksten?
Alter ist der größte Faktor, gefolgt von Versicherungssumme, Invaliditätsbaustein, Gesundheitszustand, Rauchen, Beruf und Beitragsstruktur.
Nur Todesfall oder Todesfall + Invalidität?
Nur Todesfall ist günstiger, aber Invalidität kann der wertvollste Schutz sein, wenn dein Haushalt von deinem Einkommen abhängt.
Wie kann ich bei der Lebensversicherung sparen?
Früh abschließen (Alter ist der größte Hebel), realistische Summe wählen, Invalidität nur bei echtem Bedarf hinzufügen und sauber mit identischen Leistungen vergleichen.
Ist es günstiger, über einen Makler oder direkt abzuschließen?
Makler können oft mehrere Versicherer vergleichen und bessere Konditionen aushandeln. Direktabschlüsse sind einfacher, aber die Auswahl ist begrenzt.
Steigen die Beiträge jedes Jahr in Spanien?
Das hängt von der Policenstruktur ab. Manche haben feste Beiträge (level premium), andere werden jährlich teurer mit steigendem Alter.
Bekomme ich Geld zurück, wenn ich vorzeitig kündige?
Risikolebensversicherungen haben typischerweise keinen Rückkaufswert. Bei Kündigung endet der Schutz, aber du erhältst kein Geld. Nur bestimmte Sparprodukte haben einen Rückkaufswert.
Wie lange dauert die Genehmigung einer Lebensversicherung in Spanien?
Für gesunde Antragsteller mit Standardsummen kann es wenige Tage bis 2 Wochen dauern. Komplexe Gesundheitsprofile oder hohe Summen können medizinische Prüfungen erfordern und länger dauern.
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