Cuánto Cuesta un Seguro de Vida en España (2026): Precios Reales, Qué Influye y Cómo Ahorrar
El seguro de vida en España ('seguro de vida' o 'seguro de vida riesgo') suele ser más asequible de lo que muchos piensan, sobre todo si estás sano/a y eliges solo fallecimiento. El precio sube con la edad, con el capital asegurado y con garantías extra como la invalidez permanente. Esta guía explica precios típicos, qué factores influyen y cómo evitar pagar de más.
Respuesta Rápida: ¿Cuánto Cuesta el Seguro de Vida en España?
Para muchos adultos sanos menores de 45, el seguro de vida cuesta entre 3–12 €/mes (solo fallecimiento). Añadir invalidez o elegir capitales más altos aumenta esto significativamente.
- 25-34 años (solo fallecimiento): ~3-7 €/mes
- 35-44 años (solo fallecimiento): ~4-12 €/mes
- 45-54 años (solo fallecimiento): ~10-25 €/mes
- 55-64 años (solo fallecimiento): ~20-60+ €/mes
- Añadir invalidez normalmente aumenta las primas un 50-100%
¿Cuánto Cuesta un Seguro de Vida en España en 2026?
El coste depende mucho de tu edad, tu salud, el capital asegurado y las coberturas. Aun así, para muchas personas (sobre todo menores de 45), el seguro de vida suele quedar en un rango "mensual" bastante manejable. Estos rangos son orientativos para perfiles de riesgo estándar (no fumador/a, sin patologías importantes), en seguros de vida riesgo:
Seguro de Vida Solo Fallecimiento
(Vida riesgo)
Fallecimiento + Invalidez Permanente
(Con invalidez)
Importante: Son rangos, no un precio garantizado. Tu prima puede ser menor o mayor según tu salud, profesión, capital y la aseguradora.
Los 7 Factores Que Más Influyen en el Precio del Seguro de Vida
1) Edad (El Factor Nº1)
El seguro de vida suele encarecerse cada año, especialmente a partir de los 40–50. Por eso dos personas con el mismo capital pueden pagar primas muy distintas.
2) Capital Asegurado
Es el importe que recibirán los beneficiarios si ocurre el siniestro. Niveles comunes:
- 50.000 € (básico)
- 100.000–200.000 € (muy habitual)
- 300.000 € o más (hipotecas grandes / ingresos altos)
Regla práctica: más capital = más prima, aunque cada compañía tarifica distinto.
3) Cobertura: Solo Fallecimiento vs Fallecimiento + Invalidez
Añadir invalidez permanente suele aumentar la prima de forma notable. Aun así, puede ser la cobertura más importante si tu familia depende de tus ingresos.
4) Salud e Historial Médico
Te pedirán un cuestionario de salud y, dependiendo de la edad o del capital, pueden pedir informes o pruebas. Factores típicos que suben precio o complican la contratación:
- Hipertensión
- Diabetes
- Enfermedades cardíacas
- Historial de salud mental con tratamiento
- Obesidad
- Medicación crónica
El resultado puede ser: prima más alta, exclusiones específicas o (menos frecuente) rechazo.
5) Tabaco (Suele Encarecer Bastante)
Fumar suele aumentar de forma clara la prima. Si dejaste de fumar, pregunta cuándo puedes pasar a considerarte "exfumador/a" según cada aseguradora.
6) Profesión y Actividades de Riesgo
Trabajos con riesgo físico y deportes/actividades de riesgo pueden encarecer el seguro o generar exclusiones.
7) Tipo de Prima: Nivelada vs Renovable
Algunas pólizas mantienen primas más estables; otras se renuevan año a año y suben con la edad. No compares solo el primer año: revisa cómo evoluciona.
¿Qué Cubre Normalmente un Seguro de Vida en España?
La mayoría contrata vida riesgo. Normalmente incluye:
Cobertura Básica
Fallecimiento
Pago del capital asegurado a los beneficiarios si falleces durante la vigencia.
Opcionales Habituales
- Invalidez permanente: pago si quedas incapacitado/a de forma permanente (la definición cambia según la póliza)
- Fallecimiento accidental: puede aumentar el capital si la causa es un accidente
- Enfermedades graves: no siempre disponible, depende del producto
- Asistencia/fallecimiento (servicios): a veces viene incluido, a veces es un producto separado
¿Cuánto Capital de Seguro de Vida Necesitas?
Depende del objetivo: hipoteca, protección familiar o un "colchón" básico.
Método 1: Enfocado a Hipoteca (El Más Común)
Si la razón principal es cubrir la hipoteca:
Capital = saldo pendiente de hipoteca + 6–12 meses de gastos
Ejemplo:
- Hipoteca pendiente: 180.000 €
- Gastos mensuales: 2.500 €
- 12 meses de gastos: 30.000 €
- Capital recomendado: ~210.000 €
Método 2: Protección Familiar (Reemplazo de Ingresos)
Si quieres proteger el nivel de vida de tu familia:
Capital = (ingresos netos anuales × 3 a 7) + deudas − ahorros que quieras conservar
Ejemplo:
- Ingresos netos anuales: 35.000 €
- Multiplicador: 5
- Deudas: 20.000 €
- Ahorros: 15.000 €
- Capital: (35k×5)+20k−15k = 180.000 €
Método 3: Red de Seguridad Mínima
Si buscas un mínimo razonable:
Capital = 12–24 meses de gastos + deudas principales
Suele ser la opción más barata y aún así útil.
Cómo Pagar Menos Sin Contratar "Mal" el Seguro
Compara Lo Que De Verdad Importa
Mucha gente compara precios sin comparar lo mismo. Para comparar bien, iguala:
- Capital asegurado
- Fallecimiento vs fallecimiento + invalidez
- Duración/periodo de cobertura
- Estructura de renovación (si sube cada año o no)
- Exclusiones relevantes
Trucos Que Realmente Funcionan
- Contratar antes – la edad es el mayor acelerador del precio
- Ajustar el capital a una cifra realista – sin pasarte
- Separar necesidades – hipoteca por un lado + protección familiar por otro si hace falta
- Añadir invalidez solo si encaja – con tu dependencia de ingresos y tu riesgo
- Ser preciso en salud – errores pueden generar problemas en un siniestro
Coste del Seguro de Vida para Expatriados en España: Qué Cambia
En la mayoría de casos, los expatriados pueden contratar igual que un residente. Lo que suele cambiar es lo práctico:
Idioma y Gestión
Elige una póliza fácil de gestionar y con soporte claro
Beneficiarios
Revisa nombres y datos si tienes familia o bienes en varios países
Historial Médico Fuera de España
Puede requerir más preguntas o documentación
Viajes Frecuentes
Aclara condiciones si pasas largas temporadas fuera
Consejo de Experto: Lo Que Más Expatriados Hacen Mal con el Coste del Seguro de Vida
"El error más caro que veo cometer a los expatriados es esperar. Cada año que retrases te cuesta dinero—y no poco. Un adulto sano de 35 años paga aproximadamente la mitad que uno sano de 45 por la misma cobertura. La edad es el factor de coste más importante, y es el único que no puedes negociar."
Maya Kallio
Agente de Seguros Autorizado, DGSFP
Marco de Decisión: ¿Cuánto Seguro de Vida Necesitas Realmente?
Usa este marco de 5 pasos para calcular tu necesidad de cobertura real y evitar pagar de más:
Calcula Deudas Pendientes
Saldo de hipoteca + cualquier otro préstamo que quieras cancelar si falleces.
Ejemplo: Hipoteca €180.000 + Préstamo coche €15.000 = €195.000
Añade Colchón de Sustitución de Ingresos
¿Cuántos años de tus ingresos debería tener tu familia? Habitual: 2–5 años.
Ejemplo: €40.000/año × 3 años = €120.000
Resta Activos Existentes
Ahorros, inversiones u otros seguros que cubrirían parte de la necesidad.
Ejemplo: €50.000 en ahorros
Calcula Tu Número
Deudas + Colchón Ingresos – Activos = Cobertura necesaria
Ejemplo: €195.000 + €120.000 – €50.000 = €265.000
Decide sobre Cobertura de Invalidez
Si perder tus ingresos estando vivo sería devastador financieramente, añade invalidez. Si tu hogar tiene dos ingresos o ahorros significativos, solo fallecimiento puede ser suficiente.
Fórmula Rápida
Cobertura = (Hipoteca + Deudas) + (Ingresos Anuales × Años) – Ahorros
Redondea al alza a los €50.000 más cercanos para un capital razonable.
¿Quieres una Estimación Rápida?
Dinos tu rango de edad (p. ej. 35–39), el capital objetivo (100.000 € / 200.000 € / saldo de hipoteca) y si quieres incluir invalidez, y te diremos qué estructura suele encajar mejor y qué rango de precio es razonable antes de pedir presupuestos.
Obtener Estimación RápidaRevisado por expertos
Escrito y revisado por los agentes de seguros autorizados Maya Kallio y Marco Elsinger, que han ayudado a más de 15.000 expatriados en España desde 2012.
Maya Kallio
Agente de Seguros Autorizada
Desde 2012
Marco Elsinger
Agente de Seguros Autorizado
Más de 10 años
Idiomas: Inglés, Finés, Español, Alemán, Sueco
Preguntas frecuentes
¿Aún tienes preguntas? Revisa estas respuestas o contáctanos.
¿Es barato el seguro de vida en España?
Para perfiles sanos menores de 45, a menudo sí, especialmente en modalidad solo fallecimiento. Con la edad, con más capital y con invalidez, el precio sube.
¿Sube mucho al añadir invalidez?
Normalmente sí. Suele ser uno de los incrementos más grandes, pero también una de las coberturas más protectoras.
¿Cuánto cuesta asegurar 100.000 €?
Depende de edad, salud y si añades invalidez. En perfiles estándar menores de 45, suele moverse entre cifras de un dígito y baja decena al mes.
¿Se puede contratar con enfermedades preexistentes?
A menudo sí, pero puede implicar prima más alta, exclusiones o solicitudes de información médica adicional.
¿Es obligatorio para la hipoteca?
Muchos bancos lo ofrecen y lo recomiendan fuertemente. Si es obligatorio o no depende de las condiciones concretas del préstamo.
¿Qué factores afectan más al precio?
La edad es el factor más importante, seguido del capital asegurado, si añades invalidez, estado de salud, tabaco, profesión y la estructura de la póliza.
¿Solo fallecimiento o fallecimiento + invalidez?
Solo fallecimiento es más barato, pero la invalidez puede ser una de las protecciones más valiosas si tu familia depende de tus ingresos. Valora tu situación financiera.
¿Cómo puedo reducir el coste?
Contrata antes (la edad es el mayor acelerador), elige un capital realista, añade invalidez solo si encaja con tu riesgo, y compara correctamente entre aseguradoras con las mismas condiciones.
¿Es más barato contratar a través de un corredor o directamente?
Los corredores pueden acceder a varias aseguradoras y negociar mejores condiciones. Comprar directo es más simple pero limita opciones. Compara ambos.
¿Las primas suben cada año en España?
Depende de la estructura. Algunas pólizas tienen primas niveladas (fijas durante el plazo), otras tienen primas renovables que suben anualmente con la edad.
¿Puedo recuperar dinero si cancelo antes?
El seguro de vida riesgo normalmente no tiene valor de rescate. Si cancelas, pierdes la cobertura pero no recibes dinero. Solo algunos seguros vida-ahorro tienen valor de rescate.
¿Cuánto tarda en aprobarse un seguro de vida en España?
Para perfiles sanos con capitales estándar, puede tardar de días a 2 semanas. Perfiles complejos o importes altos pueden requerir exámenes médicos y tardar más.