Seguro de vida con enfermedades preexistentes en España (2026): qué es posible, exclusiones y cómo lograr aprobación
Si eres expatriado en España y tienes una enfermedad preexistente, muchas veces sí puedes contratar un seguro de vida, pero conviene hacerlo con estrategia. La aseguradora no decide solo por el 'nombre' de la enfermedad: lo que pesa es gravedad, estabilidad, tratamiento y tiempo desde el último episodio.
¿Puede un expatriado con preexistencias contratar seguro de vida en España?
En muchos casos, sí. Las aseguradoras revisarán tu perfil de salud y decidirán según la estabilidad, historial de tratamiento y nivel de riesgo. Los resultados van desde aprobación estándar hasta exclusiones, recargos o rechazo.
- Aceptado con prima estándar (bajo riesgo, condición estable)
- Aceptado con exclusiones (condición específica excluida)
- Aceptado con recargo (prima más alta)
- Rechazado (alto riesgo / inestable / evento grave reciente)
¿Qué se considera "enfermedad preexistente"?
Una enfermedad preexistente suele ser cualquier diagnóstico previo al inicio del seguro, especialmente si:
Hay medicación crónica
Tratamiento activo o revisiones
Hospitalización u operación previa
Posibles efectos a largo plazo
Nota: Incluso temas comunes (hipertensión, tiroides, ansiedad con tratamiento) pueden considerarse preexistencias por las aseguradoras.
¿Qué miran las aseguradoras? (Lo que de verdad importa)
Las aseguradoras españolas no solo buscan un diagnóstico—buscan señales de riesgo. Los factores más importantes son:
Estabilidad
- • ¿Están los síntomas controlados?
- • ¿Ha habido complicaciones recientes?
- • ¿Ha cambiado el tratamiento en los últimos 6–12 meses?
Tiempo desde diagnóstico o episodio grave
- • Mayor tiempo desde el diagnóstico = mejor
- • Mayor tiempo desde hospitalización o cirugía
- • Mayor tiempo desde brotes (enfermedades inflamatorias)
Medicación e intensidad del tratamiento
- • Medicación estable vs cambios frecuentes
- • Estabilidad en la dosis
- • Seguimiento con especialista
Factores de riesgo y estilo de vida
- • Tabaquismo
- • Obesidad
- • Colesterol/presión arterial no controlados
- • Problemas con el alcohol
Capital solicitado
A más capital solicitado, más exigente será la evaluación. Las pólizas grandes invitan a mayor escrutinio.
Condiciones que suelen ser más "asegurables" (si están controladas)
Estas son a menudo asegurables cuando están estables y controladas (depende de cada aseguradora):
Importante: "Más fácil" no significa garantizado. Significa que las aseguradoras suelen ofrecer condiciones estándar o ligeramente ajustadas si todo está estable.
Condiciones más difíciles (y por qué)
Estas tienden a provocar exclusiones, recargos o rechazos—especialmente si son recientes o graves:
La clave no es la etiqueta—es el perfil de riesgo (eventos recientes, complicaciones, inestabilidad continuada).
Exclusiones: qué significan en la práctica
Si una póliza es "aceptada con exclusiones", normalmente significa:
El seguro existe, pero no paga si el siniestro se relaciona con lo excluido
Ejemplo: Si se excluye una cardiopatía, una reclamación por fallecimiento de causa cardíaca puede ser rechazada (según la redacción).
Lee la exclusión con cuidado. Una exclusión amplia puede vaciar el valor del seguro. Pide aclaraciones si es necesario.
Hipoteca + Preexistencias
Si estás comprando propiedad en España, el banco puede exigir un seguro de vida. Con preexistencias, lo clave es:
Mínimo exigido por el banco
Cantidad y estructura de cobertura requerida por el prestamista
Si aceptan seguro externo
Algunos bancos exigen su propia póliza; otros aceptan alternativas
Si aceptan pólizas con exclusiones
A veces el banco acepta su póliza con limitaciones; otras veces un seguro externo es más flexible
Mejor enfoque: Compara tanto la opción del banco como opciones externas. La mejor elección depende de tu situación de salud específica.
Cómo solicitar con estrategia (para no quedarte bloqueado)
Solicitar con tiempo (no el día de la firma)
Si esperas hasta la firma de la hipoteca o el plazo del visado, pierdes margen de negociación. Solicita con antelación.
Prepara tu "historia clara"
No tienes que contarlo todo, pero sí ser coherente:
- • Fecha de diagnóstico
- • Medicación actual
- • Último episodio
- • Estado actual ("estable", "sin hospitalizaciones en X años")
Elige un capital realista
Si pides un capital muy alto, aumentas la fricción en la evaluación. Considera cobertura del saldo de la hipoteca + pequeño margen, y después protección familiar adicional si es necesario.
No ocultes información
Las declaraciones incorrectas pueden llevar a disputas en las reclamaciones. El objetivo es una aprobación en términos que puedas confiar.
Compara varias aseguradoras (muy importante con preexistencias)
Diferentes aseguradoras tienen diferente apetito de riesgo. Un rechazo de una no significa rechazo de todas.
Si te rechazan: opciones
Ser rechazado es frustrante, pero no siempre es el final. Las opciones incluyen:
Intentar con otra aseguradora (diferente apetito de riesgo)
Reducir el capital solicitado
Eliminar coberturas de invalidez
Considerar productos simplificados/para mayores
Considerar alternativas (seguro de decesos, colchón de ahorro) si el seguro de vida no es viable. Si tu condición se estabiliza con el tiempo, podrás volver a solicitar más adelante.
Consejo de Experto: La Verdad Sobre las Enfermedades Preexistentes
"El mayor error que veo es que la gente no solicita porque asume que será rechazada. En realidad, la mayoría de condiciones comunes—diabetes, problemas de tiroides, tensión controlada, incluso ansiedad tratada—suelen ser asegurables. La clave es solicitar a las aseguradoras correctas, ser completamente honesto y tener tu documentación médica lista. Un corredor que sepa qué aseguradoras son flexibles para condiciones específicas puede mejorar drásticamente tu resultado."
Maya Kallio
Agente de Seguros Autorizado, DGSFP
Marco de Decisión: Tu Estrategia de Solicitud con Enfermedades Preexistentes
Sigue esta estrategia de 5 pasos para maximizar tus posibilidades de aprobación:
Documenta Tu Estabilidad
Antes de solicitar, reúne:
- • Últimos resultados de análisis / revisión médica
- • Lista de medicación actual con dosis
- • Carta de tu médico confirmando que la condición está estable
- • Cronología de diagnóstico, cambios de tratamiento, hospitalizaciones
Evalúa Tu Categoría de Riesgo
Riesgo Menor
Tiroides, asma leve, tensión controlada, ansiedad con tratamiento estable
Riesgo Medio
Diabetes tipo 2, historial de depresión, colesterol alto
Riesgo Mayor
Enfermedad cardíaca, historial de ictus, cáncer en remisión
Elige el Capital Correcto
Menos capital = aprobación más fácil. Empieza con lo que realmente necesitas:
- • Para hipoteca: Que coincida con el saldo pendiente
- • Para familia: 2-3 años de gastos esenciales
- • Evita añadir cantidades "estaría bien tener"
Solicita a Múltiples Aseguradoras
Diferentes aseguradoras evalúan las condiciones de manera distinta. Una puede rechazar mientras otra ofrece tarifas estándar. Un corredor puede enviar a varias aseguradoras simultáneamente.
Entiende Tus Opciones Si Te Rechazan
Si te rechazan, puedes:
- • Esperar 6-12 meses y volver a solicitar con evidencia médica actualizada
- • Probar aseguradoras especializadas en perfiles de mayor riesgo
- • Aceptar una póliza con exclusiones (mejor que ninguna cobertura)
- • Solicitar capitales más bajos
Regla de Oro
Siempre declara todo honestamente. La omisión puede anular tu póliza al reclamar—cuando tu familia más la necesita. Una póliza con exclusiones o primas más altas es infinitamente mejor que una que no paga.
Siguiente paso
Si nos compartes:
- • Tu rango de edad
- • El capital que deseas
- • Tu categoría de condición (ej. corazón / diabetes / tiroides / salud mental) y si está estable
- • Si es para una hipoteca
…podemos recomendarte la estrategia de solicitud más limpia y la estructura más realista.
Revisado por expertos
Escrito y revisado por los agentes de seguros autorizados Maya Kallio y Marco Elsinger, que han ayudado a más de 15.000 expatriados en España desde 2012.
Maya Kallio
Agente de Seguros Autorizada
Desde 2012
Marco Elsinger
Agente de Seguros Autorizado
Más de 10 años
Idiomas: Inglés, Finés, Español, Alemán, Sueco
Preguntas frecuentes
¿Aún tienes preguntas? Revisa estas respuestas o contáctanos.
¿Puedo contratar un seguro de vida en España con una enfermedad crónica?
En muchos casos sí, especialmente si la enfermedad está estable y controlada. Las condiciones pueden variar: aprobación estándar, con recargo o con exclusiones.
¿Siempre sale más caro con una preexistencia?
No siempre. Algunas condiciones pueden aceptarse con tarifa estándar si el riesgo es bajo. Otras requerirán recargo o exclusión según la gravedad y estabilidad.
¿Pueden excluir solo la enfermedad pero asegurarme igualmente?
Sí, es común. La póliza está activa, pero las reclamaciones vinculadas a la condición excluida pueden no pagarse. Lee siempre las exclusiones con cuidado.
¿Qué pasa si he tenido cáncer?
Depende del tipo, etapa, tratamiento y tiempo en remisión. Algunos casos son asegurables tras varios años en remisión.
¿Debo contratar a través del banco o de forma privada?
Compara ambas opciones. Los bancos pueden vincular el seguro a la hipoteca, pero aseguradoras externas pueden ofrecer mayor flexibilidad en la evaluación.
¿Tengo que declarar todo mi historial médico?
Sí. La omisión puede anular tu póliza. Sé completo y preciso—las aseguradoras a menudo verifican reclamaciones con registros médicos.
¿Cuánto tiempo necesito estar en remisión para que el cáncer sea asegurable?
Típicamente 3-5+ años, pero varía según tipo de cáncer, etapa y aseguradora. Algunos cánceres de bajo grado pueden ser asegurables antes.
¿Puedo obtener seguro de vida con diabetes en España?
A menudo sí, especialmente Tipo 2 bien controlada. Espera preguntas detalladas y posiblemente primas más altas o exclusiones si hay complicaciones.
¿Qué pasa si mi condición mejora después de obtener la póliza?
Puedes solicitar una revisión, pero las aseguradoras no están obligadas a cambiar las condiciones. Algunas pueden reducir exclusiones con mejora documentada.
¿Es el historial de salud mental una barrera para el seguro de vida?
No necesariamente. Condiciones leves y estables con tratamiento consistente suelen ser asegurables. Episodios severos o recientes pueden llevar a exclusiones.
¿Puedo apelar si mi solicitud es rechazada?
Puedes pedir reconsideración con evidencia médica adicional, o solicitar a otra aseguradora. Algunas se especializan en perfiles de mayor riesgo.
¿Debería usar un corredor para solicitudes con preexistencias?
A menudo sí. Los corredores saben qué aseguradoras son más flexibles para condiciones específicas y pueden presentar tu caso de forma más efectiva.