Henkivakuutus ja perussairaudet Espanjassa (2026): mitä on mahdollista, mitä rajataan ja miten saat hyväksynnän
Jos olet expat Espanjassa ja sinulla on perussairaus tai aiempi diagnoosi, henkivakuutus on usein silti mahdollinen—mutta hakemiseen kannattaa suhtautua fiksusti. Vakuutusyhtiön päätös ei yleensä perustu pelkkään diagnoosin nimeen, vaan siihen, kuinka vakaa tilanne on, millainen hoitohistoria on ja kuinka kauan viimeisistä oireista on.
Saako expat henkivakuutuksen Espanjassa perussairaudesta huolimatta?
Usein saa. Vakuutusyhtiöt arvioivat terveysprofiilisi ja päättävät vakauden, hoitohistorian ja riskitason perusteella. Tulokset vaihtelevat normaalista hyväksynnästä rajauksiin, lisämaksuihin tai hylkäykseen.
- Hyväksytty normaalilla hinnalla (matala riski, vakaa tilanne)
- Hyväksytty rajoituksin (tietty sairaus rajataan pois)
- Hyväksytty korotetulla hinnalla (riskilisä)
- Hylätty (korkea riski / epävakaa / tuore vakava tapahtuma)
Mitä "perussairaus" tarkoittaa henkivakuutuksessa?
Perussairaus tarkoittaa yleensä mitä tahansa diagnoosia tai sairautta, joka on ollut olemassa ennen vakuutuksen alkua, erityisesti jos:
Sinulla on jatkuva lääkitys
Sinulla on aktiivinen hoito tai seuranta
Sinulla on ollut sairaalahoitoja tai leikkauksia
Sairaudella on pitkäaikaisia vaikutuksia
Huom: Myös "tavalliset" asiat (verenpaine, kilpirauhanen, ahdistuslääkitys) voivat olla perussairauksia vakuutuksen näkökulmasta.
Miten riski arvioidaan (mitä yhtiö katsoo)
Espanjalaiset vakuutusyhtiöt eivät etsi vain diagnoosia—he etsivät riskisignaaleja. Tärkeimmät tekijät ovat:
Vakaus
- • Ovatko oireet hallinnassa?
- • Onko ollut komplikaatioita?
- • Onko hoito muuttunut viimeisen 6–12 kk aikana?
Aika diagnoosista tai vakavasta tapahtumasta
- • Pidempi aika diagnoosista = parempi
- • Pidempi aika sairaalahoidosta/leikkauksesta
- • Pidempi aika pahenemisvaiheista (autoimmuunisairaudet)
Lääkitys ja hoidon "intensiteetti"
- • Yksi vakaa lääkitys vs jatkuvat muutokset
- • Annoksen pysyvyys
- • Erikoislääkärin seuranta
Elintavat ja lisäriskit
- • Tupakointi
- • Ylipaino
- • Hallitsematon kolesteroli/verenpaine
- • Päihdeongelmat
Haettava vakuutusmäärä
Mitä suurempi vakuutusmäärä, sitä tiukempi arvio. Suuret vakuutukset saavat tarkemman tarkastelun.
Sairaudet, jotka ovat usein helpommin vakuutettavissa (jos vakaat)
Monet näistä voidaan usein vakuuttaa, jos tilanne on hallinnassa (yhtiökohtaista):
Huom: "Helpompi" ei ole lupaus—se tarkoittaa, että tarjouksia löytyy usein, jos riskiprofiili on matala.
Haastavammat sairaudet (ja miksi)
Usein rajoituksia, lisämaksuja tai hylkäyksiä aiheuttavat—erityisesti jos tuoreita tai vakavia:
Kriittistä on: onko ollut tuoreita tapahtumia tai komplikaatioita—ei pelkkä diagnoosin nimi.
Mitä rajoitusehto tarkoittaa käytännössä?
"Hyväksytty rajoituksin" tarkoittaa yleensä:
Vakuutus on voimassa, mutta rajattuun sairauteen liittyvää korvausta ei makseta
Esimerkki: Jos sydänsairaus on rajattu pois, sydänperäiseen kuolemaan liittyvä korvaus voidaan evätä (riippuen ehdoista).
Lue rajoitukset tarkasti. Liian laaja rajaus voi tehdä vakuutuksesta heikomman kuin luulit. Pyydä tarvittaessa selvennystä.
Asuntolainan henkivakuutus + perussairaudet
Jos olet ostamassa asuntoa Espanjassa, pankki voi vaatia vakuutusta. Perussairauksien kanssa ratkaisevaa on:
Pankin minimivaatimus
Vakuutusmäärä + rakenne, jonka lainanantaja vaatii
Hyväksyykö pankki ulkopuolisen vakuuttajan
Jotkut pankit vaativat oman vakuutuksensa; toiset hyväksyvät vaihtoehtoja
Hyväksyykö pankki vakuutuksen, jossa on rajoituksia
Joskus pankin oma vakuutus voi joustaa, joskus ulkopuolinen yhtiö tarjoaa paremman ratkaisun
Paras lähestymistapa: Vertaile sekä pankin omaa että ulkopuolisia vaihtoehtoja. Oikea valinta riippuu terveystilanteestasi.
Näin haet fiksusti (ettei käy "lukkoon")
Hae ajoissa (älä vasta allekirjoitushetkellä)
Jos odotat lainan allekirjoitukseen tai viisumin määräaikaan, menetät neuvotteluaikaa. Hae ajoissa.
Tee "selkeä tarina" valmiiksi
Sinun ei tarvitse kertoa kaikkea, mutta johdonmukaisuus on tärkeää:
- • Diagnoosipäivä
- • Nykyinen lääkitys
- • Viimeisin tapahtuma
- • Nykytila ("vakaa", "ei sairaalahoitoja X vuoteen")
Valitse realistinen vakuutusmäärä
Iso pääoma = tiukempi arvio. Harkitse: lainasaldo + pieni puskuri, myöhemmin valinnainen erillinen perheturva.
Älä peittele tietoja
Virheelliset tiedot voivat johtaa korvausriitoihin myöhemmin. Tavoitteena on hyväksyntä ehdoilla, joihin voit luottaa.
Hae useammasta yhtiöstä (erityisen tärkeää perussairauksien kanssa)
Eri yhtiöillä on erilainen riskinottohalu. Hylkäys yhdestä ei tarkoita hylkäystä kaikista.
Jos sinut hylätään: vaihtoehdot
Hylätyksi tuleminen on turhauttavaa, mutta ei aina lopullista. Vaihtoehtoja:
Kokeile toista yhtiötä (erilainen riskinottohalu)
Pienennä vakuutusmäärää
Jätä työkyvyttömyysturva pois
Kokeile seniorituotteita
Harkitse vaihtoehtoja (hautausvakuutus, säästöpuskuri), jos henkivakuutus ei ole mahdollinen. Tilanteen vakiintuessa voit hakea uudelleen myöhemmin.
Asiantuntijan Näkemys: Totuus Perussairauksista
"Suurin virhe on olla hakematta, koska olettaa saavansa hylkäyksen. Todellisuudessa useimmat yleiset sairaudet—diabetes, kilpirauhasongelmat, hallinnassa oleva verenpaine, jopa hoidettu ahdistus—ovat usein vakuutettavissa. Avain on hakea oikeilta vakuuttajilta, olla täysin rehellinen ja pitää lääkärintodistukset valmiina."
Maya Kallio
Lisensoitu vakuutusagentti, DGSFP
Päätöksentekokehys: Hakustrategiasi Perussairauksien Kanssa
Seuraa tätä 5-vaiheista strategiaa hyväksyntämahdollisuuksiesi maksimoimiseksi:
Dokumentoi Vakautesi
Ennen hakemista, kerää:
- • Viimeisimmät verikoe- / tarkastustulokset
- • Lista nykyisistä lääkkeistä ja annoksista
- • Lääkärin kirje, joka vahvistaa tilan vakauden
- • Aikajana diagnoosista, hoitomuutoksista, sairaalajaksoista
Arvioi Riskikategoriasi
Matalampi Riski
Kilpirauhanen, lievä astma, hallinnassa oleva verenpaine, ahdistus vakaalla hoidolla
Keskitason Riski
Tyypin 2 diabetes, masennushistoria, korkea kolesteroli
Korkeampi Riski
Sydänsairaus, aivohalvaushistoria, remissiossa oleva syöpä
Valitse Oikea Vakuutusmäärä
Pienempi määrä = helpompi hyväksyntä. Aloita sillä, mitä ehdottomasti tarvitset:
- • Asuntolainaan: Vastaa jäljellä olevaa saldoa
- • Perheelle: 2-3 vuoden välttämättömät menot
- • Vältä "olisi kiva" -määriä
Hae Useille Vakuuttajille
Eri vakuuttajat arvioivat sairauksia eri tavoin. Yksi voi hylätä kun toinen tarjoaa normaalihintoja. Välittäjä voi hakea useille samanaikaisesti.
Ymmärrä Vaihtoehtosi Jos Sinut Hylätään
Jos sinut hylätään, voit:
- • Odottaa 6-12 kuukautta ja hakea uudelleen päivitetyillä asiakirjoilla
- • Kokeilla erikoisvakuuttajia korkeamman riskin profiileille
- • Hyväksyä vakuutus rajoituksilla (parempi kuin ei turvaa)
- • Hakea pienempiä vakuutusmääriä
Kultainen Sääntö
Ilmoita aina kaikki rehellisesti. Salaaminen voi mitätöidä vakuutuksesi korvaushetkellä—kun perheesi sitä eniten tarvitsee. Vakuutus rajoituksilla tai korkeammilla maksuilla on äärettömän paljon parempi kuin sellainen, joka ei maksa.
Seuraava askel
Jos kerrot meille:
- • Ikähaarukka
- • Toivomasi vakuutusmäärä
- • Sairauden "kategoria" (esim. sydän/diabetes/kilpirauhanen/mielenterveys) ja onko se vakaa
- • Onko tämä asuntolainaa varten
…suosittelemme järkevimmän hakustrategian.
Asiantuntijoiden tarkistama
Kirjoittaneet ja tarkistaneet lisensoidut vakuutusagentit Maya Kallio ja Marco Elsinger, jotka ovat auttaneet yli 15 000 ulkomaalaista Espanjassa vuodesta 2012.
Maya Kallio
Lisensoitu Vakuutusagentti
Vuodesta 2012
Marco Elsinger
Lisensoitu Vakuutusagentti
10+ vuotta
Kielet: Englanti, Suomi, Espanja, Saksa, Ruotsi
Usein kysytyt kysymykset
Onko vielä kysyttävää? Tarkista nämä vastaukset tai ota yhteyttä.
Saanko henkivakuutuksen kroonisella sairaudella?
Usein kyllä, jos tila on vakaa ja hallinnassa. Ehdot voivat vaihdella—normaali hyväksyntä, lisämaksu tai rajauksia.
Maksaako se aina enemmän?
Ei aina. Jotkin sairaudet voidaan hyväksyä normaalihintaan, jos riski on matala. Toiset vaativat lisämaksun tai rajauksen vakavuuden ja vakauden mukaan.
Voiko yhtiö rajata vain sairauden pois ja muuten vakuuttaa?
Kyllä, se on yleistä. Vakuutus on voimassa, mutta rajattuun sairauteen liittyvää korvausta ei välttämättä makseta. Lue rajoitusehdot aina huolellisesti.
Entä jos olen sairastanut syövän?
Riippuu tyypistä, vaiheesta, hoidosta ja remissioajasta. Jotkin tapaukset voivat olla vakuutettavissa useiden vuosien remission jälkeen.
Pitäisikö hakea pankin kautta vai yksityisesti?
Vertaile molempia. Pankit voivat sitoa vakuutuksen asuntolainaan, mutta ulkopuoliset yhtiöt voivat tarjota joustavampaa riskiarviointia.
Täytyykö ilmoittaa koko sairaushistoriani?
Kyllä. Tietojen salaaminen voi mitätöidä vakuutuksesi. Ole täsmällinen ja kattava—yhtiöt usein tarkistavat korvaukset lääkäritiedoista.
Kuinka kauan pitää olla remissiossa, jotta syöpä on vakuutettavissa?
Tyypillisesti 3-5+ vuotta, mutta vaihtelee syöpätyypin, vaiheen ja yhtiön mukaan. Jotkut matala-asteiset syövät voivat olla vakuutettavissa aikaisemmin.
Saanko henkivakuutuksen diabeteksella Espanjassa?
Usein kyllä, erityisesti tyypin 2 jos hyvin hallinnassa. Odota yksityiskohtaisia terveyskysymyksiä ja mahdollisesti korkeampia maksuja tai rajauksia jos on komplikaatioita.
Mitä tapahtuu jos tilani paranee vakuutuksen saamisen jälkeen?
Voit pyytää uudelleenarviointia, mutta yhtiöt eivät ole velvollisia muuttamaan ehtoja. Jotkut voivat vähentää rajauksia dokumentoidun parannuksen myötä.
Onko mielenterveyshistoria este henkivakuutukselle?
Ei välttämättä. Lievät, vakaat tilat johdonmukaisella hoidolla ovat usein vakuutettavissa. Vakavat tai tuoreet jaksot voivat johtaa rajauksiin.
Voinko valittaa jos hakemukseni hylätään?
Voit pyytää uudelleenharkintaa lisälääkäritodistuksilla tai hakea toiselta yhtiöltä. Jotkut erikoistuvat korkeamman riskin profiileihin.
Kannattaako käyttää välittäjää perussairauksia koskevissa hakemuksissa?
Usein kyllä. Välittäjät tietävät mitkä yhtiöt ovat joustavampia tiettyjen sairauksien suhteen ja voivat esittää tapauksesi tehokkaammin.