Einkommensschutz in Spanien – Leitfaden 2026 für Expats & Selbstständige
Wenn Sie in Spanien leben und Ihr Einkommen von Ihrer Arbeitskraft abhängt, kann eine längere Krankheit oder ein Unfall schnell zum finanziellen Problem werden. Der Einkommensschutz ersetzt einen Teil Ihres Einkommens, wenn Sie nicht arbeiten können.
Was ist Einkommensschutz?
Die Einkommensschutzversicherung ersetzt einen Teil Ihres Einkommens, wenn Sie aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht arbeiten können. Sie bietet finanzielle Sicherheit, wenn Ihr Gehalt ausfällt.
- Monatliche Zahlung bei vorübergehender Arbeitsunfähigkeit
- Einmalzahlung bei dauerhafter Invalidität möglich
- Anders als Krankenversicherung (Behandlung) und Lebensversicherung (Tod)
- Besonders wichtig für Autónomos ohne Arbeitgeber-Krankentagegeld
- Typische Kosten: 2-5% des versicherten Einkommens
Was ist Einkommensschutz?
Einkommensschutz (auch Berufsunfähigkeitsversicherung oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung genannt) bedeutet: Die Versicherung zahlt Ihnen Geld, wenn Sie aufgrund von Krankheit oder Unfall nicht arbeiten können.
Der wichtige Unterschied zu anderen Versicherungen:
Einkommensschutz
Zahlt monatliches Ersatzeinkommen, wenn Sie wegen Krankheit oder Unfall nicht arbeiten können.
Krankenversicherung
Bezahlt Behandlungskosten wie Arztbesuche, Medikamente und Krankenhausaufenthalte.
Lebensversicherung
Zahlt eine Summe an Ihre Hinterbliebenen im Todesfall.
Wichtig: Einkommensschutz ist die einzige Versicherung, die Ihr Einkommen ersetzt, während Sie noch leben. Statistisch gesehen ist die Wahrscheinlichkeit einer längeren Arbeitsunfähigkeit höher als die eines vorzeitigen Todes.
Wie funktioniert Einkommensschutz?
Der Ablauf einer Einkommensschutzversicherung ist klar strukturiert. Hier erfahren Sie, was bei einem Schadensfall passiert:
Sie werden arbeitsunfähig
Durch Krankheit, Unfall oder psychische Erkrankung können Sie Ihrem Beruf nicht mehr nachgehen. Ein Arzt stellt die Arbeitsunfähigkeit fest.
Sie melden den Schaden
Sie informieren Ihren Versicherer und reichen die erforderlichen medizinischen Unterlagen ein. Die meisten Versicherer haben Online-Portale für die Schadensmeldung.
Wartezeit (Karenzzeit) läuft
Die vereinbarte Wartezeit beginnt (z.B. 30, 60 oder 90 Tage). In dieser Zeit erhalten Sie noch keine Leistungen. Sie überbrücken diese Zeit mit Ersparnissen oder staatlichen Leistungen.
Monatliche Zahlungen beginnen
Nach der Wartezeit erhalten Sie die vereinbarte monatliche Leistung (z.B. 60-80% Ihres Nettoeinkommens). Diese Zahlungen dauern an, bis Sie wieder arbeitsfähig sind oder die maximale Leistungsdauer erreicht ist.
Rückkehr zur Arbeit oder Dauerleistung
Wenn Sie genesen, kehren Sie zur Arbeit zurück und die Zahlungen enden. Bei dauerhafter Invalidität können Sie je nach Police eine Einmalzahlung oder lebenslange Rente erhalten.
Praxisbeispiel: Maria, 42, Grafikdesignerin aus Deutschland, arbeitet als Freiberuflerin in Barcelona. Nach einem Bandscheibenvorfall kann sie 8 Monate nicht arbeiten. Mit einer Einkommensschutzversicherung (60-Tage-Wartezeit, 2.000 EUR/Monat) erhält sie nach den ersten 60 Tagen monatlich 2.000 EUR, bis sie wieder arbeiten kann – insgesamt 12.000 EUR.
Wer braucht Einkommensschutz?
Einkommensschutz ist nicht für jeden gleich wichtig. Für bestimmte Gruppen ist er jedoch fast unverzichtbar:
Autónomos (Selbstständige)
Als Autónomo in Spanien haben Sie keinen Arbeitgeber, der bei Krankheit weiterzahlt. Die staatliche "Incapacidad Temporal" ist oft unzureichend.
- Kein Lohnfortzahlung vom Arbeitgeber
- Staatliche Leistung oft nur 60-75% der niedrigen Bemessungsgrundlage
- Laufende Betriebskosten müssen weiter bezahlt werden
Freiberufler & Digitale Nomaden
Als Freelancer oder digitaler Nomade in Spanien arbeiten Sie projektbasiert. Keine Arbeit = kein Einkommen.
- Einkommen direkt an Arbeitsfähigkeit gekoppelt
- Kunden warten nicht – Projekte gehen an andere
- Oft kein Zugang zu spanischer Sozialversicherung
Gutverdiener & Führungskräfte
Wenn Ihr Lebensstandard von einem hohen Einkommen abhängt, decken staatliche Leistungen nur einen Bruchteil ab.
- Staatliche Obergrenze bei ca. 4.500 EUR/Monat (2026)
- Hypotheken, Privatschulen, Lebensstandard gefährdet
- Finanzielle Verpflichtungen bleiben gleich
Alleinverdiener mit Familie
Wenn Ihre Familie von einem einzigen Einkommen abhängt, ist der Einkommensschutz besonders wichtig.
- Partner und Kinder finanziell abhängig
- Kein zweites Einkommen als Puffer
- Langfristige Planungssicherheit erforderlich
Wer braucht weniger dringend Einkommensschutz?
- Angestellte mit guter betrieblicher Absicherung und Lohnfortzahlung
- Personen mit ausreichendem Vermögen für mehrere Jahre
- Paare, bei denen beide ein vergleichbares Einkommen haben
- Rentner oder Personen kurz vor der Rente
Angestellte vs. Selbstständige in Spanien
Die Notwendigkeit einer privaten Einkommensschutzversicherung hängt stark von Ihrem Beschäftigungsstatus ab:
| Faktor | Angestellte | Autónomos |
|---|---|---|
| Lohnfortzahlung bei Krankheit | Ja, durch Arbeitgeber | Nein |
| Staatliche Leistung (Incapacidad Temporal) | 60-75% des Gehalts | 60-75% der Bemessungsgrundlage (oft niedrig) |
| Beginn staatlicher Leistung | Ab Tag 4 (bei Krankheit) | Ab Tag 4 (wenn gewählt) |
| Maximale Dauer | 12-18 Monate | 12-18 Monate |
| Private Absicherung nötig? | Empfohlen bei hohem Einkommen | Dringend empfohlen |
Vorsicht für Autónomos: Viele Autónomos zahlen nur die Mindestbeiträge zur Sozialversicherung. Das bedeutet, dass auch die staatliche Krankengeldleistung entsprechend niedrig ausfällt – oft nur 500-700 EUR/Monat.
Was deckt die Einkommensschutzversicherung ab?
Eine gute Einkommensschutzversicherung in Spanien deckt verschiedene Szenarien ab:
Typisch abgedeckt
- Krankheiten
Krebs, Herzerkrankungen, chronische Leiden
- Unfälle
Verkehrsunfälle, Arbeitsunfälle, Haushaltsunfälle
- Psychische Erkrankungen
Depression, Burnout, Angststörungen (oft mit Einschränkungen)
- Operationen und Genesungszeit
Zeit nach chirurgischen Eingriffen
- Dauerhafte Invalidität
Einmalzahlung oder lebenslange Rente
Typische Ausschlüsse
- Vorerkrankungen
Oft ausgeschlossen oder mit Wartezeit
- Selbstverschuldete Verletzungen
Vorsätzliche Selbstverletzung
- Risikosportarten
Fallschirmspringen, Klettern, etc. (je nach Police)
- Krieg und Terrorismus
Meist vollständig ausgeschlossen
- Alkohol-/Drogenbedingte Unfähigkeit
Substanzmissbrauch oft nicht gedeckt
Tipp: Lesen Sie die Bedingungen sorgfältig. Die Definition von "Arbeitsunfähigkeit" variiert je nach Versicherer. Einige zahlen nur, wenn Sie Ihren Beruf nicht ausüben können, andere nur wenn Sie keinen Beruf ausüben können.
Wartezeiten (Karenzzeiten) verstehen
Die Wartezeit ist der Zeitraum zwischen Beginn der Arbeitsunfähigkeit und dem Beginn der Leistungszahlungen. Sie ist ein zentraler Faktor bei der Preisgestaltung.
| Wartezeit | Prämieneffekt | Geeignet für |
|---|---|---|
| 30 Tage | Höchste Prämie (+30-50%) | Personen ohne Ersparnisse oder mit hohen laufenden Kosten |
| 60 Tage | Mittlere Prämie (Standardoption) | Die meisten Berufstätigen mit 2-3 Monaten Rücklagen |
| 90 Tage | Niedrigere Prämie (-15-25%) | Personen mit guten Ersparnissen oder Angestellte mit Lohnfortzahlung |
| 180 Tage | Niedrigste Prämie (-30-40%) | Personen mit erheblichem Vermögen oder als Ergänzung zu betrieblicher Absicherung |
Empfehlung: 60 Tage
Für die meisten Expats ist eine 60-Tage-Wartezeit ein guter Kompromiss. Sie sparen Prämie, haben aber dennoch zeitnah Schutz.
Wichtig
Planen Sie, die Wartezeit aus eigenen Mitteln zu überbrücken. Haben Sie mindestens 3-6 Monatsausgaben als Notreserve.
Zusätzliche Wartezeiten: Neben der Karenzzeit gibt es oft auch Wartezeiten für bestimmte Erkrankungen (z.B. 12 Monate für psychische Erkrankungen oder Rückenprobleme).
Kosten und Preisfaktoren (2026)
Die Kosten einer Einkommensschutzversicherung liegen typischerweise bei 2-5% des versicherten monatlichen Einkommens. Die genaue Prämie hängt von vielen Faktoren ab:
Alter
Jüngere Antragsteller zahlen weniger. Ab 45 steigen die Prämien deutlich.
Beruf
Bürojobs = günstiger. Körperliche Berufe, gefährliche Arbeiten = teurer.
Gesundheitszustand
Vorerkrankungen können zu Zuschlägen oder Ausschlüssen führen.
Wartezeit
Längere Wartezeit = niedrigere Prämie (30, 60, 90, 180 Tage).
Versicherungssumme
Höhere monatliche Leistung = höhere Prämie.
Leistungsdauer
Kürzere maximale Leistungsdauer = niedrigere Prämie.
Beispielrechnung (2026)
| Profil | Versichertes Einkommen | Monatliche Prämie ca. |
|---|---|---|
| 35 Jahre, Büroangestellter, 60-Tage-Wartezeit | 2.000 EUR/Monat | 50-80 EUR |
| 42 Jahre, Autónomo Berater, 60-Tage-Wartezeit | 3.000 EUR/Monat | 90-140 EUR |
| 50 Jahre, Führungskraft, 90-Tage-Wartezeit | 5.000 EUR/Monat | 175-280 EUR |
| 28 Jahre, Grafikdesigner Freelancer, 30-Tage-Wartezeit | 2.500 EUR/Monat | 75-120 EUR |
Kosten-Nutzen: Eine monatliche Prämie von 100 EUR für eine Leistung von 2.500 EUR/Monat bedeutet: Nach nur 40 Tagen Arbeitsunfähigkeit (nach der Wartezeit) haben Sie die Jahresprämie von 1.200 EUR bereits "zurückverdient".
Einkommensschutz vs. Krankenversicherung vs. Lebensversicherung
Diese drei Versicherungen werden oft verwechselt, haben aber völlig unterschiedliche Zwecke:
| Kriterium | Einkommensschutz | Krankenversicherung | Lebensversicherung |
|---|---|---|---|
| Wann zahlt sie? | Bei Arbeitsunfähigkeit | Bei Krankheit/Behandlung | Bei Tod |
| Was wird bezahlt? | Monatliches Ersatzeinkommen | Behandlungskosten | Einmalzahlung an Hinterbliebene |
| Wer profitiert? | Sie selbst | Sie selbst | Ihre Begünstigten |
| Typische Kosten | 50-200 EUR/Monat | 40-200 EUR/Monat | 10-60 EUR/Monat |
| Pflicht in Spanien? | Nein | Für Visa oft ja | Für Hypothek oft ja |
| Priorität für Autónomos | Hoch | Hoch | Mittel (wenn Familie) |
Einkommensschutz
"Ich kann nicht arbeiten, aber ich muss meine Miete und Rechnungen weiter bezahlen."
Krankenversicherung
"Ich bin krank und brauche einen Arzt, Behandlung oder eine Operation."
Lebensversicherung
"Wenn ich sterbe, soll meine Familie finanziell abgesichert sein."
Wichtige Punkte für Expats in Spanien
Als Expat in Spanien gibt es besondere Überlegungen beim Einkommensschutz:
Verträge auf Spanisch
Lassen Sie sich alles erklären oder arbeiten Sie mit einem zweisprachigen Makler
Definition der Arbeitsunfähigkeit
Prüfen Sie, ob "eigener Beruf" oder "jeder Beruf" als Maßstab gilt
Wegzug aus Spanien
Klären Sie, was bei Umzug in ein anderes Land passiert
Einkommensnachweise
Halten Sie Steuererklärungen und Rechnungen bereit
Internationale vs. lokale Versicherer
Beide haben Vor- und Nachteile – prüfen Sie die Optionen
Steuerliche Behandlung
Prämien können für Autónomos absetzbar sein – Steuerberater fragen
Tipp für Expats mit Remote-Arbeit
Wenn Sie für ein ausländisches Unternehmen arbeiten oder internationale Kunden haben, prüfen Sie, ob Ihr Einkommen in Spanien oder anderswo versteuert wird. Dies beeinflusst, welche Einkommensnachweise der Versicherer akzeptiert.
So erhalten Sie Einkommensschutz in Spanien
Bedarf ermitteln
Berechnen Sie Ihre monatlichen Fixkosten und bestimmen Sie, wie viel Einkommen Sie ersetzen müssen.
Unterlagen sammeln
Steuererklärungen (Modelo 100/130), Rechnungen, Kontoauszüge als Einkommensnachweis.
Angebote vergleichen
Holen Sie mindestens 3 Angebote von verschiedenen Versicherern ein. Achten Sie auf Bedingungen, nicht nur auf Preise.
Gesundheitserklärung ausfüllen
Seien Sie ehrlich. Falsche Angaben können zur Leistungsverweigerung führen.
Vertrag abschließen
Nach Annahme erhalten Sie Ihre Police. Bewahren Sie alle Unterlagen sicher auf.
Brauchen Sie Hilfe bei der Auswahl?
Als unabhängige Versicherungsmakler vergleichen wir für Sie die besten Einkommensschutz-Optionen von spanischen und internationalen Versicherern – mit deutscher Beratung.
Kostenlose Beratung anfragenVon Experten geprüft
Geschrieben und überprüft von den lizenzierten Versicherungsagenten Maya Kallio und Marco Elsinger, die seit 2012 über 15.000 Expats in Spanien geholfen haben.
Maya Kallio
Lizenzierte Versicherungsagentin
Seit 2012
Marco Elsinger
Lizenzierter Versicherungsagent
10+ Jahre
Sprachen: Englisch, Finnisch, Spanisch, Deutsch, Schwedisch
Häufig gestellte Fragen
Haben Sie noch Fragen? Schauen Sie sich diese Antworten an oder kontaktieren Sie uns.
Ist eine Einkommensschutzversicherung in Spanien Pflicht?
Nein, sie ist freiwillig. Aber für viele Selbstständige und einkommensstarke Expats ist sie ein zentraler Bestandteil der Finanzplanung.
Deckt die spanische Sozialversicherung das nicht ab?
Es gibt staatliche Unterstützung (Incapacidad Temporal), aber sie ist oft begrenzt und bürokratisch, besonders für Autónomos. Die Leistungen liegen typischerweise bei 60-75% der Bemessungsgrundlage, die bei Selbstständigen oft niedrig angesetzt ist.
Kann ich als Nicht-Resident einen Einkommensschutz bekommen?
Das hängt vom Versicherer ab. Viele verlangen einen Wohnsitz oder starke wirtschaftliche Bindungen an Spanien. Einige internationale Versicherer bieten jedoch Policen für Nicht-Residenten an.
Ist das dasselbe wie eine Lebensversicherung?
Nein. Lebensversicherung zahlt bei Tod. Einkommensschutz zahlt, wenn Sie leben, aber nicht arbeiten können. Es sind zwei völlig unterschiedliche Produkte mit verschiedenen Zielen.
Wie lange dauert es, bis ich Leistungen erhalte?
Nach Ablauf der vereinbarten Wartezeit (Karenzzeit) beginnen die monatlichen Zahlungen. Diese Wartezeit beträgt typischerweise 30, 60 oder 90 Tage. Je länger die Wartezeit, desto günstiger die Prämie.
Kann ich die Versicherungssumme frei wählen?
Die maximale Versicherungssumme ist in der Regel auf 60-80% Ihres nachgewiesenen Nettoeinkommens begrenzt. Versicherer möchten vermeiden, dass eine Arbeitsunfähigkeit finanziell attraktiver wird als Arbeit.
Was passiert bei Teilarbeitsunfähigkeit?
Viele Policen zahlen anteilige Leistungen, wenn Sie teilweise arbeitsfähig sind. Prüfen Sie die genauen Bedingungen, da diese je nach Versicherer variieren.
Gibt es Ausschlüsse, die ich kennen sollte?
Typische Ausschlüsse sind: Vorerkrankungen (je nach Police), selbstverschuldete Verletzungen, Kriegshandlungen und bestimmte Risikosportarten. Lesen Sie die Bedingungen sorgfältig.
Kann ich meine Police anpassen, wenn sich mein Einkommen ändert?
Bei vielen Versicherern ja, aber oft mit erneuter Gesundheitsprüfung. Einige Policen bieten Optionen zur regelmäßigen Erhöhung ohne erneute Prüfung.
Was passiert, wenn ich Spanien verlasse?
Das hängt vom Vertrag ab. Einige Policen können im Ausland fortgeführt werden, andere enden bei Wohnsitzwechsel. Klären Sie dies vor Vertragsabschluss.
Wie wirken sich Vorerkrankungen auf meinen Antrag aus?
Vorerkrankungen können zu Ausschlüssen, höheren Prämien oder Ablehnung führen. Seien Sie bei der Gesundheitserklärung ehrlich – falsche Angaben können zur Leistungsverweigerung führen.
Ist die Einkommensschutzversicherung steuerlich absetzbar?
Für Autónomos können die Prämien als Betriebsausgabe absetzbar sein. Konsultieren Sie einen Steuerberater für Ihre individuelle Situation.
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