Tulovakuutus Espanjassa – 2026 opas ulkomaalaisille ja yrittäjille
Jos tulosi riippuvat siitä, että pystyt itse tekemään töitä, yksi pidempi sairausloma tai tapaturma voi horjuttaa taloutta nopeasti. Tulovakuutus korvaa osan tuloistasi, kun et voi työskennellä.
Mikä on tulovakuutus?
Tulovakuutus (seguro de incapacidad laboral) korvaa osan tuloistasi, jos et voi työskennellä sairauden tai tapaturman vuoksi. Se on eri asia kuin sairausvakuutus tai henkivakuutus.
- Päiväraha tai kuukausierä työkyvyttömyyden aikana (tyypillisesti 50–80% palkasta)
- Mahdollinen kertakorvaus pysyvästä työkyvyttömyydestä (10 000–500 000 €)
- Eri asia kuin sairausvakuutus (hoidot) tai henkivakuutus (kuolema)
- Erityisen tärkeä autónomo-yrittäjille ilman työnantajan turvaa
- Hinnat vaihtelevat 50–350 €/kk ammatin ja kattavuuden mukaan
Miten tulovakuutus toimii?
Tulovakuutus (espanjaksi seguro de incapacidad temporal tai seguro de baja laboral) maksaa sinulle rahaa, jos et pysty tekemään työtäsi sairauden tai tapaturman takia. Se ei ole sairausvakuutus (joka kattaa hoitokulut) eikä henkivakuutus (joka maksaa kuollessasi) – se on nimenomaan tulojen ja arjen menojen turva.
Tulovakuutus
Korvaa menetetyt tulot kun et voi työskennellä. Maksaa sinulle kuukausittain työkyvyttömyyden aikana.
Sairausvakuutus
Korvaa hoitokulut: lääkärit, sairaalat, lääkkeet. Ei korvaa menetettyä palkkaa.
Henkivakuutus
Maksaa edunsaajillesi kuollessasi. Ei maksa mitään eläessäsi, vaikka et voisi työskennellä.
Miksi tulovakuutus on tärkeä ulkomaalaisille?
- Espanjan sosiaaliturva on rajallinen – erityisesti autónomoille ja uusille asukkaille
- Ei kotimaan turvaa – Suomen Kela ei kata pitkäaikaista työkyvyttömyyttä ulkomailla
- Elinkustannukset jatkuvat – vuokra, asuntolaina, lapset, arki
- Ei säästöjä kriisiin – monilla ei ole 6 kk puskuria
Palkansaaja vs. autónomo – eri tilanteet
Palkansaaja (empleado)
Palkansaajat saavat Espanjan sosiaaliturvasta (Seguridad Social) sairausajan turvaa, mutta taso jää usein matalaksi:
- •Päivät 1–3: ei korvausta (ellei työehtosopimus muuta)
- •Päivät 4–20: 60% viitekuukausipalkasta
- •Päivästä 21 eteenpäin: 75% viitekuukausipalkasta
- •Maksimi 12 kk (+6 kk jatko mahdollinen)
Autónomo (yrittäjä)
Autónomot ovat haavoittuvaisempia – jos et tee töitä, et yleensä laskuta. Valtion turva on olemassa, mutta:
- •Päivät 1–3: ei korvausta
- •Päivästä 4: 60% viitetuloista (usein alhainen)
- •Päivästä 21: 75% viitetuloista
- •Vaatii min. 180 pv sosiaaliturvamaksuja (tai 12 kk tiettyihin sairauksiin)
Esimerkki: Miksi yksityinen tulovakuutus on tärkeä?
Autónomo Maija (IT-konsultti)
- • Tulot: 4 000 €/kk
- • Sosiaaliturvamaksut: minimiperuste (~300 €/kk)
- • Valtion korvaus työkyvyttömyydestä: ~450 €/kk
- • Kuukausittaiset menot: 2 800 €
- → Puute: 2 350 €/kk
Yksityisellä tulovakuutuksella
- • Vakuutettu tulo: 2 500 €/kk
- • Kuukausimaksu: ~120 €/kk
- • Valtion korvaus: 450 €/kk
- • Yksityinen korvaus: 2 500 €/kk
- → Yhteensä: 2 950 €/kk – menot katettu
Tulovakuutuksen hinnat ammattiryhmittäin
Hinta riippuu ammatista, iästä, terveydentilasta ja valitusta kattavuudesta. Alla viitteelliset hinnat eri profiileille:
| Profiili | Kattavuus | Kuukausimaksu | Odotusaika | Max kesto |
|---|---|---|---|---|
| Toimistotyöntekijä (30–40 v) | 2 000 €/kk | 60–100 € | 30 pv | 24 kk |
| IT-konsultti / etätyö (35–45 v) | 3 000 €/kk | 90–150 € | 30 pv | 24 kk |
| Rakennustyöntekijä (30–45 v) | 2 500 €/kk | 150–250 € | 60 pv | 18 kk |
| Autónomo / freelancer (30–50 v) | 2 500 €/kk | 120–200 € | 30–60 pv | 24 kk |
| Johtaja / korkeat tulot (40–55 v) | 5 000 €/kk | 200–350 € | 30 pv | 24 kk |
| Fyysinen ammatti / käsityö (35–50 v) | 2 000 €/kk | 130–220 € | 60 pv | 18 kk |
Hintaan vaikuttavat tekijät
- Ikä: Vanhemmat maksavat enemmän
- Ammatti: Fyysinen työ = korkeampi riski
- Terveyshistoria: Aiemmat sairaudet voivat nostaa hintaa
- Kattavuus: Korkeampi kuukausikorvaus = korkeampi maksu
- Odotusaika: Lyhyempi odotus = korkeampi maksu
Korkean riskin ammatit
- Rakennustyöntekijät (+50–100% lisämaksu)
- Kuljettajat (ammatti, ei henkilöauto)
- Fyysisen työn ammattilaiset
- Ammattilaisurheilijat (usein poissuljettu)
- Vaarallisten aineiden parissa työskentelevät
Kattavuustasojen vertailu
Tulovakuutuksia on eri tasoisia. Mitä kattavampi vakuutus, sitä korkeampi kuukausimaksu – mutta myös laajempi turva.
| Ominaisuus | Perus | Standardi | Premium |
|---|---|---|---|
| Tilapäinen työkyvyttömyys (sairaus) | |||
| Tilapäinen työkyvyttömyys (tapaturma) | |||
| Pysyvä osittainen työkyvyttömyys | |||
| Pysyvä täysi työkyvyttömyys | |||
| Mielenterveysongelmat | |||
| Selkä- ja niskavaivat | |||
| Kertakorvaus pysyvästä vammasta | |||
| Kuntoutustuki | |||
| Oma ammatti -lauseke | |||
| Maailmanlaajuinen kattavuus |
Mitä "oma ammatti" -lauseke tarkoittaa?
Tämä on yksi tärkeimmistä ehdoista tulovakuutuksessa. Se määrittää, milloin sinut katsotaan työkyvyttömäksi:
"Mikä tahansa ammatti" (cualquier profesión)
Vakuuttaja maksaa vain jos et voi tehdä MITÄÄN työtä. Kirurgi, joka menettää käden, voi joutua tekemään toimistotöitä eikä saa korvausta.
"Oma ammatti" (profesión habitual)
Vakuuttaja maksaa jos et voi tehdä OMAA ammattiasi. Kirurgi, joka menettää käden, saa korvauksen koska ei voi operoida – vaikka voisi tehdä muuta.
Kelpoisuusvaatimukset ulkomaalaisille
Kaikki vakuuttajat eivät myönnä tulovakuutusta ulkomaalaisille. Tässä tyypilliset vaatimukset:
Pakolliset vaatimukset
- NIE-numero – ulkomaalaisen tunniste Espanjassa
- Verotuksellinen asuminen – residencia fiscal Espanjassa
- Sosiaaliturvamaksut – rekisteröity Seguridad Socialiin
- Ikäraja – yleensä 18–60/65 vuotta
- Terveystarkastus – lääkärintodistus tai kysely
Autónomoille lisävaatimukset
- Toimintahistoria – yleensä 1–2 vuotta autónomona
- Verotodistukset – Modelo 130/131 tai IRPF
- Tulojen todentaminen – laskutushistoria
- Alta autónomo – todistus rekisteröinnistä
- Ei maksuhäiriöitä – puhdas luottohistoria
Yleiset hylkäysperusteet
- Ei NIE-numeroa tai verotuksellista asumista
- Vakava aiempi sairaus (syöpä, sydänsairaus)
- Mielenterveysongelmat viimeisen 2–5 vuoden aikana
- Korkean riskin ammatti ilman lisäturvaa
- Yli 60–65 vuoden ikä (vakuuttajasta riippuen)
- Alle 12 kk toimintahistoria autónomona
Mihin kiinnittää huomiota vakuutusta valitessa?
Odotusaika (carencia)
Aika vakuutuksen alkamisesta ennen kuin voit tehdä korvausvaatimuksen. Tyypillisesti 30–90 pv tapaturmille, 6–12 kk sairauksille.
Enimmäiskesto
Kuinka kauan vakuutus maksaa per työkyvyttömyysjakso? Tyypillisesti 12–24 kuukautta. Jotkut maksavat eläkeikään asti.
Ammattilauseke
"Oma ammatti" vs "mikä tahansa ammatti"? Oma ammatti -lauseke on kalliimpi mutta paljon parempi erikoisammateissa.
Poissulut
Aiemmat sairaudet, mielenterveys, selkävaivat, riskilajit? Lue ehdot tarkkaan – mitä EI korvata.
Korvauksen raja
Kuinka suuri osa tuloistasi voidaan vakuuttaa? Yleensä 50–80% bruttotuloista. Autónomoille tulojen todentaminen vaaditaan.
Korvauksen hakuprosessi
Miten korvaus haetaan? Mitä dokumentteja vaaditaan? Kuinka nopeasti maksetaan? Onko suomenkielistä palvelua?
5-vaiheinen valintaprosessi
- 1Arvioi tulosi: Kuinka paljon tarvitset kuukaudessa perusmenoihin? Tämä on vakuutettava vähimmäismäärä.
- 2Tarkista valtion turva: Kuinka paljon Seguridad Social maksaisi? Vähennä tämä tarpeestasi.
- 3Valitse odotusaika: Jos sinulla on 3 kk säästöt, voit valita pidemmän odotusajan (halvempi maksu).
- 4Vertaa tarjouksia: Pyydä vähintään 3 tarjousta. Kiinnitä huomiota poissulkuihin, ei vain hintaan.
- 5Lue ehdot: Erityisesti "oma ammatti" -lauseke, mielenterveys, selkävaivat ja aiemmat sairaudet.
Seuraavat askeleet
Pyydä henkilökohtainen tarjous
Tiimimme vertailee useita vakuuttajia ja löytää sinulle sopivan tulovakuutuksen ammattisi ja tilanteesi mukaan.
Ota yhteyttä →Tutustu sairausvakuutukseen
Tulovakuutus korvaa tulot – mutta kuka maksaa hoidot? Yksityinen sairausvakuutus täydentää turvaa.
Lue sairausvakuutusopas →Harkitse henkivakuutusta
Jos sinulla on perhe tai asuntolaina, henkivakuutus turvaa heidät pahimman sattuessa.
Lue henkivakuutusopas →Asiantuntijoiden tarkistama
Kirjoittaneet ja tarkistaneet lisensoidut vakuutusagentit Maya Kallio ja Marco Elsinger, jotka ovat auttaneet yli 15 000 ulkomaalaista Espanjassa vuodesta 2012.
Maya Kallio
Lisensoitu Vakuutusagentti
Vuodesta 2012
Marco Elsinger
Lisensoitu Vakuutusagentti
10+ vuotta
Kielet: Englanti, Suomi, Espanja, Saksa, Ruotsi
Usein kysytyt kysymykset
Onko vielä kysyttävää? Tarkista nämä vastaukset tai ota yhteyttä.
Onko tulovakuutus pakollinen Espanjassa?
Ei. Tulovakuutus on vapaaehtoinen Espanjassa. Mutta monille yrittäjille ja korkeampituloisille ulkomaalaisille se on keskeinen osa taloussuunnittelua, koska valtion tuki on usein riittämätön.
Eikö Espanjan sosiaaliturva kata tätä?
Valtion tukea on, mutta se on usein rajallista ja byrokraattista. Autónomot saavat yleensä vain noin 75% viitekuukausipalkasta, ja prosessi voi kestää kuukausia. Yksityinen vakuutus maksaa nopeammin ja enemmän.
Voinko saada tulovakuutuksen ei-asukkaana?
Se riippuu vakuuttajasta. Monet vaativat NIE-numeron ja verotuksellisen asumisen Espanjassa. Jotkut kansainväliset vakuuttajat tarjoavat turvaa myös ei-asukkaille, mutta ehdot voivat olla tiukemmat.
Onko tämä sama kuin henkivakuutus?
Ei. Henkivakuutus maksaa edunsaajillesi kuollessasi. Tulovakuutus maksaa sinulle kun olet elossa mutta et voi työskennellä sairauden tai tapaturman vuoksi. Nämä ovat täysin eri tuotteita.
Kuinka paljon tulovakuutus maksaa kuukaudessa?
Hinta riippuu iästä, ammatista, terveydentilasta ja valitusta kattavuudesta. Tyypillisesti 50–200 €/kk toimistotyöntekijälle ja 100–350 €/kk fyysisen työn ammateissa. Autónomoille hinnat ovat usein korkeammat.
Mikä on odotusaika (carencia)?
Odotusaika on jakso vakuutuksen alkamisesta, jonka aikana et voi tehdä korvausvaatimuksia. Tyypillisesti 30–90 päivää tapaturmille ja 6–12 kuukautta sairauksille. Lyhyempi odotusaika = korkeampi maksu.
Kattaako tulovakuutus mielenterveysongelmat?
Riippuu vakuutuksesta. Monet perusturvat sulkevat pois mielenterveysongelmat tai rajoittavat korvausaikaa (esim. max 12 kk). Laajennetut turvat voivat kattaa masennuksen ja ahdistuksen, mutta usein korkeammalla maksulla.
Voinko vakuuttaa tietyn tulon vai koko palkkani?
Yleensä voit vakuuttaa 50–80% bruttotuloistasi. Vakuuttajat eivät korvaa 100%, koska se voisi vähentää motivaatiota palata töihin. Autónomoille tulojen todentaminen vaatii verotodistuksia.
Mitä eroa on tilapäisellä ja pysyvällä työkyvyttömyydellä?
Tilapäinen työkyvyttömyys (IT) tarkoittaa, että et voi työskennellä väliaikaisesti – vakuutus maksaa päivärahaa. Pysyvä työkyvyttömyys (IP) tarkoittaa, että et voi enää palata ammattiisi – vakuutus voi maksaa kertakorvauksen.
Miten tulovakuutus eroaa sairausvakuutuksesta?
Sairausvakuutus maksaa hoitokulut (lääkärit, sairaalat, lääkkeet). Tulovakuutus korvaa menetetyt tulot. Nämä täydentävät toisiaan: sairausvakuutus hoitaa terveyden, tulovakuutus hoitaa talouden.
Voiko autónomo saada tulovakuutuksen?
Kyllä, ja se on erityisen tärkeä autónomoille. Yrittäjänä sinulla ei ole työnantajan sairausajan palkkaa. Vakuuttajat vaativat yleensä 1–2 vuoden toimintahistorian ja verotodistukset tulojen todentamiseksi.
Mitä tapahtuu jos sairastun jo olemassa olevasta sairaudesta?
Aiemmat sairaudet (preexistencias) ovat usein poissuljettu tai rajoitettu. Jos sinulla on esim. selkävaivoja, niihin liittyvä työkyvyttömyys ei ehkä ole katettu. Ilmoita kaikki terveystiedot hakemuksessa – valheellinen tieto voi mitätöidä vakuutuksen.
Liittyvät oppaat
Nämä voivat myös kiinnostaa sinua:
Valmis vakuutukseen?
Kun olet valmis, vertaile vakuutusvaihtoehtoja Espanjassa ja pyydä henkilökohtainen tarjous suomeksi.
Pyydä tulovakuutusneuvontaa
Keskustele tiimimme kanssa tulojesi turvaamisesta.