Mita henkivakuutus kattaa Espanjassa (2026)? Kattavuudet, korvaukset, poissulkemiset ja esimerkit
Ennen henkivakuutuksen ottamista sinun on ymmärrettava tarkalleen, mita se kattaa ja mita ei. Tama kattava opas selittaa kaiken, mita sinun taytyy tietaa.
Mita henkivakuutus kattaa?
Standardi vida riesgo kattaa paasiassa vakuutetun kuoleman sairaudesta tai onnettomuudesta. Monet vakuutukset tarjoavat myos valinnaisia kattavuuksia kuten tyokyvyttomyys ja vakavat sairaudet.
- Paakattavuus: Kuolema mista tahansa syysta (poissulkemisilla)
- Valinnaiset: Tyokyvyttomyys, vakavat sairaudet, tapaturma
- Yleiset poissulkemiset: Itsemurha (karenssi), riskiurheilu
- Korvaus maksetaan edunsaajille 40 paivan kuluessa
Perusvakuutus - Mita aina katetaan
Jokainen Espanjassa myytava henkivakuutus (vida riesgo) sisaltaa tietyt peruskattavuudet. Nama ovat vakuutuksen ydin, ja ne ovat voimassa heti karenssiajan jalkeen.
Sairaudesta johtuva kuolema
Paakattavuus. Jos kuolet sairauteen tai luonnollisista syista, edunsaajasi saavat vakuutussumman kokonaisuudessaan. Tama kattaa syovan, sydansairaudet, aivohalvauksen ja muut sairaudet.
- Syopa ja kasvaimet
- Sydansairaudet
- Neurologiset sairaudet
- Tartuntataudit
Tapaturmasta johtuva kuolema
Sisaltyy kaikkiin vakuutuksiin. Kattaa kuoleman onnettomuuksissa kuten liikenne- onnettomuuksissa, kotitapaturmissa ja tyotapaturmissa.
- Liikenneonnettomuudet
- Kotitapaturmat
- Tyotapaturmat
- Vapaa-ajan tapaturmat
Luonnollinen kuolema
Vanhuuteen tai ikaantymiseen liittyva kuolema katetaan normaalisti. Vakuutus on voimassa sovittuun paattymisikaan asti, tyypillisesti 65-75 vuoteen.
- Vanhuuteen liittyva kuolema
- Elinten pettaminen
- Ikaantymiseen liittyvat sairaudet
Kuolema ulkomailla
Vakuutus on voimassa maailmanlaajuisesti. Kuolema ulkomailla katetaan normaalisti, mutta korvaushakemus saattaa vaatia lisadokumentaatiota.
- EU-maat
- Kolmannet maat
- Sotilaalliset konfliktialueet poissuljettu
Lisaturva - Valinnaiset kattavuudet
Perusvakuutuksen lisaksi voit valita useita lisaturvia, jotka laajentavat vakuutuksen kattavuutta. Nama ovat maksullisia lisayksia, mutta voivat tarjota merkittavaa lisasuojaa.
Tapaturmakuolema (doble indemnizacion)
Kaksinkertainen korvaus tapaturmaisesta kuolemasta. Jos vakuutussummasi on 200 000 euroa, edunsaajat saavat 400 000 euroa tapaturmakuolemasta.
Vakavat sairaudet (enfermedades graves)
Korvaus maksetaan jo elaessa, jos sinulla todetaan vakava sairaus kuten syopa, sydankohtaus tai aivohalvaus. Tyypillisesti 20-40 sairautta katetaan.
Pysyva tyokyvyttomyys (invalidez permanente)
Korvaus maksetaan, jos tulet pysyvasti tyokyvyttomaksi (yli 66% tyokyvyn menetys). Korvaus on yleensa sama kuin kuolemantapauskorvaus.
Vakuutusmaksujen vapautus
Jos tulet tyokyvyttomaksi, vakuutusmaksut maksetaan puolestasi ja vakuutus pysyy voimassa. Erityisen hyodyllinen pitkissa vakuutuksissa.
Perhevakuutus
Sama vakuutus kattaa molemmat puolisot edullisempaan yhteishintaan. Yleensa 15-25% edullisempi kuin kaksi erillistä vakuutusta.
Mita EI korvata? Poissulkemiset
Jokainen henkivakuutus sisaltaa poissulkemisia - tilanteita, joissa korvausta ei makseta. On tarkeaa ymmartaa nama ennen vakuutuksen ottamista.
Itsemurha karenssiaikana
Useimmat vakuutukset poissulkevat itsemurhan ensimmaisen 1-2 vuoden aikana. Karenssiajan jalkeen itsemurha yleensa katetaan. Jotkut vakuutukset palauttavat maksetut vakuutusmaksut karenssiaikana tapahtuneesta itsemurhasta.
Korkean riskin urheilu
Extreme-urheilu, laskuvarjohyppy, BASE-hyppy, vuorikiipeily yli 3000m korkeudessa, moottoriurheilu kilpailutasolla ja sukellus yli 30m syvyydessa voivat olla poissuljettu. Joillakin vakuutusyhtioilla nama voi lisata lisamaksusta.
Sota ja terrorismi
Kuolema sodassa, aseellisessa konfliktissa tai terroristi-iskussa voi olla poissuljettu. Jotkut vakuutukset kattavat terrorismin uhrit, mutta eivat aktiivista osallistumista konflikteihin.
Huumeiden yliannostus ja alkoholimyrkytys
Kuolema laittomien huumeiden kaytosta tai alkoholimyrkytyksesta voidaan poissulkea. Laakarerien maaaraamien laakkeiden yliannostus katetaan yleensa normaalisti.
Rikollinen toiminta
Kuolema rikollisen toiminnan yhteydessa ei yleensa kateta. Tama sisaltaa kuoleman rikoksen tekohetkella tai poliisin kanssa tapahtuneessa yhteenottossa.
Ilmoittamattomat sairaudet
Jos et ilmoita olemassa olevia sairauksia vakuutushakemuksessa ja kuolet naiden sairauksien seurauksena, vakuutusyhtio voi kieltaytya maksamasta korvausta. Ole aina rehellinen terveysselvityksessa.
Vertailu: Riskihenkivakuutus vs Saastohenkivakuutus
Espanjassa on kaksi paatyyppia henkivakuutuksia. Ymmarra erot ennen valintaa.
| Ominaisuus | Riskihenkivakuutus (Vida Riesgo) | Saastohenkivakuutus (Vida Ahorro) |
|---|---|---|
| Paatarkoitus | Taloudellinen turva kuolemantapauksessa | Saastaminen + henkivakuutusturva |
| Kuukausimaksu | Edullinen (20-100 EUR/kk) | Korkeampi (100-500 EUR/kk) |
| Saastokomponentti | Ei ole | Kylla, kerryttaa saastoja |
| Takaisinostoarvo | Ei mitaan | Voit nostaa saastot |
| Vakuutussumma | Kiintea tai aleneva | Voi kasvaa saaastojen mukana |
| Voimassaolo | Maaraaikainen (10-30 vuotta) | Usein koko elaman |
| Sopii parhaiten | Asuntolainan turvaksi, perheenturvaksi | Perinnon suunnitteluun, elakesakstaamiseen |
Suositus: Useimmille suomalaisille Espanjassa riskihenkivakuutus (vida riesgo) on paras vaihtoehto kustannustehokkuutensa vuoksi. Saastohenkivakuutus kannattaa harkita vain, jos tarvitset myos saasto- tai sijoituskomponentin.
Miten korvaus maksetaan? Korvausprosessi
Kun vakuutettu kuolee, edunsaajien taytyy hakea korvausta vakuutusyhtiolta. Prosessi on selkea, mutta vaatii tiettya dokumentaatiota.
Ilmoitus vakuutusyhtiolle
Ota yhteys vakuutusyhtioon mahdollisimman pian kuolemantapauksen jalkeen. Ilmoita vakuutusnumero ja perustiedot tapahtuneesta.
Asiakirjojen toimittaminen
Toimita vaaditut asiakirjat: kuolintodistus, vakuutuskirja, edunsaajan henkilollisyystodistus ja mahdollisesti perukiija tai testamentti.
Vakuutusyhtion tarkistus
Vakuutusyhtio tarkistaa, etta vakuutus oli voimassa, vakuutusmaksut maksettu ja etta kuolinsyy ei ole poissulkemislistalla.
Korvauksen maksu
Lain mukaan vakuutusyhtion on maksettava korvaus 40 paivan kuluessa kaikkien asiakirjojen vastaanottamisesta. Maksu tapahtuu yleensa 2-4 viikossa.
Vaaditut asiakirjat
- Kuolintodistus - Certificado de defuncion (alkuperainen tai virallinen kopio)
- Vakuutuskirja - Poliza de seguro (alkuperainen)
- Edunsaajan henkilollisyystodistus - DNI, NIE tai passi
- Pankkitilin tiedot - IBAN-numero korvauksen maksua varten
- Perukiija tai testamentti - Jos edunsaajaa ei ole nimetty vakuutuksessa
- Laakarintodistus - Jos kuolinsyy vaikuttaa kattavuuteen
Tyypillinen aikataulu
Ilmoitus: 1-7 paivaa | Asiakirjat: 1-2 viikkoa | Kasittely: 2-4 viikkoa | Yhteensa: 3-6 viikkoa
Karenssiajat ja poikkeukset
Karenssiajat ovat odotusaikoja vakuutuksen alkamisesta, jonka aikana tiettya kattavuuksia ei ole voimassa. Ymmarra nama ennen vakuutuksen ottamista.
Itsemurhakarenssi
Useimmissa vakuutuksissa itsemurha ei ole katettu ensimmaisen 1-2 vuoden aikana. Taman jalkeen se yleensa katetaan normaalisti. Jotkut vakuutukset palauttavat maksetut vakuutusmaksut, vaikka korvausta ei makseta.
Olemassa olevat sairaudet
Jos sinulla on olemassa olevia sairauksia, naiden karenssiajat vaihtelevat. Jotkut vakuutukset kattavat ne heti lisamaksusta, toiset vasta 6-24 kuukauden jalkeen.
Vakavat sairaudet -lisaturva
Vakavien sairauksien lisaturvassa on yleensa 3-6 kuukauden karenssi. Jos sairaus todetaan tana aikana, korvausta ei makseta.
Tyokyvyttomyysturva
Tyokyvyttomyysturvassa karenssi on tyypillisesti 6-12 kuukautta. Tapaturmasta johtuva tyokyvyttomyys voi olla katettu heti.
Milloin karenssit eivat paade?
Ei karenssia naissa:
- Tapaturmakuolema (heti voimassa)
- Liikenneonnettomuus
- Tyotapaturma
- Vakuutuksen siirto toisesta yhtiosta
Pidenna karenssi mahdollinen:
- Olemassa olevat vakavat sairaudet
- Aiempi syopahoito
- Psyykkiset sairaudet
- Riskiammatti tai -harrastus
Asiantuntijoiden tarkistama
Kirjoittaneet ja tarkistaneet lisensoidut vakuutusagentit Maya Kallio ja Marco Elsinger, jotka ovat auttaneet yli 15 000 ulkomaalaista Espanjassa vuodesta 2012.
Maya Kallio
Lisensoitu Vakuutusagentti
Vuodesta 2012
Marco Elsinger
Lisensoitu Vakuutusagentti
10+ vuotta
Kielet: Englanti, Suomi, Espanja, Saksa, Ruotsi
Usein kysytyt kysymykset
Onko vielä kysyttävää? Tarkista nämä vastaukset tai ota yhteyttä.
Kattaako henkivakuutus sairaudesta johtuvan kuoleman?
Kylla, useimmat vida riesgo -vakuutukset kattavat sairaudesta tai luonnollisista syista johtuvan kuoleman, ellei sita ole erikseen poissuljettu. Tama on vakuutuksen perusturva.
Enta kuolema ulkomailla?
Useimmat vakuutukset kattavat kuoleman ulkomailla, mutta voivat vaatia lisadokumentaatiota kuten kaannetyn kuolintodistuksen ja konsulaatin vahvistuksen.
Kuinka nopeasti korvaus maksetaan?
Espanjassa vakuutusyhtiot ovat lain mukaan velvollisia maksamaan korvauksen 40 paivan kuluessa kaikkien asiakirjojen vastaanottamisesta. Kaytannossa maksu tapahtuu usein 2-4 viikossa.
Voidaanko korvaus maksaa usealle edunsaajalle?
Kylla, voit nimeta useita edunsaajia ja maaritella heidan osuutensa prosentteina. Esimerkiksi puoliso 60% ja lapset 20% kumpikin.
Mita tapahtuu jos en ilmoita kaikkia sairauksia hakemuksessa?
Tietojen salaaminen voi johtaa vakuutuksen mitattomyyteen. Vakuutusyhtio voi kieltaytya maksamasta korvausta, jos kuolema liittyy ilmoittamattomaan sairauteen.
Kattaako vakuutus kuoleman pandemian aikana?
Kylla, useimmat vakuutukset kattavat kuoleman tartuntatauteihin, mukaan lukien pandemiat. Jotkut uudet vakuutukset saattavat kuitenkin sisaltaa pandemiarajoituksia.
Miten tyokyvyttomyysturva toimii?
Tyokyvyttomyysturva maksaa korvauksen, jos tulet pysyvasti tyokyvyttomaksi sairauden tai tapaturman vuoksi. Korvaus on yleensa sama kuin kuolemantapauskorvaus.
Voiko vakuutusta paivittaa myohemmin?
Kylla, useimmat vakuutusyhtiot sallivat vakuutussumman korottamisen tai lisaturvien lisaamisen. Tama saattaa vaatia uuden terveysselvityksen.
Onko vakuutusmaksut verovahennyskelpoisia Espanjassa?
Henkivakuutusmaksut eivat yleensa ole verovahennyskelpoisia yksityishenkiloille Espanjassa. Poikkeuksena ovat tietyt yritysjarjestelyt.
Mita tarkoittaa karenssijakso vakuutuksessa?
Karenssijakso on odotusaika vakuutuksen alkamisesta, jonka aikana tiettyja korvauksia ei makseta. Esimerkiksi itsemurhaa koskeva karenssi on tyypillisesti 1-2 vuotta.
Vaikuttaako tupakointi vakuutuksen hintaan?
Kylla, tupakoijat maksavat tyypillisesti 50-100% korkeampia vakuutusmaksuja. Tupakoinnin lopettaminen voi alentaa maksuja 12 kuukauden tupakoimattomuuden jalkeen.
Kattaako vakuutus ammattitaudit?
Kylla, ammattitaudeista johtuva kuolema katetaan yleensa normaalisti, ellei kyseessa ole poissuljettu riskiammatti kuten tietyt kaivostyot tai sukeltaminen.
Liittyvät oppaat
Nämä voivat myös kiinnostaa sinua: