Seguro de hogar para hipoteca en España: qué exige el banco (y qué puedes elegir)
En España, cada banco explica el tema de seguros a su manera. Esta guía aclara qué se suele exigir, qué puedes contratar fuera, y cómo comparar una oferta del banco con una póliza independiente.
Puntos clave
Con hipoteca, el banco suele exigir cobertura de daños del inmueble (a menudo seguro de incendios o continente).
- Con hipoteca, el banco suele exigir cobertura de daños del inmueble (seguro de incendios / continente)
- Bajo la Ley 5/2019, puedes elegir aseguradora: el banco debe aceptar una póliza equivalente
- Las pólizas del banco pueden ofrecer bonificación pero a menudo tienen huecos de cobertura
- La mejor opción cumple el mínimo del banco Y te protege en la vida real (agua, RC, contenido)
Qué se suele exigir con una hipoteca en España
Lo habitual es que el banco exija un seguro que proteja la vivienda (la garantía del préstamo). En la práctica, se presenta como seguro de incendios o seguro de hogar/continente para daños del inmueble. El requisito protege el interés del banco en caso de daños graves.
"Seguro de incendios" vs "seguro de hogar"
El banco puede centrarse solo en el continente, pero un seguro de hogar completo suele incluir:
- Daños por agua (el siniestro más común en España)
- Responsabilidad civil (esencial en edificios de pisos)
- Contenido (tus pertenencias)
- Asistencia hogar 24h (fontaneros, cerrajeros)
Punto clave: El requisito del banco es un mínimo, no un plan completo para protegerte en España. Cumplir el mínimo no significa estar bien cubierto para siniestros reales.
Qué exigen los principales bancos españoles
Los requisitos varían según el banco, pero todos los grandes bancos españoles deben aceptar pólizas externas equivalentes bajo la Ley 5/2019. Esto es lo que puedes esperar de los principales prestamistas:
| Banco | Cobertura mínima | Pólizas externas | Bonificación | Notas |
|---|---|---|---|---|
| Santander | Continente (incendio + daños) | Acepta pólizas externas | 0,1-0,2% de bonificación con su seguro | Puede exigir formato certificado |
| BBVA | Continente + incendio | Acepta pólizas externas | Tipo vinculado al pack de productos | Flexible con documentación |
| CaixaBank | Continente (valor reconstrucción) | Acepta pólizas externas | Descuento por pack disponible | Suele ofrecer su póliza VidaCaixa |
| Sabadell | Incendio + daños continente | Acepta pólizas externas | 0,1-0,15% de bonificación | Requisitos claros |
| Bankinter | Continente hasta valor hipoteca | Acepta pólizas externas | Tipos preferentes con seguro | Proceso sencillo |
| ING España | Continente (incendio + estructura) | Acepta pólizas externas | Sin descuento vinculado a seguro | Más flexible con pólizas externas |
| Unicaja | Seguro de incendios mínimo | Acepta pólizas externas | Pequeña mejora de tipo | Banco regional, varía por oficina |
| Kutxabank | Continente + incendio | Acepta pólizas externas | Descuentos por productos vinculados | Enfoque en norte de España |
Tu derecho legal a elegir
Bajo la Ley 5/2019 (Ley reguladora de los contratos de crédito inmobiliario), los bancos deben aceptar pólizas equivalentes de aseguradoras externas. No pueden rechazar legalmente una póliza que cumpla sus requisitos declarados.
¿Puede el banco obligarme a contratar su seguro?
El banco puede exigir que tengas ciertos seguros al conceder la hipoteca, pero bajo las normas de crédito hipotecario españolas (Ley 5/2019), debe aceptar generalmente una póliza de la aseguradora que elijas siempre que cumpla las condiciones requeridas.
Señales de alerta:
- • "Tienes que contratar nuestro seguro"
- • Negarse a dar los requisitos por escrito
- • Rechazar pólizas sin razones concretas
- • Presión extrema en la firma
Tus derechos:
- • Pedir requisitos mínimos por escrito
- • Elegir cualquier aseguradora que los cumpla
- • Cambiar de aseguradora en cada renovación
- • Reclamar al Banco de España
Qué hacer si el banco se resiste
Niveles de cobertura comparados: qué obtienes realmente
Entender la diferencia entre el mínimo bancario y la cobertura completa es fundamental. Así se comparan los tres niveles principales:
Mínimo bancario
Lo que exige el banco
150€-300€/año
Ideal para: Solo cumplir requisito bancario
Nivel de riesgo: Alta exposición personal en siniestros
Hogar Estándar
Continente + protección básica
250€-450€/año
Ideal para: Vivienda habitual con contenido moderado
Nivel de riesgo: Cobertura limitada en contenido y robo
Completo
Paquete de protección total
400€-700€/año
Ideal para: Viviendas con contenido valioso
Nivel de riesgo: Mínimo - protección integral
La trampa de la cobertura "parcial"
Muchas pólizas intermedias incluyen cobertura "parcial" con límites bajos (ej.: 3.000€ de contenido cuando tienes 15.000€ en pertenencias). Comprueba siempre los límites reales, no solo si un tipo de cobertura está "incluido".
Seguro vinculado al banco: por qué parece buena idea (y dónde falla)
Los bancos suelen presentar el seguro como parte de un "paquete" que mejora el precio de tu hipoteca. Puede ser valor real, o puede ser un seguro caro disfrazado de descuento. Analicemos los números.
Posibles beneficios
- Reducción del tipo de interés (típicamente 0,1-0,2%)
- Papeleo simplificado - el banco lo gestiona todo
- Facturación combinada con la cuota hipotecaria
- Aprobación más rápida en algunos casos
Inconvenientes ocultos
- A menudo 20-40% más caro que el mercado
- Franquicias más altas (150€-300€ vs 100€ mercado)
- Cobertura básica que puede excluir protecciones clave
- Soporte de siniestros limitado en inglés
Cómo calcular el coste real
No compares las primas de forma aislada. Calcula el coste total durante toda la hipoteca:
Ejemplo de cálculo (hipoteca de 200.000€, 25 años):
Paquete del banco:
- • Seguro: 400€/año = 10.000€ total
- • Tipo: 2,5% (con 0,15% de descuento)
- • Intereses ahorrados: ~4.500€
- • Coste neto extra: 5.500€
Póliza externa:
- • Seguro: 280€/año = 7.000€ total
- • Tipo: 2,65% (sin descuento)
- • Mejor cobertura incluida
- • Ahorro neto: 5.500€
Conclusión: Si el descuento de la hipoteca te ahorra menos al año que el sobreprecio del seguro, estás perdiendo dinero. Calcula siempre los números para toda la duración de la hipoteca, no solo el primer año.
Lo que muchos propietarios olvidan: contenido y responsabilidad civil
Muchos compradores se centran solo en el continente porque el banco lo pide. Pero los siniestros que generan más estrés en España suelen ser cosas que al banco no le importan:
Fugas al vecino
El siniestro más común en pisos españoles. Sin RC, pagas tú sus reparaciones.
Disputas de responsabilidad
Alguien herido en tu propiedad o por algo de tu casa (macetas, etc.)
Robo en casa
Electrónica, joyas, dinero: nada cubierto con solo continente
Contenido dañado
Tras incendio o inundación, el continente arregla paredes pero no tus muebles
Ejemplo real: la pesadilla de los daños por agua
Una pareja británica en Málaga tenía el seguro mínimo del banco. Se rompió una tubería en su baño y dañó su piso y los dos de abajo. Resultado:
- • Daños en su continente: 8.000€ (cubierto por póliza del banco)
- • Daños en su contenido: 12.000€ (no cubierto - sin contenido)
- • Reparaciones de vecinos: 15.000€ (no cubierto - sin RC)
- • De su bolsillo: 27.000€
Un seguro completo con 300.000€ de RC y 30.000€ de contenido habría costado 150€/año más.
El proceso de reclamación: qué esperar
Entender cómo funcionan los siniestros te ayuda a elegir la póliza correcta y gestionar incidentes sin problemas. Este es el proceso típico para siniestros de hogar en España:
Avisa inmediatamente
Llama a la línea de siniestros de tu aseguradora lo antes posible - en 7 días para la mayoría de incidentes, inmediatamente para robos (también pon denuncia). La mayoría de aseguradoras tienen líneas 24h con atención en español e inglés.
Consejo: Guarda el número de siniestros en tu móvil antes de necesitarlo.
Documenta todo
Haz fotos y vídeos de todos los daños antes de limpiar. Guarda los objetos dañados si es seguro. Anota fecha, hora y circunstancias. Para robos, haz una lista detallada de lo robado con valores aproximados.
Consejo: Fotografía los números de serie de electrónicos al comprarlos - facilita reclamaciones después.
Rellena el parte de siniestro
Rellena el parte de siniestro con precisión. Incluye toda la documentación: fotos, recibos, denuncia (si aplica), presupuestos de reparación. La falta de información retrasa el proceso.
Consejo: Guarda copias de todo lo que entregues.
Visita del perito
Para siniestros de más de 1.000-2.000€, un perito visitará para evaluar los daños. Hará fotos y puede hacer preguntas. Sé honesto y detallado - los peritos buscan validez, no razones para denegar.
Consejo: Siniestros pequeños de menos de 500-1.000€ suelen procesarse sin visita.
Resolución y pago
Una vez aprobado, el pago suele hacerse en 2-6 semanas. Puedes elegir entre reparaciones organizadas por la aseguradora o pago en efectivo. La franquicia se resta del pago.
Consejo: Si no estás de acuerdo con la valoración, puedes pedir una segunda evaluación.
Tiempos medios de tramitación
24-48h
Reparaciones urgentes
1-2 semanas
Siniestros pequeños (<1.000€)
2-4 semanas
Siniestros estándar
4-8 semanas
Siniestros complejos/grandes
Errores comunes de compradores de hipoteca con el seguro
Aceptar la primera oferta
La oferta inicial rara vez es la mejor. Pide alternativas o consigue presupuestos externos para negociar.
Comparar solo la prima
Una póliza de 200€ con 300€ de franquicia cuesta más en siniestros que una de 250€ con 100€ de franquicia.
Subestimar coste de reconstrucción
Asegurar por precio de compra (incluye suelo) en vez de coste de reconstrucción te deja infraasegurado.
Ignorar el valor del contenido
La mayoría tiene 20.000-50.000€ en contenido pero asegura 10.000€ o lo omite.
Omitir la responsabilidad civil
En edificios de pisos, los daños por agua pueden alcanzar fácilmente 20.000€+.
No actualizar la cobertura
Reformas, muebles nuevos o cambios de uso (alquiler) deberían activar actualizaciones de póliza.
Cómo hacerlo sin vueltas (y evitar ir y venir)
Documentos que normalmente necesitas para un presupuesto preciso
Cómo presentar una póliza externa al banco
Pide a la aseguradora/corredor un certificado o resumen que indique la cobertura relevante. El banco principalmente quiere confirmar que la vivienda está asegurada según su estándar mínimo. El certificado debe mostrar claramente:
- Nombre del tomador coincidente con el solicitante de hipoteca
- Dirección de la vivienda coincidente con la hipoteca
- Capital de continente/incendio (al menos valor de hipoteca)
- Fechas de vigencia de la póliza
- Banco como beneficiario (si lo exigen)
Si ponen pegas, pide que te indiquen exactamente qué falta, y responde solo a ese punto concreto.
Cuándo quedarse con el seguro del banco (y cuándo cambiar)
Quédate con el seguro del banco si:
- • El paquete total (hipoteca + seguro) es genuinamente más barato durante todo el préstamo
- • La cobertura es completa para los riesgos que te importan
- • La gestión de siniestros es sencilla con buenas valoraciones
- • Valoras la comodidad de facturación única
- • El descuento de tipo es sustancial (0,2%+)
Cambia a póliza externa si:
- • El precio es alto para lo que ofrece
- • Cobertura de agua/RC/contenido débil o con muchas exclusiones
- • Hay presión sin explicar requisitos por escrito
- • No hay bonificación real de tipo de interés
- • Necesitas un servicio de siniestros multilingüe
Lista de verificación para cambiar de aseguradora
¿Necesitas ayuda para comparar opciones?
Podemos revisar tus requisitos, comparar con el mercado y asegurarnos de que cumples lo que pide el banco sin pagar de más.
Revisado por expertos
Escrito y revisado por los agentes de seguros autorizados Maya Kallio y Marco Elsinger, que han ayudado a más de 15,000 expatriados en España desde 2012.
Maya Kallio
Agente de Seguros Autorizada
Desde 2012
Marco Elsinger
Agente de Seguros Autorizado
Más de 10 años
Idiomas: Inglés, Finés, Español, Alemán
Preguntas frecuentes
¿Aún tienes preguntas? Revisa estas respuestas o contáctanos.
¿Es obligatorio el seguro de hogar si tengo hipoteca en España?
En la práctica, con hipoteca el banco suele exigir un seguro que proteja la vivienda frente a daños, normalmente planteado como seguro de incendios o continente. Eso no significa que debas contratar sí o sí el paquete del banco. Lo relevante es cumplir el mínimo exigido. A partir de ahí, muchos propietarios añaden responsabilidad civil y contenido porque son coberturas muy útiles en siniestros reales, especialmente en pisos con vecinos. Si no tienes claro el mínimo, pide al banco que lo entregue por escrito.
¿Puede el banco obligarme a contratar el seguro con ellos?
El banco puede exigir que exista un seguro concreto, pero bajo la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario, debe aceptar una póliza equivalente de una aseguradora de tu elección si cumple las condiciones. Si te presionan, pide la lista de requisitos mínimos y pregunta si aceptan póliza externa. Después, compara el coste total: prima del seguro + bonificación o impacto en el tipo de interés. Así sabrás si la oferta del banco compensa de verdad.
¿Qué diferencia hay entre el mínimo del banco y un seguro de hogar completo?
El banco se centra en proteger la garantía (la estructura). Un seguro completo puede cubrir también daños por agua, responsabilidad civil, contenido, robo y asistencia. La diferencia se nota cuando hay una fuga que afecta a vecinos, o cuando tus pertenencias se dañan y el continente no te ayuda. Por eso, aunque el banco pida un mínimo, conviene revisar qué riesgos te importan y contratar una póliza que encaje con tu uso de la vivienda.
¿Cómo comparo un seguro del banco con uno externo sin equivocarme?
Primero confirma que ambos cumplen el mínimo exigido. Luego compara franquicia, condiciones de daños por agua, límites de responsabilidad civil, límites de contenido y cómo se gestionan siniestros. Si el banco ofrece descuento por contratar con ellos, calcula el coste total anual (hipoteca + seguro). Si eliges póliza externa, pide un certificado claro para el banco.
¿Qué pasa si no tengo el seguro que exige el banco?
Si no mantienes el seguro requerido, el banco puede contratar una póliza en tu nombre y añadir el coste a tu cuota hipotecaria, normalmente a precio inflado. En algunos casos, podría considerarse incumplimiento del contrato. Para evitarlo, asegura continuidad de cobertura y entrega los certificados de renovación cada año. Pon recordatorios un mes antes del vencimiento.
¿Cuánto cuesta el seguro de hogar con hipoteca en España?
El seguro de continente básico que exige el banco suele costar entre 150€ y 300€ al año. Un seguro completo (continente + contenido + RC) oscila entre 250€ y 700€ anuales, según tamaño, ubicación y coberturas. Zonas costeras o con riesgo de inundación son más caras. Las pólizas del banco a veces parecen baratas pero tienen franquicias altas o coberturas limitadas.
¿Puedo cambiar de seguro después de firmar la hipoteca?
Sí, puedes cambiar de aseguradora en cada renovación (normalmente anual). Avisa a tu aseguradora actual por escrito al menos un mes antes, y entrega el certificado de la nueva póliza al banco. Algunos contratos hipotecarios vinculan el tipo de interés al seguro del banco, así que calcula si el cambio sale a cuenta globalmente. El banco no puede rechazar legalmente una póliza que cumpla los requisitos.
¿Qué documentos necesito para pedir presupuesto de seguro de hogar?
Necesitarás: dirección y código postal, tipo de vivienda (piso/casa), metros cuadrados aproximados, año de construcción, uso previsto (habitual, segunda residencia o alquiler), estimación del coste de reconstrucción y detalles de seguridad como alarmas o puertas blindadas. Para contenido, también una estimación del valor de tus pertenencias.
¿Cubre el seguro de comunidad lo que exige el banco?
El seguro de comunidad cubre zonas comunes y estructura del edificio, pero normalmente no cumple los requisitos del banco para tu vivienda individual. Necesitas una póliza a tu nombre que cubra tu unidad concreta. Revisa qué cubre la comunidad para no pagar duplicados: a veces solo necesitas contenido y RC para tu piso.
¿Hay requisitos especiales si mi vivienda es segunda residencia?
Las segundas residencias pueden tener seguro hipotecario, pero las primas suelen ser un 10-20% más altas. Las aseguradoras preguntan por patrones de ocupación y medidas de seguridad. Algunas pólizas tienen restricciones si la vivienda está vacía mucho tiempo. Declara el uso con precisión: decir que es habitual cuando no lo es puede anular la cobertura.
¿Hay requisitos especiales para viviendas antiguas o históricas?
Las viviendas anteriores a 1980 o con protección histórica pueden requerir más información. Las aseguradoras suelen preguntar por instalación eléctrica, fontanería, estado del tejado y reformas. Las primas pueden ser un 15-30% más altas en edificios antiguos. Algunas propiedades históricas necesitan pólizas especializadas. Declara siempre el año de construcción con precisión.
¿Cómo es el proceso de reclamación si ocurre algo?
Para la mayoría de siniestros: avisa a tu aseguradora en 7 días (inmediatamente para robos), documenta los daños con fotos y recibos, pide presupuestos de reparación si hace falta y rellena el parte de siniestro. Un perito puede visitar para siniestros grandes. Los pagos tardan entre 2 y 6 semanas una vez aprobado. Guarda todos los recibos y comunicaciones.
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