Was deckt Lebensversicherung in Spanien (2026)? Deckungen, Auszahlungen, Ausschlüsse und echte Beispiele
Bevor Sie eine Lebensversicherung abschließen, müssen Sie genau verstehen, was sie deckt und was nicht.
Was deckt Lebensversicherung?
Standard vida riesgo deckt hauptsächlich den Tod des Versicherten durch Krankheit oder Unfall. Viele Policen bieten auch optionale Deckungen wie Invalidität und schwere Krankheiten.
- Hauptdeckung: Tod aus beliebiger Ursache (mit Ausschlüssen)
- Optionale Deckungen: Invalidität, schwere Krankheiten, Unfall
- Häufige Ausschlüsse: Suizid (Wartezeit), Risikosport, Vorerkrankungen
Standard-Deckung (Was immer enthalten ist)
Jede Lebensversicherung in Spanien bietet eine Grunddeckung, die unabhängig vom Anbieter standardmäßig enthalten ist. Diese Kernleistungen bilden das Fundament Ihres Versicherungsschutzes.
Tod durch Krankheit
Die Hauptdeckung jeder Lebensversicherung. Wenn Sie durch Krankheit oder natürliche Ursachen sterben, erhalten Ihre Begünstigten die volle Versicherungssumme.
- Krebs und andere schwere Erkrankungen
- Herzinfarkt und Schlaganfall
- Organversagen und Infektionskrankheiten
Tod durch Unfall
Unfälle im Alltag, bei der Arbeit oder im Verkehr sind standardmäßig gedeckt. Manche Policen bieten sogar doppelte Leistung bei Unfalltod.
- Verkehrsunfälle (Auto, Motorrad, Fahrrad)
- Arbeitsunfälle und Haushaltsunfälle
- Naturkatastrophen (Erdbeben, Überschwemmung)
Tod im Ausland
Die meisten spanischen Policen bieten weltweite Deckung. Bei Tod im Ausland sind die Begünstigten geschützt, auch wenn zusätzliche Dokumentation erforderlich sein kann.
- Geschäftsreisen und Urlaub
- Kriegsgebiete oft ausgeschlossen
Freie Begünstigten-Wahl
Sie bestimmen frei, wer die Versicherungssumme erhält. Das können Ehepartner, Kinder, andere Verwandte oder sogar Nicht-Verwandte sein.
- Mehrere Begünstigte möglich
- Jederzeit änderbar
Optionale Zusatzleistungen
Über die Standarddeckung hinaus können Sie Ihre Lebensversicherung mit optionalen Zusatzleistungen erweitern. Diese kosten extra, bieten aber wertvollen zusätzlichen Schutz.
Doppelte Unfalltod-Leistung
Bei Tod durch Unfall erhalten Ihre Begünstigten die doppelte Versicherungssumme. Ideal für Familien mit kleinen Kindern.
Beispiel:
Bei 200.000 EUR Versicherungssumme erhalten Begünstigte 400.000 EUR bei Unfalltod.
Schwere Krankheiten (Enfermedades Graves)
Auszahlung eines Teils oder der gesamten Versicherungssumme bei Diagnose einer schweren Krankheit wie Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall.
Typisch gedeckte Krankheiten:
- - Krebs (bestimmte Stadien)
- - Herzinfarkt
- - Schlaganfall
- - Nierenversagen
- - Multiple Sklerose
Invalidität (Incapacidad)
Auszahlung bei dauerhafter Invalidität, die Sie an der Ausübung Ihres Berufs oder jeglicher Arbeit hindert.
Invaliditätsgrade:
- - Absolute dauerhafte Invalidität (IPA)
- - Totale dauerhafte Invalidität (IPT)
- - Große Invalidität (Gran Invalidez)
Tipp: Zusatzleistungen prüfen
Prüfen Sie genau, welche Krankheiten und Invaliditätsgrade gedeckt sind. Die Definitionen variieren stark zwischen Anbietern.
Was ist NICHT gedeckt? (Ausschlüsse)
Jede Lebensversicherung hat Ausschlüsse, die im Schadensfall zu einer Leistungsverweigerung führen können. Kennen Sie diese Ausschlüsse, bevor Sie eine Police abschließen.
Suizid während der Wartezeit
Die meisten spanischen Policen schließen Suizid in den ersten 1-2 Jahren aus. Nach Ablauf der Wartezeit ist Suizid bei den meisten Anbietern gedeckt.
Hinweis: Einige günstige Policen schließen Suizid vollständig aus. Prüfen Sie die Bedingungen sorgfältig.
Nicht deklarierte Vorerkrankungen
Wenn Sie bei Antragstellung Vorerkrankungen verschweigen oder falsche Angaben machen, kann die Versicherung im Schadensfall die Leistung verweigern.
- - Chronische Erkrankungen (Diabetes, Bluthochdruck)
- - Psychische Erkrankungen
- - Frühere Krebserkrankungen
- - Herzerkrankungen
Gefährliche Aktivitäten und Extremsport
Viele Policen schließen Hochrisiko-Aktivitäten standardmäßig aus. Für manche können Sie gegen Aufpreis Deckung erhalten.
Oft ausgeschlossen:
- - Fallschirmspringen / Base-Jumping
- - Motorrennsport
- - Bergsteigen über 4.000m
- - Tauchen unter 30m
Meist gedeckt:
- - Skifahren (Freizeit)
- - Tauchen bis 30m mit Zertifikat
- - Mountainbiking (Freizeit)
- - Marathon-Laufen
Krieg und Terrorismus
Tod durch Kriegshandlungen, aktive Teilnahme an bewaffneten Konflikten oder in einigen Fällen Terrorismus ist oft ausgeschlossen oder eingeschränkt gedeckt.
Drogen- und Alkoholmissbrauch
Tod durch illegalen Drogenkonsum oder Alkoholmissbrauch kann ausgeschlossen sein. Die Definitionen variieren je nach Anbieter.
Risikolebensversicherung vs. Kapitallebensversicherung
In Spanien gibt es zwei Haupttypen von Lebensversicherungen. Hier ist ein detaillierter Vergleich, um die richtige Wahl zu treffen.
| Merkmal | Risikolebensversicherung Vida Riesgo | Kapitallebensversicherung Vida Ahorro |
|---|---|---|
| Auszahlung bei Tod | Ja | Ja |
| Auszahlung bei Ablauf | Nein | Ja (Sparanteil) |
| Prämien | Niedrig (20-50 EUR/Monat) | Hoch (100-300+ EUR/Monat) |
| Rückkaufswert | Keiner | Ja (nach einigen Jahren) |
| Flexibilität | Hoch - leicht wechselbar | Niedrig - langfristige Bindung |
| Ideal für | Familienschutz, Hypothekenabsicherung | Altersvorsorge, Vermögensaufbau |
| Empfehlung | Meist empfohlen | Für spezielle Fälle |
Unsere Empfehlung
Für die meisten Menschen ist eine Risikolebensversicherung die bessere Wahl. Sie bietet mehr Schutz pro Euro und ermöglicht es Ihnen, die Differenz selbst anzulegen.
Wie funktioniert die Auszahlung?
Im Todesfall müssen die Begünstigten den Anspruch bei der Versicherung anmelden. Hier ist der typische Ablauf in Spanien.
Todesfall melden
Begünstigte oder Erben kontaktieren die Versicherung und melden den Todesfall. Dies sollte so schnell wie möglich erfolgen, idealerweise innerhalb von 7 Tagen.
Dokumente einreichen
Folgende Dokumente werden typischerweise benötigt:
- Sterbeurkunde (Certificado de Defunción)
- Versicherungspolice oder Policennummer
- Ausweis des Begünstigten (DNI/NIE)
- Ärztlicher Totenschein mit Todesursache
- Bankverbindung für die Auszahlung
Prüfung durch die Versicherung
Die Versicherung prüft den Anspruch, verifiziert die Todesursache und stellt sicher, dass keine Ausschlüsse greifen. Diese Prüfung dauert normalerweise 2-4 Wochen.
Auszahlung
Bei Genehmigung wird die Versicherungssumme auf das angegebene Konto überwiesen. In Spanien beträgt die gesetzliche Frist 40 Tage nach Einreichung aller Dokumente.
Wichtig: Registro de Contratos de Seguro
Informieren Sie Ihre Begünstigten über die Existenz der Police. In Spanien können Hinterbliebene auch beim "Registro de Contratos de Seguro de cobertura de fallecimiento" anfragen, ob eine Lebensversicherung bestand.
Wartezeiten und Ausschlüsse
Viele Lebensversicherungen haben Wartezeiten, während derer bestimmte Todesursachen nicht gedeckt sind. Hier ein Überblick über typische Fristen.
Typische Wartezeiten
Dauerhafte Ausschlüsse
- Vorsätzliche Selbstverletzung (außer Suizid nach Wartezeit)
- Tod bei Begehung einer Straftat
- Aktive Teilnahme an Krieg oder Aufständen
- Nicht deklarierte Risiken (Extremsport, gefährlicher Beruf)
- Verstoß gegen Sicherheitsvorschriften
Kontextwechsel-Klausel
Manche Policen haben eine "Kontextwechsel-Klausel": Wenn Sie nach Abschluss der Police ein neues Risiko eingehen (z.B. mit Extremsport beginnen), müssen Sie dies der Versicherung melden. Andernfalls kann die Deckung entfallen.
Von Experten geprüft
Geschrieben und überprüft von den lizenzierten Versicherungsagenten Maya Kallio und Marco Elsinger, die seit 2012 über 15.000 Expats in Spanien geholfen haben.
Maya Kallio
Lizenzierte Versicherungsagentin
Seit 2012
Marco Elsinger
Lizenzierter Versicherungsagent
10+ Jahre
Sprachen: Englisch, Finnisch, Spanisch, Deutsch, Schwedisch
Häufig gestellte Fragen
Haben Sie noch Fragen? Schauen Sie sich diese Antworten an oder kontaktieren Sie uns.
Deckt Lebensversicherung Tod durch Krankheit?
Ja, die meisten vida riesgo Policen decken Tod durch Krankheit oder natürliche Ursachen, sofern nicht ausdrücklich ausgeschlossen.
Was ist mit Tod im Ausland?
Die meisten Policen decken Tod im Ausland, können aber zusätzliche Dokumentation erfordern und haben möglicherweise Ausschlüsse für bestimmte Länder.
Kann ich mehrere Begünstigte benennen?
Ja, Sie können mehrere Begünstigte mit unterschiedlichen Prozentsätzen der Versicherungssumme benennen. Sie können auch Ersatzbegünstigte angeben.
Was passiert wenn ich die Prämie nicht zahle?
In Spanien gibt es normalerweise eine Karenzzeit von 30 Tagen. Danach wird die Police gekündigt, aber Sie können sie oft innerhalb von 6 Monaten reaktivieren.
Sind Vorerkrankungen gedeckt?
Vorerkrankungen müssen bei Antragstellung angegeben werden. Sie können zu höheren Prämien, Ausschlüssen oder Ablehnung führen. Nicht deklarierte Vorerkrankungen können zur Leistungsverweigerung führen.
Wie lange dauert die Auszahlung?
Bei vollständigen Unterlagen erfolgt die Auszahlung in Spanien normalerweise innerhalb von 30-60 Tagen. Komplizierte Fälle können länger dauern.
Kann ich die Versicherungssumme nachträglich erhöhen?
Bei vielen Policen ist eine Erhöhung möglich, aber oft ist eine neue Gesundheitsprüfung erforderlich. Einige Policen bieten garantierte Erhöhungsoptionen bei Lebensereignissen.
Ist Lebensversicherung steuerlich absetzbar?
In Spanien sind Lebensversicherungsprämien nur in bestimmten Fällen steuerlich absetzbar, z.B. wenn die Police mit einer Hypothek verbunden ist. Konsultieren Sie einen Steuerberater.
Was ist der Unterschied zwischen Risikolebensversicherung und Kapitallebensversicherung?
Risikolebensversicherung (vida riesgo) zahlt nur bei Tod aus. Kapitallebensversicherung (vida ahorro) kombiniert Todesfallschutz mit Sparkomponente und zahlt auch bei Ablauf aus.
Brauche ich als Expat in Spanien eine lokale Lebensversicherung?
Nicht zwingend, aber eine spanische Police kann bei Hypotheken erforderlich sein und erleichtert die Abwicklung. Internationale Policen werden auch akzeptiert.
Was passiert bei Selbstmord?
Die meisten spanischen Policen haben eine Wartezeit von 1-2 Jahren. Danach ist Suizid oft gedeckt. Einige Policen schließen Suizid vollständig aus.
Kann ich meine Police kündigen und Geld zurückbekommen?
Bei Risikolebensversicherung gibt es keinen Rückkaufswert. Bei Kapitallebensversicherung können Sie nach einigen Jahren einen Rückkaufswert erhalten, oft mit Abzügen.
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