Versicherung in Spanien: Die wichtigsten Policenarten für Expats
Sich in Spanien niederzulassen bedeutet, mit neuem Papierkram umzugehen: NIE, Padrón, Bankkonten – und Versicherung. Die gute Nachricht ist, dass es viel einfacher wird zu sehen, was Sie wirklich brauchen, sobald Sie die Hauptarten des Schutzes verstehen.
Wichtige Erkenntnisse
Dieser Artikel gibt einen Überblick über die wichtigsten Versicherungslinien für Expats und wo Sie anfangen können.
- Die meisten Expats brauchen mindestens Auto-, Haus-, Kranken- und Reiseversicherung
- Spanische Versicherer sprechen von Haftpflicht, erweiterter Haftpflicht und Vollkasko bei Kfz
- Hausversicherung: Gebäude (Continente) vs. Inhalt (Contenido) verstehen
- Private Krankenversicherung oft nötig für Visa oder schnelleren Zugang zu Ärzten
- Wenn Sie ein Unternehmen führen oder als Autónomo arbeiten, ist Haftpflicht oft wesentlich
- Ein lizenzierter Makler kann mehrere Versicherer auf Deutsch für Sie vergleichen
Versicherungsprioritäten für Expats in Spanien
Was Sie wirklich brauchen – nach Priorität
Autoversicherung – Gesetzlich vorgeschrieben
Wenn Sie ein Auto in Spanien fahren, ist Haftpflicht Pflicht. Typische Kosten: €180-750/Jahr
Krankenversicherung – Für Visa oft Pflicht
Private Krankenversicherung für Visa-Anforderungen und schnelleren Zugang zu Ärzten. Ab €38/Monat
Hausversicherung – Von Banken oft verlangt
Schützt Ihr Zuhause und Ihre Besitztümer. Bei Hypothek meist Pflicht. €95-450/Jahr
Reiseversicherung – Für Auslandsreisen
Für Reisen nach Hause, EU-Urlaube und weltweite Trips. Jahrespolicen oft wirtschaftlicher
Kern-Privatversicherung für Expats
Autoversicherung
Wenn Sie ein Auto in Spanien besitzen, ist Haftpflicht das gesetzliche Minimum. Von dort können Sie Feuer, Diebstahl, Glas und vollen Eigenschadenversicherung hinzufügen.
Haftpflicht
Gesetzliches Minimum
Ab €180/Jahr
Erweiterte Haftpflicht
+ Diebstahl, Feuer, Glas
Ab €350/Jahr
Vollkasko
+ Eigenschaden
Ab €500/Jahr
Wichtige Fragen bei der Autoversicherung:
- Akzeptanz ausländischer Führerscheine
- Schadenfreiheitsbonus-Transfer aus dem Ausland
- 24/7 Pannenhilfe und Abschleppdienst
- Deutschsprachiger Kundenservice
Hausversicherung
Hausversicherung in Spanien ist normalerweise aufgeteilt in zwei Hauptbereiche, die Sie verstehen sollten:
Gebäude (Continente)
Die Struktur selbst: Wände, Dach, feste Einbauten, Fliesen, eingebaute Küche
Wer braucht das? Eigentümer von Häusern oder Wohnungen
Inhalt (Contenido)
Möbel, Elektronik, Kleidung, persönliche Gegenstände, nicht-fest installierte Geräte
Wer braucht das? Eigentümer UND Mieter
Typische Kosten
- • Wohnung (kombiniert): €95-250/Jahr
- • Haus/Villa: €200-450/Jahr
- • Nur Inhalt (für Mieter): €60-150/Jahr
Für Mieter wichtig
Als Mieter brauchen Sie normalerweise nur Inhaltsversicherung. Das Gebäude ist Sache des Vermieters. Prüfen Sie aber Ihren Mietvertrag – manche verlangen, dass Sie eine Haftpflichtversicherung für Wasserschäden haben.
Krankenversicherung
Private Krankenversicherung ist unter Expats üblich und oft notwendig – entweder für Visa-Anforderungen oder weil das öffentliche System nicht zugänglich ist.
Warum Expats private Krankenversicherung wählen:
- Visa-Anforderungen erfüllen – Non-Lucrative, Digital Nomad und andere Visa verlangen volle Deckung ohne Selbstbeteiligung
- Schnellerer Zugang zu Fachärzten – Oft Wochen statt Monate Wartezeit
- Deutschfreundliche Kliniken – Privatkliniken mit mehrsprachigem Personal
- Kein Zugang zum öffentlichen System – Nicht-EU-Bürger ohne Arbeitsgenehmigung
Basis
Ambulant + Krankenhaus
€38-60/Monat
Standard
+ Zahn-Basis, mehr Spezialisten
€60-120/Monat
Premium
+ Internationale Deckung
€120-190/Monat
Reiseversicherung
Auch mit lokaler Krankenversicherung ist Reiseversicherung wichtig für Reisen nach Hause, EU-Urlaub und Stornierungsschutz. EHIC deckt nicht alles ab.
Was Reiseversicherung typischerweise abdeckt:
- Medizinische Notfälle im Ausland
- Rückführung nach Spanien oder ins Heimatland
- Reiserücktritt und -unterbrechung
- Gepäckverlust oder -beschädigung
Tipp: Wenn Sie dreimal oder öfter pro Jahr reisen, ist eine Jahres-Mehrfachreiseversicherung oft günstiger als Einzelreisepolicen.
Schutz für Familie und Einkommen
Lebensversicherung
Lebensversicherung in Spanien ist oft mit Hypotheken und Familienschutz verbunden. Wenn Sie Angehörige haben, die von Ihrem Einkommen abhängen, ist dies eine wichtige Überlegung.
Risikolebensversicherung
Einmalzahlung im Todesfall an Begünstigte. Günstigste Option für reinen Hinterbliebenenschutz.
Ab €10-30/Monat
Hypotheken-Lebensversicherung
Oft von Banken verlangt. Tilgt die Restschuld im Todesfall.
Ab €15-50/Monat
Sterbegeldversicherung und Rückführung
Spanien hat eine starke Tradition der Sterbegeldversicherung ("seguro de decesos"). Diese kann Bestattungskosten in Spanien abdecken und Rückführung der sterblichen Überreste ins Heimatland einschließen.
Was Sterbegeldversicherung typischerweise umfasst:
- • Bestattungskosten (€3.000-6.000 in Spanien)
- • Organisation der Beerdigung
- • Rückführung ins Heimatland (kann €8.000-15.000+ kosten)
- • Administrative Unterstützung für Hinterbliebene
Schutz für Unternehmen und Autónomos
Haftpflicht und Berufshaftpflicht
Wenn Sie als Selbstständiger arbeiten oder ein Unternehmen in Spanien führen, sind verschiedene Haftpflichtversicherungen oft erforderlich oder dringend empfohlen.
Betriebshaftpflicht
Wenn Kunden Ihre Räumlichkeiten besuchen oder Sie bei Kunden arbeiten. Deckt Personen- und Sachschäden.
Für: Geschäfte, Restaurants, Handwerker, Büros mit Kundenverkehr
Berufshaftpflicht
Wenn Ihre Beratung oder Dienstleistungen finanziellen Verlust verursachen könnten.
Für: Berater, Architekten, Anwälte, Steuerberater, IT-Dienstleister
Geschäftsversicherungspakete
Viele Versicherer bieten kombinierte Pakete für kleine und mittlere Unternehmen, die mehrere Risiken in einer Police abdecken.
Typische Komponenten eines Geschäftspakets:
- Inhalts- und Gerätedeckung – Computer, Maschinen, Inventar
- Betriebsunterbrechung – Einkommensersatz wenn Sie nicht arbeiten können
- Cyber-Risiko-Deckung – Datenschutzverletzungen, Hackerangriffe
- Rechtsschutz – Für arbeitsrechtliche und vertragliche Streitigkeiten
Versicherungen kombinieren und sparen
Viele Versicherer bieten Rabatte wenn Sie mehrere Policen kombinieren. Typische sinnvolle Bundles:
Auto + Haus
Oft 5-15% Rabatt auf die zweite Police. Einfachere Verwaltung mit einem Ansprechpartner.
Gesundheit + Zahn
Viele Krankenversicherer bieten Zahntarife als günstige Ergänzung an.
Familien-Pakete
Krankenversicherung für die ganze Familie ist oft deutlich günstiger als Einzelpolicen.
Geschäft + Privat
Autónomos können oft geschäftliche und private Versicherungen bei einem Makler kombinieren.
Prüfen Sie immer
Ein Bundle ist nicht automatisch günstiger. Manchmal sind separate "Best-Price"-Policen von verschiedenen Anbietern insgesamt preiswerter. Ein unabhängiger Makler kann beide Optionen vergleichen.
Von Experten geprüft
Geschrieben und überprüft von den lizenzierten Versicherungsagenten Maya Kallio und Marco Elsinger, die seit 2012 über 15.000 Expats in Spanien geholfen haben.
Maya Kallio
Lizenzierte Versicherungsagentin
Seit 2012
Marco Elsinger
Lizenzierter Versicherungsagent
10+ Jahre
Sprachen: Englisch, Finnisch, Spanisch, Deutsch
Frequently asked questions
Still have questions? Check these answers or get in touch.
Was sind die absoluten Mindestversicherungen in Spanien?
Für die meisten Expats sind die Grundlagen: Autoversicherung wenn Sie fahren, Haus- oder Hausratversicherung für Ihr Eigentum, eine Form der Krankenversicherung und meist Reiseversicherung für Reisen. Bei Angehörigen oder Hypothek ist Lebensversicherung ernsthaft zu erwägen.
Ist es besser, Versicherung bei meiner spanischen Bank zu kaufen?
Banken verkaufen oft Policen von ein oder zwei Versicherern und können diese mit Krediten oder Konten bündeln. Das kann praktisch sein, garantiert aber nicht den besten Preis oder Schutz. Mit einem unabhängigen Makler können Sie Optionen von mehreren Versicherern sehen.
Kann ich warten, bis ich vollständig eingelebt bin, bevor ich Versicherung abschließe?
Manche Dinge können Sie verzögern, aber andere sollten nicht warten. Autoversicherung muss vor dem Fahren bestehen, und Hausversicherung wird normalerweise ab dem Moment der Schlüsselübergabe benötigt.
Sind spanische Versicherungspolicen sehr anders als UK oder nordeuropäische?
Die Grundidee ist ähnlich, aber Terminologie und Struktur können sich unterscheiden. Spanische Kfz-Policen verwenden lokale Begriffe für Deckungsstufen; Hausversicherung hat oft unterschiedliche Behandlung für Gemeinschaftsgebäude und privaten Inhalt.
Welche Versicherung brauche ich zuerst?
Priorität 1: Autoversicherung (gesetzlich vorgeschrieben, wenn Sie fahren). Priorität 2: Krankenversicherung (besonders für Visa oder wenn Sie das öffentliche System nicht nutzen können). Priorität 3: Hausversicherung (oft von Banken bei Hypothek verlangt). Der Rest hängt von Ihrer persönlichen Situation ab.
Kann ich Versicherungen von einem Anbieter bündeln?
Ja, viele Versicherer bieten Rabatte wenn Sie mehrere Policen kombinieren. Typische Bundles: Auto + Haus, oder Gesundheit + Zahnversicherung. Prüfen Sie aber, ob das Bundle wirklich günstiger ist als separate Best-Price-Policen.
Sind Online-Versicherer genauso gut wie traditionelle?
Online-Versicherer können gute Preise bieten, aber achten Sie auf Schadensabwicklung und Kundensupport. Als Expat ist deutschsprachiger Service oft wichtiger als der günstigste Preis. Ein Makler kann beide Optionen vergleichen.
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