Tipos de Seguros en España para Expatriados – Guía 2026
Instalarte en España significa lidiar con nuevo papeleo: NIE, padrón, cuentas bancarias – y seguros. La buena noticia es que una vez entiendes los principales tipos de cobertura, es mucho más fácil ver qué necesitas realmente y qué es opcional.
Puntos Clave
Este artículo ofrece una visión general de las principales líneas de seguros para expatriados, cómo se usan normalmente y por dónde empezar.
- La mayoría de expatriados necesitan al menos seguro de coche, hogar, salud y viaje, más posiblemente vida o responsabilidad empresarial
- Las aseguradoras españolas hablan de terceros, terceros ampliado y todo riesgo en motor, y continente vs contenido en hogar
- Si diriges un negocio o trabajas como autónomo, la responsabilidad civil y profesional suelen ser esenciales
- Un corredor autorizado puede comparar varias aseguradoras por ti en español
- Puedes explorar todos los tipos de póliza desde un solo lugar en el hub de seguros de ExpatInsurances
Seguros Personales Básicos para Expatriados
Estos son los cuatro tipos de seguro que la mayoría de expatriados en España necesitan considerar desde el primer día. Cada uno protege un aspecto diferente de tu vida diaria.
Seguro de Coche
Si tienes un coche en España, la responsabilidad civil a terceros es el mínimo legal. Desde ahí, puedes añadir incendio, robo, lunas y cobertura de daños propios completa.
Terceros (Mínimo Legal)
Cubre daños a otros. No cubre tu coche.
Desde ~150€/año
Terceros Ampliado
Añade robo, incendio y lunas.
Desde ~250€/año
Todo Riesgo
Cobertura completa incluyendo tus daños.
Desde ~400€/año
Quién lo necesita: Cualquiera que conduzca un coche en España, sea propio o alquilado a largo plazo.Ver opciones de seguro de coche →
Seguro de Hogar
El seguro de hogar en España normalmente se divide en continente (la estructura) y contenido (tus pertenencias). Puedes contratar uno, otro o ambos según tu situación.
Continente (Edificio)
Paredes, techos, suelos, instalaciones fijas. Normalmente obligatorio para propietarios con hipoteca.
Contenido (Pertenencias)
Muebles, electrónica, ropa, objetos personales. Importante para inquilinos y propietarios.
Quién lo necesita: Propietarios (normalmente obligatorio con hipoteca) e inquilinos (para proteger pertenencias y responsabilidad civil).Ver opciones de seguro de hogar →
Seguro de Salud
El seguro de salud privado es común entre expatriados. Puede cumplir requisitos de visado, dar acceso más rápido a especialistas y proporcionar clínicas de habla inglesa.
Atención Primaria
Médico de cabecera, revisiones, recetas.
Hospitalización
Cirugías, urgencias, ingresos hospitalarios.
Válido para Visados
Certificados para consulados sin copagos.
Importante: Para visados como No Lucrativo o Nómada Digital, necesitas seguro privado específico sin copagos. La Tarjeta Sanitaria Europea (TSE) no es válida.
Quién lo necesita: Solicitantes de visado (obligatorio), cualquiera que quiera acceso más rápido a sanidad privada, expatriados que prefieren atención en su idioma.Ver opciones de seguro de salud →
Seguro de Viaje
Incluso con cobertura de salud local, el seguro de viaje es importante para viajes de vuelta a tu país de origen, vacaciones en otros países de la UE o mundiales, y cobertura de cancelación y equipaje.
Qué cubre típicamente:
- Emergencias médicas en el extranjero
- Cancelación o interrupción de viaje
- Pérdida o retraso de equipaje
- Repatriación médica de emergencia
Opciones de póliza:
- Por viaje: Para viajes puntuales
- Anual multiviaje: Si viajas 3+ veces al año
- Con deportes: Si practicas esquí, buceo, etc.
Quién lo necesita: Cualquiera que viaje fuera de España, especialmente para viajes intercontinentales donde tu seguro de salud español no aplica.Ver opciones de seguro de viaje →
Protección para Familia e Ingresos
Estos seguros protegen a tu familia y tu estabilidad financiera en caso de eventos graves. No son obligatorios, pero merecen consideración seria si tienes dependientes o deudas significativas.
Seguro de Vida
El seguro de vida en España a menudo está vinculado a hipotecas o protección familiar. Paga una cantidad acordada a tus beneficiarios si falleces durante el período de la póliza.
Vinculado a Hipoteca
Muchos bancos exigen un seguro de vida que cubra el saldo pendiente. No tienes que contratarlo con el banco – puedes elegir otra aseguradora.
Protección Familiar
Para familias con hijos dependientes o un solo ingreso principal. Asegura que tu familia pueda mantener su nivel de vida.
Quién lo necesita: Propietarios con hipoteca, padres con hijos dependientes, familias con un solo ingreso principal.
Seguro de Decesos y Repatriación
El seguro de decesos es muy común en España. Cubre gastos funerarios y puede incluir repatriación de restos a tu país de origen – algo especialmente relevante para expatriados.
Consideración para Expatriados
La repatriación de restos puede costar más de 10.000€. Si tu familia preferiría que fueras enterrado en tu país de origen, este seguro puede aliviar una carga financiera significativa en un momento difícil.
Quién lo necesita: Expatriados que quieren ser repatriados, cualquiera que quiera evitar que su familia pague gastos funerarios inesperados.
Cobertura para Negocios y Autónomos
Si eres autónomo o diriges una empresa en España, necesitas protección adicional más allá de los seguros personales. Estos seguros protegen tu negocio y tu responsabilidad profesional.
Responsabilidad Civil y Profesional
Si eres autónomo o diriges una empresa, puedes necesitar seguro de responsabilidad civil si los clientes visitan tus instalaciones, y responsabilidad profesional si tu asesoramiento o servicios podrían causar pérdidas financieras.
Responsabilidad Civil General
Cubre daños físicos o materiales a terceros causados por tu actividad empresarial. Esencial si tienes local abierto al público.
Ejemplos: Un cliente se resbala en tu tienda, un trabajador daña la propiedad de un cliente.
Responsabilidad Profesional (E&O)
Cubre errores u omisiones en tus servicios profesionales que causen pérdidas económicas a clientes.
Ejemplos: Error de asesoría, fallo en software entregado, diseño defectuoso.
Profesiones que suelen requerir seguro de responsabilidad:
Quién lo necesita: Autónomos, freelancers, dueños de negocios, cualquier profesional cuyos servicios podrían causar daños o pérdidas a clientes.Ver opciones de seguro de responsabilidad →
Resumen: ¿Qué Seguros Necesitas?
| Tipo de Seguro | ¿Obligatorio? | Coste Típico | Prioridad |
|---|---|---|---|
| Coche | Sí, si conduces | 150-600€/año | Alta |
| Salud (visado) | Sí, para visados | 400-1200€/año | Alta |
| Hogar (hipoteca) | Sí, con hipoteca | 150-400€/año | Alta |
| Hogar (inquilinos) | Recomendado | 80-200€/año | Media |
| Viaje | Recomendado | 50-150€/viaje | Media |
| Vida | Opcional | 100-500€/año | Según situación |
| Responsabilidad Civil | Según profesión | 200-800€/año | Media-Alta |
Consejo para Ahorrar
Un corredor de seguros puede comparar varias aseguradoras y encontrar descuentos por combinar pólizas. También puede explicarte las diferencias en tu idioma y ayudarte a evitar lagunas de cobertura que podrían costarte caro.
Revisado por expertos
Escrito y revisado por los agentes de seguros autorizados Maya Kallio y Marco Elsinger, que han ayudado a más de 15,000 expatriados en España desde 2012.
Maya Kallio
Agente de Seguros Autorizada
Desde 2012
Marco Elsinger
Agente de Seguros Autorizado
Más de 10 años
Idiomas: Inglés, Finés, Español, Alemán
Frequently asked questions
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¿Cuáles son los seguros mínimos absolutos que debería tener en España?
Para la mayoría de expatriados, los esenciales son seguro de coche si conduces, seguro de hogar o contenido para tu propiedad, alguna forma de cobertura de salud y normalmente seguro de viaje para los viajes. Si tienes dependientes o hipoteca, el seguro de vida merece seria consideración.
¿Es mejor comprar el seguro en mi banco español?
Los bancos suelen vender pólizas de una o dos aseguradoras y pueden combinarlas con préstamos o cuentas. Puede ser conveniente, pero no garantiza el mejor precio o cobertura. Trabajar con un corredor independiente te permite ver opciones de varias aseguradoras.
¿Puedo esperar hasta estar completamente instalado antes de contratar seguros?
Puedes retrasar algunas cosas, pero otras no deberían esperar. El seguro de coche debe estar contratado antes de conducir, y el de hogar suele ser necesario desde que completas la compra o recibes las llaves.
¿Son muy diferentes las pólizas de seguro españolas de las del Reino Unido o norte de Europa?
La idea básica es similar, pero la terminología y estructura pueden diferir. Las pólizas de motor españolas usan términos locales para los niveles de cobertura; el seguro de hogar tiene tratamiento diferente para edificios comunitarios y contenido privado.
¿Cuánto debería gastar en seguros al año como expatriado en España?
Depende mucho de tu situación. Un expatriado típico con coche, piso alquilado y seguro de salud privado podría gastar entre 1.500€ y 3.000€ al año. Propietarios con hipoteca y familia gastarán más.
¿Puedo combinar varios seguros con la misma aseguradora para ahorrar?
Sí, muchas aseguradoras ofrecen descuentos por combinar pólizas (multiproducto). Sin embargo, no asumas que siempre es la mejor opción – a veces diferentes aseguradoras especializadas te dan mejor cobertura.
¿Qué pasa con mis seguros si me mudo a otra ciudad de España?
La mayoría de pólizas son válidas en toda España. Solo necesitas actualizar tu dirección. Para el seguro de coche, el cambio de provincia puede afectar ligeramente la prima. Para el seguro de hogar, necesitarás una nueva póliza para la nueva propiedad.
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