Lebensversicherung Spanien: Glossar
Verstehen Sie alle wichtigen Begriffe der Lebensversicherung – von Risikolebensversicherung bis Berufsunfähigkeit, von Versicherungssumme bis Begünstigte.
Begriffe nach Kategorie
Policentypen
(4 terms)Risikolebensversicherung
Absicherung, die nur im Todesfall während der Laufzeit zahlt.
Die Risikolebensversicherung zahlt die vereinbarte Summe nur, wenn der Versicherte während der Vertragslaufzeit stirbt. Überlebt er die Laufzeit, gibt es keine Auszahlung. Sie ist die günstigste Form der Lebensversicherung.
Why it matters for expats:
Ideal zur Absicherung von Krediten oder Familien während der Aufbauphase. Als Expat können Sie damit Ihre Familie auch bei Rückkehr ins Heimatland absichern.
Kapitallebensversicherung
Kombination aus Todesfallschutz und Sparvertrag mit garantierter Auszahlung.
Die Kapitallebensversicherung zahlt sowohl im Todesfall als auch bei Erleben des Vertragsendes. Sie kombiniert Risikoschutz mit Vermögensaufbau. Die Prämien sind deutlich höher als bei reiner Risikoversicherung.
Why it matters for expats:
In Spanien weniger verbreitet als in Deutschland. Für langfristige Altersvorsorge kann sie interessant sein, aber prüfen Sie die steuerlichen Auswirkungen in beiden Ländern.
Hypothekengebundene Lebensversicherung
Absicherung speziell für Immobilienkredite mit sinkender Versicherungssumme.
Diese Versicherung ist an einen Immobilienkredit gekoppelt. Die Versicherungssumme sinkt parallel zur Restschuld. Im Todesfall wird der Kredit vollständig getilgt, sodass die Familie die Immobilie behält.
Why it matters for expats:
Beim Immobilienkauf in Spanien verlangen Banken oft eine Lebensversicherung. Eine hypothekengebundene Police ist günstiger als eine mit konstanter Summe.
Fondsgebundene Lebensversicherung
Lebensversicherung mit Anlage in Investmentfonds statt garantiertem Zins.
Bei der fondsgebundenen Police werden Ihre Beiträge in Fonds investiert. Die Auszahlung hängt von der Wertentwicklung ab – sie kann höher oder niedriger als bei klassischen Policen sein. Das Anlagerisiko trägt der Versicherte.
Why it matters for expats:
Für langfristigen Vermögensaufbau kann diese Variante attraktive Renditen bieten, birgt aber auch Risiken. Beratung zur steuerlichen Behandlung in Spanien empfehlenswert.
Finanzielle Begriffe
(4 terms)Versicherungssumme Leben
Der garantierte Auszahlungsbetrag im Todesfall.
Die Versicherungssumme ist der Betrag, den die Begünstigten im Todesfall erhalten. Sie sollte ausreichend sein, um Schulden zu tilgen und der Familie ein finanzielles Polster zu bieten. Richtwert: 3-5 Jahreseinkommen.
Why it matters for expats:
Berechnen Sie Ihren Absicherungsbedarf sorgfältig: Bestehende Schulden, laufende Kosten, Ausbildungskosten für Kinder und gewünschter Lebensstandard der Familie.
Prämie Lebensversicherung
Der regelmäßige Beitrag für Ihren Lebensversicherungsschutz.
Die Prämie wird basierend auf Alter, Gesundheit, Beruf, Versicherungssumme und Laufzeit berechnet. Sie kann monatlich, vierteljährlich oder jährlich gezahlt werden. Jährliche Zahlung ist oft günstiger.
Why it matters for expats:
Lebensversicherungsprämien sind über die Laufzeit konstant. Ein früher Abschluss in jungem Alter sichert niedrigere Prämien.
Risikozuschlag
Erhöhte Prämie aufgrund von Gesundheitsrisiken oder gefährlichem Beruf.
Bei Vorerkrankungen, Übergewicht, Rauchen oder gefährlichen Hobbys/Berufen kann der Versicherer einen Zuschlag verlangen. Er kann prozentual oder als fester Betrag zur Grundprämie addiert werden.
Why it matters for expats:
Als Raucher zahlen Sie deutlich höhere Prämien. Manche Versicherer bieten Rabatte, wenn Sie nachweislich aufhören. Gefährliche Hobbys sollten Sie ehrlich angeben.
Rückkaufswert
Betrag, den Sie bei vorzeitiger Kündigung einer Kapitallebensversicherung erhalten.
Der Rückkaufswert ist der Wert Ihrer Police bei Kündigung vor Ablauf. In den ersten Jahren ist er oft sehr gering oder null, da Abschlusskosten verrechnet werden. Er steigt mit der Laufzeit.
Why it matters for expats:
Bei Kapitallebensversicherungen bedeutet frühe Kündigung erhebliche Verluste. Überlegen Sie gut, bevor Sie eine Lebensversicherung kündigen.
Deckungsarten
(4 terms)Todesfallleistung
Die Hauptleistung der Lebensversicherung bei Tod des Versicherten.
Die Todesfallleistung ist die Auszahlung an die Begünstigten bei Tod des Versicherten. Sie umfasst die Versicherungssumme und bei Kapitallebensversicherungen auch angesammelte Überschüsse.
Why it matters for expats:
Die Todesfallleistung ist steuerfrei in Spanien, wenn sie an nahe Angehörige geht. Bei anderen Empfängern können Erbschaftssteuern anfallen.
Berufsunfähigkeits-Zusatz (BU)
Ergänzende Absicherung bei dauerhafter Berufsunfähigkeit.
Der BU-Zusatz zahlt eine monatliche Rente, wenn Sie aufgrund von Krankheit oder Unfall dauerhaft nicht mehr in Ihrem Beruf arbeiten können. Er kann als Zusatz zur Lebensversicherung oder separat abgeschlossen werden.
Why it matters for expats:
Die Wahrscheinlichkeit einer Berufsunfähigkeit ist höher als ein früher Tod. In Spanien ist die staatliche Absicherung oft unzureichend.
Schwere-Krankheiten-Schutz (Dread Disease)
Einmalzahlung bei Diagnose bestimmter schwerer Erkrankungen.
Diese Zusatzdeckung zahlt einen Teil der Versicherungssumme bei Diagnose definierter Erkrankungen wie Krebs, Herzinfarkt oder Schlaganfall. Die Zahlung erfolgt sofort und ist nicht zweckgebunden.
Why it matters for expats:
Die Einmalzahlung kann für Behandlungen, Lebensstilanpassungen oder Schuldenabbau verwendet werden – während Sie noch leben.
Unfallzusatzversicherung
Erhöhte Leistung bei Tod durch Unfall.
Die Unfallzusatzversicherung verdoppelt oder erhöht die Versicherungssumme, wenn der Tod durch einen Unfall verursacht wurde. Die Definition von 'Unfall' ist vertraglich festgelegt.
Why it matters for expats:
Für Menschen mit erhöhtem Unfallrisiko (gefährliche Hobbys, Berufe) kann diese Ergänzung sinnvoll sein.
Prozesse & Schäden
(4 terms)Gesundheitsprüfung Leben
Medizinische Risikoprüfung bei Antragstellung für Lebensversicherung.
Je nach Versicherungssumme und Alter werden Gesundheitsfragen gestellt, ärztliche Untersuchungen oder Bluttests verlangt. Die Ergebnisse bestimmen Annahme, Ausschlüsse oder Zuschläge.
Why it matters for expats:
Ehrliche Angaben sind entscheidend. Falsche Angaben können im Leistungsfall zur Verweigerung führen. Bei kleineren Summen sind oft vereinfachte Prüfungen möglich.
Vorvertragliche Anzeigepflicht
Pflicht zur wahrheitsgemäßen Beantwortung aller Gesundheitsfragen.
Sie müssen alle Fragen im Antrag wahrheitsgemäß beantworten. Verschwiegene Vorerkrankungen können zur Anfechtung des Vertrags oder Leistungsverweigerung führen – auch Jahre später.
Why it matters for expats:
Unterschätzen Sie diese Pflicht nicht. Auch 'vergessene' Arztbesuche oder abgeklungene Beschwerden können relevant sein.
Leistungsfall Leben
Eintritt des versicherten Ereignisses und Anspruch auf Auszahlung.
Der Leistungsfall tritt beim Tod des Versicherten (oder bei anderen versicherten Ereignissen wie schwerer Krankheit) ein. Die Begünstigten müssen den Todesfall melden und Unterlagen einreichen.
Why it matters for expats:
Im Todesfall sollten Angehörige wissen, dass eine Lebensversicherung besteht und wo die Unterlagen sind. Informieren Sie Ihre Familie.
Beitragsfreistellung Leben
Aussetzung der Prämienzahlung bei Erhalt eines reduzierten Schutzes.
Bei finanziellen Schwierigkeiten können Sie die Beitragszahlung stoppen. Bei Kapitallebensversicherungen bleibt ein reduzierter Schutz basierend auf dem angesammelten Wert bestehen. Bei Risikoversicherungen endet der Schutz meist.
Why it matters for expats:
Vor einer Kündigung prüfen Sie die Möglichkeit der Beitragsfreistellung. Es kann besser sein, reduzierten Schutz zu behalten als gar keinen.
Personen & Rollen
(3 terms)Versicherungsnehmer Leben
Person, die den Vertrag abschließt und Prämien zahlt.
Der Versicherungsnehmer ist Vertragspartner des Versicherers, zahlt die Prämien und kann Vertragsänderungen vornehmen. Er muss nicht identisch mit der versicherten Person sein.
Why it matters for expats:
In Spanien können Sie als Versicherungsnehmer eine Police auf das Leben eines Familienmitglieds abschließen (mit dessen Zustimmung).
Bezugsberechtigter Leben (Beneficiario)
Person(en), die die Versicherungsleistung im Todesfall erhält.
Der Bezugsberechtigte erhält die Versicherungssumme im Todesfall. Es können mehrere Personen mit Prozentanteilen benannt werden. Die Benennung ist jederzeit änderbar (widerruflich) oder unwiderruflich.
Why it matters for expats:
Halten Sie die Begünstigten aktuell, besonders nach Heirat, Scheidung oder Geburt. In Spanien empfiehlt sich die Benennung 'gesetzliche Erben' für Flexibilität.
Versicherte Person
Person, auf deren Leben die Versicherung abgeschlossen ist.
Die versicherte Person ist diejenige, deren Tod oder Erleben den Leistungsfall auslöst. Sie muss der Versicherung zustimmen und an der Gesundheitsprüfung teilnehmen. Sie kann, muss aber nicht der Versicherungsnehmer sein.
Why it matters for expats:
Bei Paaren kann es sinnvoll sein, dass jeder Partner eine Police auf das Leben des anderen hat, um gegenseitig abgesichert zu sein.
Dokumente
(3 terms)Versicherungspolice Leben
Das offizielle Vertragsdokument Ihrer Lebensversicherung.
Die Police enthält alle Vertragsdaten: Versicherungssumme, Laufzeit, Prämien, Begünstigte, Ausschlüsse und Bedingungen. Sie ist das zentrale Dokument für alle Ansprüche und sollte sicher aufbewahrt werden.
Why it matters for expats:
Bewahren Sie die Police an einem sicheren Ort auf und informieren Sie Angehörige über deren Existenz und Aufbewahrungsort.
Todesfall-Unterlagen
Dokumente, die für die Auszahlung der Lebensversicherung benötigt werden.
Für die Leistungsbearbeitung werden benötigt: Sterbeurkunde, Versicherungspolice, Ausweis der Begünstigten, ausgefülltes Leistungsformular. Bei Unfalltod auch Polizei- oder Autopsiebericht.
Why it matters for expats:
Bereiten Sie Ihre Angehörigen vor, welche Dokumente sie benötigen werden. Eine Checkliste kann in der Trauersituation sehr hilfreich sein.
Ärztliches Zeugnis
Medizinische Dokumentation für Antragstellung oder Leistungsfall.
Bei Antragstellung kann ein ärztliches Zeugnis für die Risikoprüfung erforderlich sein. Im Todesfall wird oft ein Zeugnis über die Todesursache benötigt, besonders bei Ausschlüssen in der Police.
Why it matters for expats:
Bei höheren Versicherungssummen ist eine ärztliche Untersuchung üblich. Die Kosten trägt meist der Versicherer.
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Angebot anfordernHäufige Fragen zum Glossar
Was ist der Unterschied zwischen Risiko- und Kapitallebensversicherung?
Die Risikolebensversicherung zahlt nur im Todesfall während der Laufzeit – sie ist günstiger. Die Kapitallebensversicherung kombiniert Todesfallschutz mit Sparvertrag und zahlt auch bei Erleben.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Als Richtwert gelten 3-5 Jahreseinkommen. Berücksichtigen Sie bestehende Schulden, laufende Familienkosten und Ausbildungskosten für Kinder bei der Berechnung.
Was ist eine hypothekengebundene Lebensversicherung?
Eine Police, deren Summe parallel zur Restschuld eines Immobilienkredits sinkt. Im Todesfall wird der Kredit getilgt. Spanische Banken verlangen dies oft beim Immobilienkauf.
Warum ist die Gesundheitsprüfung so wichtig?
Falsche Angaben können zur Leistungsverweigerung führen. Ehrliche Angaben sind entscheidend. Bei Vorerkrankungen gibt es oft Lösungen wie Ausschlüsse oder Zuschläge.
Wer sollte als Bezugsberechtigter eingetragen werden?
Typischerweise Ehepartner und/oder Kinder. In Spanien ist die Benennung 'gesetzliche Erben' flexibel. Aktualisieren Sie die Angaben bei Familienänderungen.
Kann ich meine deutsche Lebensversicherung in Spanien nutzen?
Ja, deutsche Lebensversicherungen bleiben gültig. Prüfen Sie aber die steuerlichen Auswirkungen und stellen Sie sicher, dass die Begünstigten im Todesfall schnell Zugriff haben.
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