¿Qué es el seguro de responsabilidad civil en España?
El seguro de responsabilidad civil de explotación protege tu negocio si un tercero sufre daños personales (lesiones) o daños materiales causados por tu actividad empresarial.
El asegurador puede:
- Pagar indemnizaciones al tercero, dentro de los límites de la póliza
- Cubrir gastos de defensa jurídica
- Gestionar el proceso de reclamación en tu nombre
No cubre:
- Tus propias lesiones
- Daños a tu propia propiedad
- Pérdidas económicas puras por mal asesoramiento (eso es responsabilidad profesional)
¿Quién necesita un seguro de RC en España?
Ejemplos de siniestros:
- Un cliente resbala en el suelo mojado de tu tienda y se rompe una pierna
- Dañas muebles caros de un cliente mientras trabajas en su casa
- En un evento que organizas, un cartel mal fijado cae sobre un visitante
Ejemplos de RC por sector
| Sector | Riesgo típico | Cobertura recomendada |
|---|---|---|
| Hostelería (bares, restaurantes) | Resbalones, intoxicaciones, caídas | €300.000 – €600.000 |
| Construcción / Reformas | Daños a inmuebles vecinos, accidentes en obra | €600.000 – €1.000.000+ |
| Gimnasios / Wellness | Lesiones en instalaciones, equipos defectuosos | €300.000 – €600.000 |
| Servicios de limpieza | Daños a mobiliario, suelos | €150.000 – €300.000 |
| Eventos / Organizadores | Accidentes de asistentes, equipos caídos | €600.000 – €1.000.000+ |
| Comercios minoristas | Resbalones, productos defectuosos | €300.000 – €600.000 |
Nota: Estos son límites orientativos. Contratos con grandes empresas, ayuntamientos o centros comerciales pueden exigir límites más altos. Consulta con un corredor especializado para determinar la cobertura adecuada para tu actividad específica.
RC de explotación vs Responsabilidad profesional – La diferencia
RC de explotación
Daños personales o materiales a terceros (daños físicos)
Ejemplo: Un cliente se cae en tu oficina
Responsabilidad profesional
Pérdidas económicas por errores profesionales, de diseño o asesoramiento
Ejemplo: Un mal consejo causa pérdidas de €100.000 sin daño físico
Muchos negocios necesitan ambos tipos de cobertura.Lee nuestra comparación detallada →
¿Qué cubre normalmente el seguro de RC?
1. Daños personales a terceros
Clientes, visitantes, transeúntes—en tus instalaciones o donde trabajes.
- • Un cliente cae en un escalón mal mantenido de tu oficina
- • Una herramienta cae de tu andamio y lesiona a alguien
2. Daños materiales
Daños físicos a propiedad ajena.
- • Derramas pintura sobre muebles antiguos de un cliente
- • Tu máquina de limpieza raya un suelo pulido
- • Una tubería que instalas revienta y daña el apartamento vecino
3. Gastos de defensa jurídica
Honorarios de abogados, costas judiciales y ciertos informes periciales—dentro de los límites de la póliza.
4. Responsabilidad por productos (a veces incluida)
Cubre daños causados por productos que vendes. Importante para tiendas, e-commerce, importadores.
Comprueba si está incluida, excluida o necesita una extensión separada.
¿Qué no suele cubrir?
¿Cuánta cobertura necesito?
Límites habituales por siniestro:
€300.000
por siniestro
€600.000
por siniestro
€1.000.000+
por siniestro
El nivel adecuado depende de:
- Tu actividad y sector (código CNAE)
- Si trabajas con grandes clientes o entidades públicas
- Los requisitos contractuales de arrendadores o centros comerciales
Puntos clave para extranjeros y empresas internacionales
Idioma y documentación
Las condiciones generales casi siempre están en español—exige una explicación clara en tu idioma.
Ámbito territorial
¿Dónde aplica la cobertura? Solo España, UE o mundial. ¿Qué ley rige la póliza?
Requisitos contractuales
Centros comerciales, ayuntamientos o grandes empresas suelen exigir un límite mínimo y certificado de seguro.
Autónomos
Incluso un negocio unipersonal puede enfrentarse a reclamaciones de miles de euros.
Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio el seguro de responsabilidad civil en España?
Para algunas profesiones y actividades, ciertos seguros de responsabilidad son efectivamente obligatorios por ley. Aunque no sea estrictamente obligatorio, a menudo se exige en contratos y locales—y es muy recomendable en la práctica.
¿El seguro de RC cubre a mis empleados?
No. Las lesiones de los empleados se cubren normalmente con el seguro de accidentes de trabajo. El seguro de RC cubre a terceros—clientes, visitantes y público en general.
¿Está incluida la responsabilidad por productos?
A veces sí, a veces no. Pregunta siempre. Si fabricas, importas o distribuyes productos, normalmente necesitarás una cobertura explícita de responsabilidad por productos como añadido o póliza separada.
Ya tengo un seguro de responsabilidad profesional—¿necesito también RC de explotación?
Lo más probable es que sí. El seguro de responsabilidad profesional cubre pérdidas económicas por errores de asesoramiento/diseño; la RC de explotación cubre lesiones físicas y daños materiales. Cubren diferentes tipos de riesgo, y muchas empresas necesitan ambos.
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