Seguro de Hogar para Airbnb y Alquiler Turístico en España
Guía Completa para Propietarios
Puntos Clave
- Si alquilas por Airbnb (o similar), una póliza "normal" puede no cubrir los mismos riesgos si la aseguradora no sabe que es alquiler de corta estancia.
- Los mayores huecos suelen ser responsabilidad civil frente a huéspedes, daños causados por huéspedes y siniestros durante periodos desocupados.
- La licencia turística (VUT/VFT/HUT) es obligatoria en la mayoría de regiones—operar sin ella puede anular tu seguro.
- Lo mejor es declarar el uso turístico, obtener la licencia y construir la cobertura según tu operativa real (llaves, limpieza, check-ins y tiempo vacío).
Los ingresos por alquiler turístico pueden parecer sencillos: anuncias la propiedad, los huéspedes van y vienen, y mantienes el calendario lleno. El seguro es donde se complica. Muchos propietarios solo descubren los huecos después del primer incidente grande—daños por agua mientras hay huéspedes, una ventana rota, un incendio por accidente en la cocina, o una reclamación de responsabilidad porque alguien resbaló.
Esta guía explica cómo evitar esa situación y qué revisar para que tu cobertura encaje con el uso real del inmueble. Cubrimos requisitos de licencia turística por región, comparativas de cobertura y pasos prácticos para proteger tu inversión.
Requisitos de Licencia Turística por Comunidad Autónoma
Antes de pensar en el seguro, necesitas la base legal. Cada comunidad autónoma tiene sus propias normas para alquileres turísticos de corta estancia. Operar sin la licencia requerida es ilegal y puede anular tu seguro.
| Región | Nombre de Licencia | Requisitos Principales | Plazo Típico |
|---|---|---|---|
| Andalucía | VFT (Vivienda con Fines Turísticos) | Declaración al Registro de Turismo, certificado energético, licencia de primera ocupación | 2–4 semanas |
| Cataluña | HUT (Habitatge d'Ús Turístic) | Número de licencia obligatorio, zonas restringidas en Barcelona, puede requerirse aprobación comunitaria | 3–6 meses (más en Barcelona) |
| Comunidad Valenciana | VT (Vivienda Turística) | Registro en autoridad turística, certificado energético, cédula de habitabilidad | 4–8 semanas |
| Madrid | VUT (Vivienda de Uso Turístico) | Entrada independiente requerida en algunas zonas, reglas de alquiler mínimo 90 días en ciertas áreas | 3–8 semanas |
| Islas Baleares | ETV (Estancia Turística en Viviendas) | Cuotas estrictas, muchas zonas cerradas a nuevas licencias, aplica tasa de sostenibilidad | 3–12 meses (a menudo no disponible) |
| Islas Canarias | VV (Vivienda Vacacional) | Restricciones por zonas, aprobación comunitaria, no puede estar en complejos turísticos | 2–6 semanas |
| País Vasco | VFT (Vivienda para Uso Turístico) | Declaración al departamento de turismo, límites de ocupación, requisitos de seguridad contra incendios | 2–4 semanas |
| Galicia | VUT (Vivienda de Uso Turístico) | Declaración a la Xunta de Galicia, cédula de habitabilidad, requisito de seguro | 2–4 semanas |
Implicación para el seguro: Si operas sin la licencia requerida y presentas un siniestro, la aseguradora puede argumentar que estabas realizando una actividad empresarial ilegal. Esto puede anular la cobertura por completo o reducir los pagos significativamente. Consigue la licencia primero.
Por Qué el Alquiler Turístico Cambia el Seguro de Hogar
El seguro de hogar se calcula y redacta según el uso del inmueble. Una vivienda principal con ocupación estable no tiene el mismo riesgo que una propiedad con huéspedes rotando.
El alquiler turístico puede cambiar:
- Quién está dentro de la vivienda (y con qué frecuencia)
- Cómo se gestionan las llaves (cajas, códigos, terceros)
- Cuánto tiempo está vacía la vivienda (temporada baja, huecos entre reservas)
- La probabilidad de daños accidentales (más "usuarios novatos" de electrodomésticos)
- Exposición a responsabilidad (lesiones de huéspedes, quejas de vecinos)
Importante: El "fallo rápido" número uno en un siniestro es cuando la aseguradora cree que el riesgo no se declaró correctamente. La actividad de alquiler turístico no declarada es una de las principales razones de disputas en siniestros.
Comparativa de Coberturas: Seguro Estándar vs Alquiler Turístico
Entender qué está cubierto (y qué no) te ayuda a elegir el tipo de póliza correcto.
| Elemento de Cobertura | Hogar Estándar | Alquiler Largo Plazo | Alquiler Turístico |
|---|---|---|---|
| Cobertura de continente | |||
| Cobertura de contenido | |||
| RC frente a huéspedes | |||
| Daños por huéspedes | |||
| Pérdida de ingresos por alquiler | |||
| Periodos desocupados extendidos | |||
| Cobertura de piscina/jardín | |||
| Gastos legales |
Qué Conviene Cubrir en un Inmueble Tipo Airbnb
No solo proteges paredes y muebles. Te proteges de los tipos de siniestros que ocurren cuando desconocidos usan la propiedad.
Continente e Instalaciones Fijas
Cobertura para estructura y elementos fijos: fontanería, cocina empotrada, sanitarios, suelos. Incluye extensiones, garajes o dependencias.
Contenido (Mobiliario que Proporcionas)
Camas, sofás, TVs, pequeños electrodomésticos, menaje, decoración y mobiliario exterior. Los alquileres turísticos suelen tener más contenido que viviendas normales.
Responsabilidad Civil a Huéspedes y Terceros
Si un huésped resbala, se lesiona o reclama que la propiedad era insegura. En pisos, protección si un incidente afecta a vecinos. Apunta a 600.000€+ mínimo.
Daños Accidentales y por Huéspedes
Algunas pólizas tratan los daños accidentales como extra o los limitan mucho. Los daños por huéspedes pueden tratarse diferente. Confirma explícitamente.
Pérdida de Ingresos por Alquiler
Si un siniestro cubierto (incendio, inundación) deja inhabitable la propiedad, pierdes reservas. Las buenas pólizas compensan la pérdida de ingresos demostrable.
Gastos Legales
Si una disputa con huésped llega a juicio o necesitas ayuda legal con una reclamación de responsabilidad, la cobertura de gastos legales puede ahorrar miles en abogados.
Periodos Desocupados
Muchas pólizas tienen condiciones si la propiedad está vacía cierto tiempo (a menudo 30-60 días). Los alquileres turísticos pueden tener huecos, especialmente en temporada baja. Necesitas condiciones que encajen con esa realidad—idealmente 90+ días de periodo desocupado permitido.
Paso a Paso: Cómo Obtener Presupuestos de Seguro para Alquiler Turístico
Sigue este proceso para obtener presupuestos precisos y evitar sorpresas al reclamar.
Reúne la Documentación del Inmueble
Antes de pedir presupuestos, recopila: número de licencia turística y fecha de registro, escritura para valor de reconstrucción, fotos recientes de todas las habitaciones, lista de inventario con valores aproximados, documentos de pólizas existentes.
Calcula Valores Asegurados Precisos
Continente: usa coste de reconstrucción (no valor de mercado)—típicamente 1.200-1.800€/m² en España. Contenido: suma muebles, electrodomésticos, ropa de cama, menaje, artículos exteriores. Incluye fotos profesionales de objetos valiosos. El infraseguro activa reducciones proporcionales.
Contacta con Varios Corredores/Aseguradoras
Pide presupuestos a al menos 3 proveedores. Explica claramente: la propiedad se usa para alquiler turístico, patrón de ocupación esperado, si gestionas directamente o usas agencia, características especiales (piscina, jardín, varios edificios).
Compara Coberturas, No Solo Precio
Revisa: límites de RC (300K€ vs 600K€ vs 1M€), inclusión de daños por huéspedes, límites de periodo desocupado, franquicias por tipo de siniestro, cobertura de pérdida de ingresos y método de cálculo. El presupuesto más barato suele tener los mayores huecos.
Obtén Confirmación Escrita de Puntos Clave
Antes de firmar, pide confirmación escrita de que: el uso turístico está cubierto, los huéspedes están incluidos en la protección de responsabilidad, tu patrón de periodo desocupado es aceptable. Guarda estas confirmaciones con los documentos de tu póliza.
Checklist Práctico al Comparar Pólizas
Mantenlo simple, confirma estos puntos por escrito:
| Concepto | Qué Revisar |
|---|---|
| Uso declarado | Confirma que alquiler turístico (VUT/VFT/HUT) está cubierto |
| Licencia turística | La póliza no excluye actividad sin licencia (pero obtén la licencia igualmente) |
| Límite de RC | 600.000€+ recomendado; 1M€+ para villas con piscina |
| RC a huéspedes | Incluye explícitamente huéspedes y daños a terceros por incidentes |
| Daños por agua | Cubre fugas súbitas; explica posición sobre filtraciones graduales |
| Capital de contenido | Realista para alquiler amueblado (15.000-40.000€+ típico) |
| Reglas de vivienda vacía | 90+ días consecutivos permitidos; claro en qué se reduce si se excede |
| Pérdida de ingresos | Método de cálculo (reservas reales vs media estimada) |
| Gestión de siniestros | Qué pruebas se requieren (fotos, facturas, informes de incidentes) |
Exclusiones Típicas y "Bloqueos" de Siniestro
Muchos problemas no son sobre el evento en sí—son sobre condiciones de la póliza.
Exclusiones por "Uso Comercial"
Algunas aseguradoras tratan el alquiler turístico como uso empresarial. Si la póliza excluye actividad comercial, puedes tener problemas cuando hay un huésped implicado.
Operación Sin Licencia
Operar sin licencia turística es ilegal. Las aseguradoras pueden rechazar siniestros si descubren que alquilabas sin el registro adecuado.
Mantenimiento Deficiente
Fugas lentas, humedades continuas y deterioro progresivo son razones clásicas de rechazo. En alquileres, el riesgo es mayor porque los problemas pasan desapercibidos entre check-ins.
Condiciones de Seguridad/Llaves
Si tu póliza exige ciertos cerrojos o comportamientos de seguridad, y usas caja de llaves o códigos compartidos, asegúrate de que sea aceptable.
Fiestas y Eventos
Los daños vinculados a fiestas pueden tratarse diferente que accidentes domésticos normales. Las pólizas varían en definiciones de "reuniones".
Incumplimiento de Seguridad en Piscinas
Si tu piscina carece de medidas de seguridad requeridas (vallas, alarmas) y hay un incidente, la cobertura puede reducirse o rechazarse.
Qué Hacer Cuando Algo Sale Mal: Proceso de Siniestros
La acción rápida y documentada aumenta tus probabilidades de un siniestro exitoso.
Documenta Inmediatamente
Haz fotos y vídeos de los daños desde múltiples ángulos. Documenta fecha, hora y circunstancias. Obtén declaraciones escritas de huéspedes o testigos si es posible.
Prevén Daños Adicionales
Toma medidas razonables para limitar daños adicionales (corta el agua, cubre ventanas rotas). Guarda recibos de reparaciones de emergencia—suelen ser reembolsables.
Notifica a tu Aseguradora Rápidamente
La mayoría de pólizas requieren notificación en 7 días (algunas antes para ciertos siniestros). Llama a la línea de siniestros, anota el número de referencia y confirma qué documentación necesitan.
Reúne Documentos de Apoyo
Recopila: facturas/recibos de compra, registros de reservas mostrando al huésped, comunicaciones de la plataforma, tu inventario, presupuestos de reparación de profesionales autorizados.
Colabora con el Perito
Estate disponible para la visita del perito. Ten toda la documentación preparada. Pregunta sobre plazos y próximos pasos. Guarda copias de todo lo que presentes.
Consejo profesional: Crea una carpeta "preparada para siniestros" antes de que ocurra ningún incidente. Incluye tu inventario con fotos, recibos de compra, licencia turística y datos de contacto de la aseguradora. Cuando algo vaya mal, estarás preparado.
Cómo Montarlo para que el Seguro Encaje con tu Operativa Real
Aquí es donde los propietarios ganan o pierden. Establece bien la base.
Consigue la Licencia Primero
Solicita tu licencia turística antes de anunciar la propiedad. El número de licencia debe aparecer en todos los anuncios. Operar sin ella es ilegal y puede anular el seguro.
Declara el Uso Claramente
Di la verdad a la aseguradora: alquiler turístico, frecuencia, si es tu vivienda principal o dedicada al alquiler, y quién lo gestiona (tú, agencia, limpiador, portador de llaves).
Asegura Contenido Como Vivienda Amueblada
Los alquileres turísticos suelen tener más objetos reemplazables que viviendas principales (ropa de cama extra, menaje, artículos exteriores). Infraasegurar contenido es común—apunta a valor real de reposición.
Pon Sistemas Básicos de Pruebas
Si hay siniestro, querrás: fotos de entrada/salida (aunque sean rápidas), lista básica de inventario, facturas de objetos importantes y reparaciones, mensajes o informes de huéspedes/limpiadores.
Alinea Normas de la Casa con Realidades del Seguro
No se trata de "ser estricto". Se trata de reducir los incidentes que las aseguradoras discuten: cocina desatendida, fumar, velas, uso inseguro de balcones. Normas claras = menos disputas.
Revisa Anualmente
Los valores del contenido cambian, las regulaciones evolucionan y tu patrón de alquiler puede variar. Revisa tu cobertura en cada renovación para asegurar que sigue encajando con tu situación.
Errores Comunes que Cometen los Propietarios de Alquiler Turístico
Evita estos errores que llevan a rechazos de siniestros o huecos de cobertura.
Usar Seguro de Hogar Estándar
No declarar el uso de alquiler, y descubrir huecos al reclamar. Siempre consigue cobertura especializada.
Confiar Solo en Protección de Airbnb
La protección de plataforma tiene límites y exclusiones. Es complemento, no sustituto de seguro adecuado.
Operar Sin Licencia
La operación ilegal puede anular el seguro y resultar en multas. Consigue la licencia antes del primer huésped.
Infraasegurar Contenido
Las propiedades de alquiler suelen tener más contenido del estimado. Capitales bajos activan reducciones proporcionales.
Ignorar Límites de Vivienda Vacía
Los huecos de temporada baja pueden exceder límites de la póliza. Verifica que tu periodo desocupado encaja con tu calendario.
Documentación Pobre
Sin inventario, sin fotos, sin recibos. Cuando ocurre un siniestro, no puedes probar lo que perdiste.
Seguro de Hogar vs Responsabilidad Civil: ¿Necesitas Ambos?
A veces una póliza puede incluir RC fuerte. A veces necesitas una solución de responsabilidad dedicada (especialmente si la propiedad se gestiona como negocio o los límites de RC no son suficientes).
| Consideración | Seguro Hogar con RC | Póliza RC Separada |
|---|---|---|
| Mejor para | Pisos, configuraciones simples, menor riesgo | Villas con piscina, alto volumen de huéspedes, límites mayores |
| Límites típicos | 300.000–600.000€ | 1.000.000€+ |
| Complejidad administrativa | Una póliza, una renovación | Dos pólizas que gestionar |
| Coste | Prima combinada | Puede ser más barato para límites altos |
Revisado por expertos
Escrito y revisado por los agentes de seguros autorizados Maya Kallio y Marco Elsinger, que han ayudado a más de 15,000 expatriados en España desde 2012.
Maya Kallio
Agente de Seguros Autorizada
Desde 2012
Marco Elsinger
Agente de Seguros Autorizado
Más de 10 años
Idiomas: Inglés, Finés, Español, Alemán
Preguntas frecuentes
¿Aún tienes preguntas? Revisa estas respuestas o contáctanos.
¿Un seguro de hogar normal cubre alquiler turístico en España?
A veces sí, pero no lo des por hecho. Muchas pólizas se diseñan para vivienda habitual o uso privado, y el alquiler de corta estancia puede tratarse distinto. Lo más seguro es declarar el uso turístico y pedir confirmación por escrito de que se cubren incidentes con huéspedes. Revisa especialmente la responsabilidad civil y las condiciones por vivienda desocupada.
¿La protección de anfitrión de Airbnb es suficiente?
Puede ayudar en algunos casos, pero no sustituye un seguro bien planteado para tu inmueble. Tu riesgo real incluye continente, contenido, responsabilidad frente a huéspedes y vecinos, y condiciones por mantenimiento o por periodos vacíos. Úsala como apoyo, pero construye tu cobertura principal con una póliza adecuada al uso turístico.
¿Cuál es el mayor riesgo asegurador en alquiler turístico?
La responsabilidad civil y los daños por agua suelen ser lo más problemático, sobre todo en pisos. Una lesión de un huésped puede convertirse en reclamación, y una fuga puede afectar a vecinos rápidamente. El otro gran riesgo es que el siniestro se discuta por falta de declaración del uso turístico o por incumplir condiciones de vivienda vacía.
¿Puedo asegurar una segunda residencia que alquilo a turistas?
Normalmente sí, pero hay que asegurarla como lo que es: segunda residencia con alquiler turístico. Eso cambia capital de contenido (amueblada), responsabilidad civil (huéspedes) y periodos desocupados (temporada baja). Mejor configurarlo bien desde el principio para evitar discusiones.
¿Necesito licencia turística (VUT/VFT) para contratar seguro?
Técnicamente puedes contratar seguro sin ella, pero operar sin licencia es ilegal en la mayoría de comunidades autónomas. Si presentas un siniestro y descubren que operabas ilegalmente, pueden rechazar el pago. Primero consigue la licencia, después el seguro adecuado.
¿Cuánta responsabilidad civil necesito para alquiler turístico?
Para pisos, mínimo 300.000€ es típico, pero 600.000€ o más es mejor. Para villas con piscina, se recomienda 1 millón o más. Lesiones de huéspedes, especialmente cerca de piscinas, balcones o escaleras, pueden generar reclamaciones importantes. La diferencia de prima entre 300.000€ y 600.000€ suele ser pequeña.
¿Qué pasa si un huésped causa daños y no paga?
Si tienes cobertura de daños accidentales que incluye daños por huéspedes, tu aseguradora puede pagar (menos franquicia). Después puedes intentar recuperar del huésped o la protección de la plataforma. Sin esta cobertura, dependes del proceso de resolución de Airbnb o llevar al huésped a juicio, lo cual raramente es práctico.
¿Las piscinas están cubiertas en seguro de alquiler turístico?
Pueden cubrirse, pero añaden complejidad. Necesitas responsabilidad civil adecuada para lesiones relacionadas con la piscina, y la piscina debe incluirse en el capital de continente. Algunas pólizas exigen medidas de seguridad (vallas, cubiertas) para mantener cobertura completa. Siempre declara la piscina al pedir presupuestos.
¿Cuál es el límite de periodo desocupado para alquileres?
Las pólizas estándar suelen limitar cobertura tras 30-60 días consecutivos vacíos. Las pólizas de alquiler turístico típicamente permiten periodos más largos (90+ días) o tienen condiciones más flexibles. Los propietarios de temporada deben revisar esto cuidadosamente—un siniestro durante una vacancia prolongada podría reducirse o rechazarse.
¿Debo informar a la comunidad de propietarios sobre el alquiler turístico?
En muchos casos, sí. Algunas comunidades tienen estatutos que restringen o prohíben alquileres turísticos. Si tu actividad de alquiler viola normas comunitarias y causa un incidente, podría complicar tu reclamación. Siempre revisa los estatutos de tu comunidad antes de empezar.
¿Puedo cambiar de seguro de hogar normal a cobertura de alquiler turístico a mitad de póliza?
La mayoría de aseguradoras permiten cambios a mitad de periodo, aunque algunas pueden requerir una póliza nueva. Contacta con tu aseguradora actual para declarar el cambio de uso. Si no cubren alquiler turístico, necesitarás encontrar un proveedor especializado. No esperes a tener un siniestro para hacer el cambio.
¿Qué documentación debo guardar para efectos del seguro?
Guarda: inventario con fotos y facturas, registros de entrada/salida de huéspedes, documentación de licencia turística, registros de mantenimiento (especialmente gas, electricidad, piscinas), informes de incidentes o comunicaciones con huéspedes. Esto ayuda a probar tu siniestro y demuestra gestión adecuada del inmueble.
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