Reclamaciones de seguro de hogar en España: cómo hacerlas, documentos y plazos
Gestionar un siniestro de hogar puede ser estresante. Esta guía te explica paso a paso qué hacer tras un daño, qué documentos necesitas, los plazos habituales y cómo evitar los motivos de rechazo más frecuentes.
Puntos clave
Actúa rápido, documenta todo y avisa a tu aseguradora en 7 días. La mayoría de siniestros se resuelven en 2-8 semanas según la complejidad.
- Avisa a la aseguradora en 7 días (24-72 horas en caso de robo)
- Documenta los daños con fotos y vídeos ANTES de limpiar
- Interpón denuncia en caso de robo o vandalismo
- Guarda todos los justificantes y pide valoraciones profesionales
- Conoce las exclusiones para evitar sorpresas
Qué hacer inmediatamente tras un daño
Las primeras 24-48 horas son críticas. Lo que hagas (o dejes de hacer) puede afectar significativamente al resultado de tu reclamación.
Garantiza la seguridad
Cierra el agua o el gas si es necesario. Si hay riesgo estructural o de incendio, evacúa y llama a emergencias.
Documenta todo antes de limpiar
Haz fotos y vídeos amplios y detallados de todos los daños. Anota la fecha y hora.
Evita que el daño aumente
Toma medidas razonables para limitar los daños (cubre ventanas rotas, corta fugas). Guarda los recibos de reparaciones urgentes.
Avisa a tu aseguradora
Llama a la compañía o a tu corredor. Consigue un número de siniestro y pregunta los siguientes pasos.
Importante: no tires nada
Conserva los objetos dañados hasta que el perito los vea o tengas permiso explícito para deshacerte de ellos. Tirar las pruebas puede perjudicar tu reclamación.
Documentos necesarios para una reclamación
Tener la documentación preparada acelera el proceso y reduce las idas y venidas con la aseguradora.
Documentos básicos (siempre)
- Número de póliza y datos personales
- Parte de siniestro cumplimentado
- Fotos y vídeos de los daños
- Descripción de lo ocurrido y cuándo
- Listado de objetos dañados/robados con valores
Justificantes de propiedad y valor
- Facturas o tickets de compra
- Extractos bancarios con los cargos
- Fotos de los objetos antes del daño
- Garantías o manuales
- Tasaciones de joyas o arte
Para robo
Denuncia policial en 24-72 horas
Para daños por agua
Informe del fontanero con causa y reparación
Para incendio
Informe de bomberos si aplica
El proceso de reclamación paso a paso
Esto es lo que suele ocurrir tras avisar de un siniestro.
Registro del siniestro
Recibes un número de siniestro y la aseguradora abre expediente. Suele ocurrir en 24-48 horas.
Plazo: mismo día o siguiente día hábil
Visita del perito (si procede)
Para siniestros por encima de cierto importe (normalmente €500-€1.000), la aseguradora envía un perito para inspeccionar los daños.
Plazo: normalmente en 3-10 días hábiles
Valoración del siniestro
La aseguradora revisa toda la documentación, el informe del perito y las condiciones de la póliza para determinar cobertura e indemnización.
Plazo: 1-4 semanas según complejidad
Decisión y pago
Recibes una resolución por escrito. Si se aprueba, se abona la indemnización (menos franquicia) o la aseguradora organiza la reparación.
Plazo: pago normalmente en 5-10 días hábiles tras la aprobación
Si hay discrepancia o rechazo
Puedes solicitar una explicación detallada, aportar más pruebas o presentar una reclamación formal. Tienes derecho a una segunda opinión de un perito propio.
Plazos habituales de resolución
El tiempo de resolución depende del tipo y complejidad del siniestro.
1-3 semanas
Daños menores por agua, cristal roto, pequeños robos (sin perito)
4-8 semanas
Daños por agua importantes, robo con fuerza, daños por tormenta (perito)
3-6+ meses
Incendio grave, inundación, responsabilidad en disputa, daños estructurales
Motivos frecuentes de rechazo
Conocer por qué se rechazan siniestros te ayuda a evitar estos problemas.
Comunicación tardía
Avisar fuera de plazo (normalmente 7 días) da a la aseguradora motivos para rechazar o reducir la indemnización.
Falta de mantenimiento / daño gradual
Daños por desgaste, reparaciones descuidadas o deterioro lento suelen estar excluidos. Las aseguradoras cubren eventos repentinos, no deterioro progresivo.
Exclusiones de la póliza
Algunos riesgos no están cubiertos: inundaciones naturales (vs rotura de tubería), terremotos, subsidencia o bienes en viviendas desocupadas.
Infraseguro
Si los capitales declarados son demasiado bajos, la aseguradora aplica reducción proporcional. Un siniestro de €50k en una póliza de €25k puede pagar solo el 50%.
Documentación insuficiente
Sin denuncia para robo, sin justificantes de propiedad, fotos insuficientes o pruebas de valor inadecuadas.
Requisitos de seguridad no cumplidos
Algunas pólizas exigen cerraduras, alarmas o medidas de seguridad específicas. Si no estaban activas durante un robo, pueden denegar el siniestro.
Consejos para una reclamación exitosa
Antes de cualquier incidente
- Mantén un inventario de objetos de valor con fotos
- Guarda facturas en digital (copia en la nube)
- Revisa tu póliza cada año – conoce qué cubre
- Actualiza los capitales al comprar objetos caros
Durante el proceso de reclamación
- Guarda copia de todo lo que envíes
- Anota nombres y fechas de las llamadas
- Responde rápido a las solicitudes de información
- Sé sincero – exagerar puede anular toda la reclamación
¿Qué hacer si rechazan tu reclamación?
Un rechazo no siempre es definitivo. Esto es lo que puedes hacer:
Solicita una explicación por escrito
Pide la cláusula concreta en la que se basan. A veces los rechazos se deben a malentendidos o información incompleta.
Aporta más pruebas
Si alegan falta de documentación, envía más justificantes. Si discuten la causa, consigue una segunda opinión profesional.
Presenta una reclamación formal
Las aseguradoras españolas tienen procedimientos internos de reclamaciones. Tienes derecho a escalar al Defensor del Asegurado o a la DGS (Dirección General de Seguros).
Busca asesoramiento independiente
Un corredor puede mediar por ti. Para siniestros importantes, considera asesoría legal – hay abogados especializados en disputas de seguros.
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Ayudamos a expatriados a gestionar el sistema asegurador español. Ya sea para orientarte en una reclamación o revisar tu cobertura antes de que pase algo, estamos aquí para ayudarte.
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Escrito y revisado por los agentes de seguros autorizados Maya Kallio y Marco Elsinger, que han ayudado a más de 15,000 expatriados en España desde 2012.
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Idiomas: Inglés, Finés, Español, Alemán
Preguntas frecuentes
¿Aún tienes preguntas? Revisa estas respuestas o contáctanos.
¿Cuánto tiempo tengo para comunicar un siniestro de hogar?
La mayoría de pólizas exigen comunicar el siniestro en un plazo de 7 días desde que lo descubres. En caso de robo, normalmente necesitas interponer denuncia en 24-72 horas. Cuanto antes avises, mejor: los retrasos pueden dar a la aseguradora motivos para cuestionar o reducir la indemnización. Revisa tu póliza para conocer los plazos exactos.
¿Qué documentos necesito para una reclamación de hogar?
Documentos básicos: fotos y vídeos de los daños, número de póliza, parte de siniestro cumplimentado, justificantes de propiedad (facturas, extractos bancarios, fotos). Para robo, denuncia policial. Para daños por agua, informe de fontanero. Para incendio, informe de bomberos si aplica. Guarda todas las facturas de reparaciones y presupuestos.
¿Cuánto tarda una reclamación de seguro de hogar en España?
Siniestros sencillos (pequeños daños por agua, cristal roto) pueden resolverse en 1-3 semanas. Siniestros medianos con visita de perito suelen tardar 4-8 semanas. Siniestros complejos (inundaciones graves, incendio, responsabilidad en disputa) pueden llevar 3-6 meses o más. La aseguradora debe acusar recibo en días y resolver en un plazo razonable.
¿Por qué pueden rechazar una reclamación de hogar?
Motivos frecuentes: aviso tardío, daño preexistente, falta de mantenimiento (deterioro gradual), riesgos excluidos (inundaciones naturales en algunas pólizas), infraseguro, documentación incompleta, exclusiones que desconocías, causa del daño discutida. Lee siempre las condiciones y documenta todo.
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