Glosario de Seguro de Empresa y Responsabilidad Civil en España
Términos esenciales del seguro de empresa y responsabilidad civil en España explicados de forma clara. Comprende tu póliza, cumple con los requisitos de contratos y protege tu negocio con confianza.
Tipos de póliza
(4 terms)Seguro de responsabilidad civil
Seguro que cubre reclamaciones de terceros
El seguro de responsabilidad civil protege tu negocio contra reclamaciones de terceros que sufran lesiones o daños a su propiedad debido a tus actividades comerciales. Cubre la compensación, costes legales y gastos de defensa hasta el límite de la póliza.
Why it matters for expats:
Esencial para cualquier negocio con actividades de cara al público, locales abiertos al público o trabajos en instalaciones de clientes. Muchos propietarios, centros comerciales y clientes corporativos exigen prueba de cobertura de RC antes de que puedas operar.
Seguro de responsabilidad civil profesional
Cobertura para errores profesionales
El seguro de responsabilidad civil profesional cubre pérdidas financieras causadas por tu asesoramiento, servicios o errores profesionales. A diferencia de la responsabilidad civil general, cubre pérdidas económicas puras, no lesiones físicas o daños materiales.
Why it matters for expats:
Obligatorio para muchas profesiones reguladas en España (arquitectos, abogados, médicos, gestorías). Aunque no sea obligatorio, es esencial para consultores, diseñadores, profesionales TI y cualquiera cuyo asesoramiento pueda causar pérdidas a clientes.
Seguro de responsabilidad civil general
Cobertura amplia de responsabilidad
El seguro de responsabilidad civil general es una categoría amplia que cubre reclamaciones de terceros por lesiones o daños materiales. En España, este término suele referirse a la cobertura combinada de responsabilidad de local y productos dentro de una póliza empresarial.
Why it matters for expats:
Cuando las aseguradoras españolas se refieren a 'RC general', normalmente se refieren a la sección principal de responsabilidad de una póliza de negocio. Entiende qué está incluido—algunas pólizas separan la responsabilidad de local, productos y patronal.
Seguro multirriesgo empresarial
Póliza combinada de negocio
Un multirriesgo empresarial combina múltiples coberturas en una póliza: inmueble, contenido, existencias, interrupción de negocio, responsabilidad civil y más. Es el equivalente español de una póliza comercial combinada.
Why it matters for expats:
Para la mayoría de pequeñas empresas en España, un multirriesgo es la opción más práctica: una póliza, una fecha de renovación, coberturas coordinadas. Pregunta qué está incluido y qué límites aplican a cada sección.
Términos financieros
(4 terms)Prima empresarial
Coste del seguro de negocio
La prima empresarial es la cantidad que pagas por tu póliza de seguro de negocio. Las primas normalmente se cotizan anualmente en España, con opciones de pago mensual o semestral. Pagar anualmente suele conllevar un descuento.
Why it matters for expats:
Las primas de seguro de negocio dependen de tu sector, facturación, tamaño del local, historial de siniestros y niveles de cobertura. Te ayudamos a entender qué influye en el precio para que puedas tomar decisiones informadas.
Franquicia
Cantidad a tu cargo en cada siniestro
La franquicia es la cantidad que pagas de tu bolsillo antes de que la aseguradora pague un siniestro. Franquicias más altas reducen las primas pero aumentan tu riesgo si necesitas reclamar.
Why it matters for expats:
En las pólizas de negocio, diferentes secciones pueden tener diferentes franquicias—una para inmueble, otra para responsabilidad civil. Comprueba cada franquicia y considera si puedes afrontarla en el peor escenario.
Límite de indemnización
Máximo que paga la aseguradora
El límite de indemnización es la cantidad máxima que pagará la aseguradora por un siniestro o serie de siniestros. Para cobertura de responsabilidad civil, suele expresarse 'por siniestro' y 'en agregado' (total por año de póliza).
Why it matters for expats:
Propietarios, contratos y licitaciones a menudo especifican límites mínimos de indemnización (por ejemplo, 300.000€ o 600.000€). Asegúrate de que tu póliza cumple estos requisitos—el infraseguro puede invalidar contratos.
Capital asegurado
Valor total cubierto
El capital asegurado se refiere a la suma asegurada para inmueble, contenido o existencias—el máximo que pagará la aseguradora si esos elementos son dañados o destruidos. Debe reflejar el coste de reposición o restitución.
Why it matters for expats:
El infraseguro es común. Si tu capital asegurado es demasiado bajo, la aseguradora puede aplicar 'reducción proporcional' (infraseguro) y pagar solo una fracción de tu siniestro. Revisa los valores anualmente.
Tipos de cobertura
(5 terms)Responsabilidad civil patronal
Cobertura para empleados
La responsabilidad civil patronal cubre reclamaciones de empleados que resultan lesionados en el trabajo por negligencia del empleador. En España, la seguridad social obligatoria proporciona cobertura básica, pero la RC patronal extiende la protección más allá.
Why it matters for expats:
Si tienes empleados—incluso a tiempo parcial—considera esta cobertura. Aunque el sistema de seguridad social español cubre la mayoría de accidentes laborales, existen lagunas, y son posibles reclamaciones civiles contra empleadores.
Daños materiales
Cobertura de daños físicos
Los daños materiales cubren daños físicos a local, contenido, existencias y equipos por riesgos asegurados—incendio, agua, robo, tormenta, etc. Esta es la sección de inmueble de una póliza de negocio.
Why it matters for expats:
Asegúrate de que tu póliza cubra los riesgos relevantes para tu ubicación (inundación, subsidencia) y tu actividad (riesgo de incendio para restaurantes, daños por agua para spas). Lee las exclusiones cuidadosamente.
Lucro cesante
Pérdida de beneficios por interrupción
El lucro cesante cubre la pérdida de ingresos y gastos continuos si un evento asegurado—como un incendio o inundación—te obliga a cerrar temporalmente. Paga mientras tu negocio se recupera.
Why it matters for expats:
Muchas pequeñas empresas subestiman cuánto tiempo lleva la recuperación. Sin lucro cesante, puedes cubrir las reparaciones pero seguir enfrentando alquiler, salarios y préstamos sin ingresos. Establece un período de indemnización adecuado (a menudo 12 meses).
Responsabilidad por productos
Cobertura por productos defectuosos
La responsabilidad por productos cubre reclamaciones derivadas de lesiones o daños causados por productos que fabricas, vendes o suministras. Protege contra productos defectuosos que llegan a los consumidores.
Why it matters for expats:
Si vendes bienes físicos—incluso comida artesanal, artesanía o productos importados—la responsabilidad por productos es importante. Las leyes de seguridad de productos de la UE aplican, y las reclamaciones pueden ser significativas si un producto causa daño.
Defensa jurídica
Cobertura de gastos legales
La defensa jurídica cubre costes legales—honorarios de abogados, gastos judiciales, peritos—al defenderse de reclamaciones o perseguir la recuperación contra terceros. A menudo incluida en pólizas de responsabilidad civil.
Why it matters for expats:
Los procedimientos legales en España pueden ser lentos y costosos. Esta cobertura es especialmente valiosa si necesitas abogados hispanohablantes y traducción. Comprueba los límites—algunas pólizas limitan los gastos legales.
Siniestros y proceso
(5 terms)Siniestro empresarial
Incidente cubierto por el seguro
Un siniestro empresarial es cualquier incidente asegurado que afecta a tu negocio—daños materiales, reclamación de responsabilidad, robo, interrupción. 'Declarar un siniestro' significa comunicar una reclamación a tu aseguradora.
Why it matters for expats:
Comunica los incidentes rápidamente—la mayoría de pólizas requieren notificación en un plazo determinado (a menudo 7 días). Documenta todo: fotos, facturas, partes policiales. Podemos ayudarte en el proceso de reclamación.
Reclamación
Solicitud formal de compensación
La reclamación es el proceso formal de solicitar compensación—presentar documentación, cooperar con peritos y hacer seguimiento. Cubre tanto reclamaciones que haces como reclamaciones contra ti.
Why it matters for expats:
El proceso de reclamación puede parecer burocrático. Tener un corredor que hable tu idioma significa apoyo navegando los procedimientos de seguros españoles, asegurando documentación adecuada y haciendo seguimiento en tu nombre.
Parte de accidente
Formulario de reporte de incidente
El parte de accidente es un formulario estandarizado para documentar incidentes—daños materiales, lesiones o reclamaciones de terceros. Recoge qué pasó, quién estuvo involucrado y cualquier testigo.
Why it matters for expats:
Completa los partes de accidente pronta y correctamente. Forman la base de tu reclamación y cualquier defensa. Toma fotos en el lugar y guarda copias de todo lo que presentes.
Dictamen pericial
Informe del perito tasador
Un dictamen pericial es el informe producido por un perito designado para evaluar daños, investigar causas y estimar costes. Las aseguradoras se basan en esto para liquidar siniestros.
Why it matters for expats:
Si no estás de acuerdo con la valoración del perito, puedes solicitar una segunda opinión o designar tu propio perito. Guarda tus propias fotos, facturas y presupuestos como evidencia.
Perito
Tasador de seguros
Un perito es un tasador cualificado designado por la aseguradora para investigar siniestros—inspeccionando daños, verificando pérdidas y estimando costes. Su informe (dictamen) influye en la liquidación de siniestros.
Why it matters for expats:
Coopera con el perito pero conoce tus derechos. Guarda tu propia evidencia (fotos, presupuestos). Si no estás de acuerdo con su valoración, puedes solicitar una revisión o designar tu propio perito.
Personas y roles
(4 terms)Autónomo
Trabajador por cuenta propia
Un autónomo es un trabajador por cuenta propia registrado en el sistema de seguridad social español. Los autónomos gestionan sus propios negocios—desde consultores y diseñadores hasta comerciantes y propietarios de tiendas.
Why it matters for expats:
Muchas aseguradoras tienen productos específicos para autónomos. No necesitas ser una gran empresa para obtener cobertura de responsabilidad adecuada—existen pólizas para negocios unipersonales con facturación modesta.
Tomador
Quien contrata y paga el seguro
El tomador es la persona o entidad que contrata y paga la póliza de seguro. Para un negocio, normalmente es la empresa o el autónomo. El tomador es responsable del pago de las primas.
Why it matters for expats:
Asegúrate de que el tomador coincide con tu estructura legal de negocio—autónomo, SL (sociedad limitada) u otra. Las discrepancias pueden causar problemas con las reclamaciones.
Asegurado
Parte protegida por la póliza
El asegurado es la parte cuyos intereses están protegidos por la póliza—a menudo el propio negocio, sus empleados (para ciertas coberturas), y a veces administradores o socios.
Why it matters for expats:
Comprueba quién está cubierto. Algunas pólizas se extienden a empleados, subcontratistas o administradores. Otras solo cubren el negocio nombrado. Las extensiones pueden tener coste adicional.
Tercero perjudicado
Parte que sufre el daño
El tercero perjudicado es la parte que sufre lesión o pérdida—la persona que presenta una reclamación contra tu negocio. El seguro de responsabilidad civil te protege contra reclamaciones de terceros.
Why it matters for expats:
En reclamaciones de responsabilidad civil, el tercero perjudicado a menudo trata directamente con tu aseguradora. Entender esto te ayuda a gestionar expectativas y comunicarte eficazmente durante una reclamación.
Documentos
(4 terms)Póliza empresarial
Documento del contrato de seguro
La póliza empresarial es tu documento de seguro de negocio—un contrato legal que detalla coberturas, límites, exclusiones, condiciones y tus obligaciones. Es la referencia maestra de para qué estás asegurado.
Why it matters for expats:
Lee tu póliza—especialmente las exclusiones y condiciones. Si algo no está claro, pregúntanos. La redacción de la póliza determina si un siniestro se paga.
Certificado de seguro
Prueba de cobertura vigente
Un certificado de seguro es un documento resumen que confirma que tienes un seguro válido. Propietarios, clientes y organismos reguladores a menudo solicitan certificados como prueba de cobertura.
Why it matters for expats:
Podemos proporcionar certificados rápidamente cuando necesites demostrar tu seguro a un propietario, cliente o autoridad. Ten copias accesibles—puede que te las pidan con poco aviso.
Carta de renovación
Notificación de renovación de póliza
La carta de renovación es la carta que tu aseguradora envía antes de que expire tu póliza, confirmando los términos de renovación, cualquier cambio en la prima o cobertura, y el nuevo período de póliza.
Why it matters for expats:
Revisa las cartas de renovación cuidadosamente. Las primas pueden aumentar, los términos pueden cambiar. Es el momento adecuado para reevaluar tus necesidades de cobertura y comparar opciones antes de renovar automáticamente.
Declaración de actividad
Descripción de tu actividad comercial
La declaración de actividad describe tus actividades comerciales a la aseguradora—qué haces, cómo operas, tus clientes típicos. Una declaración precisa es esencial para una cobertura válida.
Why it matters for expats:
Si tu actividad declarada no coincide con la realidad, las reclamaciones pueden ser rechazadas. Dile a la aseguradora exactamente qué haces—incluyendo actividades secundarias. Si tu negocio cambia, actualiza tu declaración.
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Preguntas frecuentes
¿Por qué los términos del seguro de empresa son diferentes en España?
España tiene su propio sistema y terminología de seguros. Aunque los conceptos son similares al seguro de la UE, los términos españoles (como responsabilidad civil, lucro cesante, franquicia) se usan en todas las pólizas y comunicaciones. Entender estos términos te ayuda a elegir la cobertura correcta y gestionar reclamaciones eficazmente.
¿Cuál es la diferencia entre responsabilidad civil y profesional?
La responsabilidad civil (general) cubre lesiones o daños materiales causados por tus actividades comerciales. La responsabilidad civil profesional cubre pérdidas financieras causadas por tu asesoramiento o servicios profesionales. Muchos negocios necesitan ambas.
¿Necesito seguro de empresa como autónomo?
Depende de tu actividad. Muchos autónomos necesitan responsabilidad civil si trabajan en instalaciones de clientes, tienen local o interactúan con el público. Las profesiones reguladas a menudo requieren responsabilidad profesional. Aunque no sea obligatorio, protege tus activos personales de reclamaciones.
¿Qué incluye un multirriesgo empresarial?
Una póliza multirriesgo (combinada) normalmente agrupa cobertura de inmueble, contenido, existencias, interrupción de negocio y responsabilidad civil en una póliza. Las coberturas exactas y límites varían—siempre comprueba qué está incluido y qué límites aplican a cada sección.
¿Cómo demuestro mi seguro a un propietario o cliente?
Solicita un certificado de seguro a tu aseguradora o corredor. Este documento confirma tu cobertura, límites y período de validez. Podemos proporcionar certificados rápidamente cuando los necesites.