Policenzession vs Bank als Beguenstigter: Hypothekenlebensversicherung in Spanien (2026)

Die Zession uebertraegt Rechte an der Police an die Bank. Die Bank wird 'Zessionar' und erhaelt die Auszahlung bis zur Hoehe der Hypothekenschuld. Die Bank muss jeder Aenderung an der Police zustimmen, einschliesslich Kuendigung oder Versichererwechsel.

Sie benennen die Bank als ersten Beguenstigten. Die Bank erhaelt die Auszahlung zur Deckung der Hypothek, der Rest geht an Ihre anderen Beguenstigten. Sie behalten die volle Kontrolle ueber die Police und koennen Versicherer wechseln, solange die Bank weiterhin beguenstigt bleibt.

Nein, es gibt keine gesetzliche Pflicht. Banken koennen sie jedoch als Bedingung fuer die Hypothek verlangen. Laut spanischem Gesetz 2/2019 muessen Banken externe Versicherungen akzeptieren, die den gleichen Schutz wie ihre Eigenprodukte bieten. Sie duerfen die Hypothekenbedingungen nicht verschlechtern, wenn Sie eine externe Versicherung waehlen.

Ja, aber Sie benoetigen die schriftliche Genehmigung der Bank. Der Prozess dauert typischerweise 2-4 Wochen. Sie muessen die Kuendigung der alten Police beantragen, die neue Police mit Zession an die Bank einrichten und das Zessionsdokument beim Notar beglaubigen lassen. Die Bank darf den Wechsel nicht ohne triftigen Grund verweigern.

Bei Zession: Die Zession wird automatisch aufgehoben, wenn die Hypothek abbezahlt ist. Sie erhalten die volle Kontrolle zurueck, aber Sie sollten eine schriftliche Bestaetigung (carta de liberacion) von der Bank anfordern. Bei Beguenstigung: Sie aendern einfach den Beguenstigten in der Police - die Bank hat keine Rechte mehr, sobald die Schuld beglichen ist.

Erforderlich sind: Kopie der Hypothekenurkunde (escritura de hipoteca), Original der Versicherungspolice, notariell beglaubigtes Zessionsdokument (documento de cesion), Personalausweis/NIE aller Beteiligten, und manchmal ein aktuelles Schuldbestaetigung der Bank. Die Notarkosten betragen etwa 50-150 Euro.

Viel einfacher: Sie benoetigen nur das Beguenstigungsformular der Versicherung, Kopie der Hypothekenurkunde zur Bestaetigung der Schuldenhoehe, und Bankdaten (Name, CIF-Nummer, Adresse). Keine Notarkosten erforderlich - die Aenderung kann direkt beim Versicherer erfolgen.

Die steuerliche Behandlung ist fuer beide aehnlich. Die Praemien sind nicht steuerlich absetzbar (ausser bei Selbststaendigen unter bestimmten Bedingungen). Die Auszahlung an die Bank zur Tilgung der Hypothek ist steuerfrei. Ueberschuesse, die an Erben gehen, unterliegen der Erbschaftsteuer (impuesto de sucesiones), wobei der Satz je nach Region variiert.

Traditionelle Banken wie Santander, BBVA, CaixaBank bestehen oft auf Zession. Neuere Banken und Online-Banken wie ING, Openbank, EVO akzeptieren meist die Beguenstigung. Bei Verhandlungen koennen auch traditionelle Banken flexibel sein, besonders bei guten Kunden oder hohen Hypotheken.

Die haeufigsten Fehler: 1) Nicht verhandeln - einfach die Bankversicherung akzeptieren ohne Alternativen zu pruefen. 2) Keine Kopie des Zessionsdokuments aufbewahren. 3) Vergessen, die Zession aufzuheben nach Hypothekentilgung. 4) Versicherungssumme nicht an fallende Schulden anpassen. 5) Nicht prufen ob die Police alle Bankbedingungen erfuellt vor Abschluss.

Fragen Sie schriftlich (per E-Mail), ob die Bank die Beguenstigungs-Option akzeptiert. Zitieren Sie Gesetz 2/2019 ueber das Recht auf externe Versicherung. Betonen Sie, dass die Bank vollstaendig geschuetzt bleibt. Bei Ablehnung bitten Sie um schriftliche Begruendung. Oft aendern Banken ihre Position, wenn Sie professionell und informiert auftreten.

Seit Gesetz 2/2019 ist es Banken verboten, die Hypothekenbedingungen zu verschlechtern, wenn Sie eine gleichwertige externe Versicherung waehlen. Wenn die Bank trotzdem den Zinssatz erhoeht oder Gebuehren erhebt, ist dies anfechtbar. Dokumentieren Sie alle Kommunikation und wenden Sie sich ggf. an die Banco de Espana-Beschwerdestelle.